有了医疗险,还要买重疾险?关于重疾险的选购攻略

我心如烟卸

点上方蓝字 Shiyi保险研究室  >  右上角 ··· > 设为星标 ⭐️

哈喽~我是诗奕Shiyi，是一名全职的保险经纪人，咨询范围是全国。

重疾险这一险种，从名称来看，很容易让我们以为是患重疾后赔付医药费用的。

可是仔细一想，自己的医疗险已经能够在患病的时候报销了，那岂不是功能重复了？

其实两者的功能是互补的。

在之前的文章有写到，在财产规划中，可能会出现的风险有大额支出和收入中断。

（回顾文章：保险在理财中的作用）

医疗险对应的是避免大额支出，重疾险对应补偿收入损失。

举一个真实的理赔案例。



确诊情况



治疗与保险赔付情况

这是个1岁宝宝确诊罕见病的情况，医疗费高达300多万，180万的住院费社保报销70%，质子放化疗社保支付10万，自费40万，目前医疗险已经报销自费部分90.2万，还在持续报销。

除了看得见的医疗费，父母每隔一周要飞到北京待一周（小宝在北京治病，父母在深圳上班，大宝在深圳上学，机票来回一人一次2000+），还在医院附近租了个每月1万的房子，还请了个看护每月1万……这些开支，医疗险是报不了的，得靠重疾险。

说实话，重疾险配置50万，赔付了两次（一次恶性肿瘤赔付，一次自体干细胞移植赔付），共100万，看似很多。但算算机票+租房+看护，两年就要花掉57万+。如果加上其他的营养费、父母单位请假的收入损失等，100万是比较紧张的。

原本父亲还打算辞职一段时间，照顾孩子，但是考虑到日后的各种费用，没有办法辞职。

在这次事件后，父母俩把自己和大宝的重疾险基础保额都从50万加到了100万（父母本身也是企业高管，收入还可以）。

我们可以看到，医疗险的作用，就医花费多少，报销多少，可以补上医疗的无尽的黑洞（小宝后续每个月还要自费10万+的药品费用）。

而重疾险是直接一次性给付一笔钱，作为除医疗外的营养费、异地就医的租房费、交通费、看护费、收入的损失费等隐形支出补偿，就很适合。



常见问题：

Q：小孩没有收入，是不是就不用重疾险了呢？

A：如案例所示，虽然小孩没有收入，但是大人照顾孩子会涉及请假或者辞职；小孩如果上学了，还要有补习费，更别说各种营养费、家用医疗器械费、异地就医交通费等。

而且小孩买重疾险比大人便宜，建议早点配置上！

Q：老人还需要买重疾险吗？

A：老人买重疾险可能出现保费倒挂的问题，且会有保障限额，性价比不那么高。当然预算充足，健康告知通过的情况下，也可以考虑。

如果是深圳的朋友（交深圳社保），目前也有款深圳专属的重疾险，0-65岁都可投保，可以用社保的个人账户支付。

拿50岁男性举例，一次性缴费28673，可达到保额30万，10年保障，10倍多的杠杆。

30岁男性的话，只需一次交4061，就可保额30万，10年保障。

这是款值得入门的基础产品。当然，更推荐拥有一款长期保障的重疾险（保障到70岁或者终身），这样不会受到重疾险停售的影响，永远有一份安心~

下面我们来具体讲讲：

重疾险的前世今生

重疾险保费贵吗？越早买越便宜

重疾险怎么挑选

01

重疾险的前世今生

1983年，南非的Dr Marius Barnard（马里优斯-伯纳德）医生与南非Crusade人寿保险公司合作，开发出世界上第一款重大疾病保险产品，保障冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风四种疾病。



促使伯纳德医生提出重疾险的原因，是他发现，救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了。

许多人出院后可能很长一段时间无法工作，但是在这段时间内家庭的一切开支仍然得继续，就会给家庭带来毁灭性的打击。

因而，重疾险的发明，是希望重疾病人在手术后获得一定的经济支持，保证人生不被改变。

02

重疾险的保费贵吗？越早买越便宜

重疾险的保费计算方式跟医疗险是不同的。

医疗险买了后每年都要续保，每次续保时价格都可能会上涨一点（也有产品是五年一个阶梯）。

是的，医疗险的保费大致是这样的一张图。



医疗险年龄与保费的关系

在7岁以前，我们的免疫系统还在逐渐完善的过程中。小孩子一般是就医可能性比较高的，所以保费会相对贵一点。

0-7岁的时候，保费是逐渐下降的。

7岁之后，免疫系统基本完善，生病的概率是随着年龄增长变高的，保费也随之增高。

但是重疾险的保费没有这么复杂，0岁的时候最便宜，后续费用是逐渐上升的。

而且重疾险虽然可能交20年或者30年，但是交完可以保障终身（或者也可选择保到70岁），且费用不会每年递增（即20岁时一年交3000元，到40岁时一年还是交3000元）。

且万一在缴费期间确诊了，哪怕是轻症，后续保费都全部豁免，且保障责任继续。

所以，从保障时间长度和保费这两个维度来看，重疾险，越早买越划算！



甚至，从终身来看，重疾险的总保费比医疗险大概率还便宜！

百万医疗在年轻的时候可以用每年几百的价格就买到，但是到了60岁时，保费涨到了每年2000-3000，80岁时6000-8000，90岁肯定要上万。

重疾险，看似年轻时也得每年交几千，但是缴费期就这么些年（可选择一次性交/5年交/10年交/20年交/30年交等，具体看产品），却可以保障终身。

而且重疾险也不用担心续保续不上，停售买不了了的问题。

所以，拥有一份重疾险，长期看是很有必要且划算的。

03

重疾险怎么挑选

首先，重疾险买多少保额合适？

建议是保额可以覆盖3-5年的年收入/年支出。

为什么是5年，因为临床上有个5年癌症生存率——肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，所以5年生存率表示各种癌症的疗效。

现在像甲状腺癌，5年生存率甚至接近100%，所以及早发现并治疗，很多疾病没有那么可怕。



图片来源：国民防范重大疾病健康教育读本

但是试想一下万一得了重疾，治疗一般起码耗费1、2年，恢复还要1、2年。在恢复期的时候，如果我们还得每天担心日常开支，想着要赶紧回去上班，那可太惨了。

如果有一笔费用，能让我们安心躺两年，出去旅旅游散散心，那对恢复效果是很有利的。

所以，一般建议，重疾险的保额覆盖3-5年的收入or支出（如果收入百万的话，那是不同的计算方式）。

其次，重疾险的保障责任怎么选？

先来看一张重疾险的演化图。



重疾险演化图

是的，现在的重疾险已经更新迭代到8.0了，可谓保障升级换代多次，越来越全面了。

下面就几个关键的问题来解答一下：

① 重疾数量是不是越多越好？

保障的重疾数量当然是不嫌多。

不过，也不必太纠结为什么A产品是110种，B产品只有100种。

我们国家是有统一的重疾定义（中国保险行业协会与中国医师协会合作制定）。每款重疾险都必须包含这28种重疾+3种轻症。



不要看就28种，这些已经涵盖了所有重疾发生率的95%以上了。

换句话说，所有的重疾险，不论保障疾病是28种，还是100+种，最高发的都已经涵盖了。

所以，除非是家族有些疾病史（不在这28种里），需要在挑选时特别关注某种疾病，不然不必太纠结重疾数量（当然也不嫌多）。

② 多次赔还是单次赔

市面上的重疾险，有赔付一次合同就终止的，也有可以赔付多次的（有的甚至高达6次赔付）。

我们可能觉得，得了一次重疾就很惨了，竟然还会得多次？

其实可能仅是一次重疾，就触发了多次理赔。比如上文的案例中，恶性肿瘤确诊赔付一次，一年后进行自体干细胞移植赔付一次（一般两次重疾确诊需隔1年，具体看不同产品）。



一次重疾就可能触发多次理赔

当然，多次赔付会比单次赔付保费贵一点，但如果预算足够，多次赔付一定是保障更全面的，这不是个坑！

③ 分组还是不分组

重疾多次赔付时，会涉及到给不给重疾分组，是不同组多次赔，还是同不同组都多次赔。

什么意思呢？举个水果串的例子。



分组，就是草莓跟草莓在一组，猕猴桃跟猕猴桃在一组，一个组里的疾病只能赔付一次。



某产品分组示例

可以看到，如果小明同学已经因为脑中风后遗症赔付过一次了，那深度昏迷等就不能再赔付了。

所以分组赔付，是会比不分组的理赔概率要低的。

同理，预算足够的情况下，还是建议优先选择不分组的多次理赔。

④ 有三同还是无三同

三同条款，即被保险人因为同一疾病原因、同一次医疗行为或同一次意外伤害事故被确诊患有两种或两种以上的疾病，保险公司将只按照一种疾病进行赔付。

这在实际中会有什么影响呢？

还是回到最初的案例，小宝做自体干细胞移植手术的原因，是因为有恶性肿瘤。

换句话说，两次重疾是因为同一个疾病原因。

如果买的是有三同条款限制的重疾险，那第二次的移植手术，大概率是拒赔的。

而没有三同限制，只要满足了两次重疾确诊的间隔期（一般为365天，具体看产品），一般都能顺利赔付下来。

所以，没有三同条款，保障更全面。

⑤ 重疾后还可以赔付轻中症

最后，再来看看轻中症。

一些产品的合同里会有这么一条：“我们按本合同基本保险金额5给付重大疾病保险金，本合同效力终止 ”。

而另一些产品的合同，会写：“首次重大疾病保险金给付次数以一次为限，给付后本项保险责任终止”。



我这是在抠字眼么？是的，“本项保险责任”和“本合同”区别可大了。

“本项”终止，意味着保险其他项还继续有效，即没有用掉的轻症、中症赔付次数还在，可以继续赔付。

“本合同”终止，意味着其他保险责任也没了，不论是不是还有轻症、中症的赔付次数，都不能再赔付了。

所以，保险合同里的一字一句，都得细细研读（这方面我是很在行的）。

04

小结

重疾险与医疗险是一对好搭档，重疾险主要为补充生病导致的收入损失、异地就医的交通住宿、营养费、看护费等。

重疾险的保额建议是3-5年的年收入/支出。

预算允许的情况下，建议买多次不分组赔付，无三同，且重疾赔付后轻中症责任继续的产品~



微信：Sherbet26

欢迎来戳我，免费解答关于保单 or 产品 or 保险的疑问~

往期精彩：

-认识诗奕

港中文硕士毕业、500强工作背景，最终只能卖保险？

-认识理财与保险

不会理财就过不好这一生吗

保险在理财中的作用

为什么总有人说保险是骗人的

买保险大公司小公司有区别吗，公司破产怎么办

-认识政策与险种

股市亏损6万，保险增值23万，胡锡进“被拉下水”的保险是什么

国家为何大力推行个人养老金

医疗改革，关乎99%交医保的我们

有了医保，政府还发短信鼓励我买商业医疗险？

超全医疗险挑选底层逻辑

关注 Shiyi保险研究室 · 了解更多保险 Tips

点点 在看，分享有趣知识~????

作者：Shiyi保险研究室