香港保险并非无限告知

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保险的第一原则就是:最高诚信原则。

投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史，如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。保险公司通过核保后，给出承保结果。

核保过程中，保险公司根据申请人申报情况，可能会要求受保人进一步体检，甚至体检很多次。通常，如果投保保额过高也会要求体检，同时保险公司也会按照一定的比例，抽查一些完全健康的受保人体检。

核保结果通常有五种:

1、正常承保:最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保;

2、加费承保:在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达100%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的;

3、除外责任:对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在;

4、延期承保:目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保;

5、拒绝承保:最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

绝非无限告知

很多想买港险的客户朋友，可能都会听过一个阻挠的声音，就是说内地保险是有限告知，而香港保险是无限告知。

其实，无论在内地还是香港买保险，投保前都需要进行健康申报，告知保险公司自己曾有过的健康问题，这在香港被称为“披露重要事实”。

哪些需要披露?

重要事实包括但不限于:

1.门诊或健康体检报告发现检测结果

a)超出正常范围

b)性质未明，需要覆查/待查

c)医生建议随访/随诊/跟进/转院

2.过往病史或现有疾病而需要

a)住院/被建议住院

b)接受治疗并需跟进/被建议接受治疗

c)接受检查/被建议接受检查

d)定期复诊/观察

3.慢性疾病需要服用处方药物

4.家族遗传疾病

5.已存在但未有求诊的病症／还未确诊的病症
在投保申请时，应披露重要事实。如有任何未披露的重要事实，而该未披露的重要事实将会影响公司的核保决定，此情况足以令保单失效

如有未披露重要事实，会怎么样？

是指在投保时未有全面披露过去重要事实，包括重要病历，影响核保结果的重要结论等重要事实

若保司在处理索偿时发现上述情况，保司可撤销该保单，并退回保单持有人已缴费的全部保费

保险公司如何调查客户过往病史

一、香港保险公司调查渠道

一般来讲，香港保险公司主要是通过两条途径来获知投保人的既往病史：

一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，二是内地商业保险理赔记录。其中前者是目前调查的主要渠道。

从2018年4月1日起，我国正式实施《电子病历应用管理规范（试行）》，其要求对患者的病历进行严格的存储，包括：

第一，从包括门诊等任何疾病史都可以联网查到；

第二，门诊病历记录保存不少于15年，住院病保存不少于30年。

1、通过身份证号查询就诊记录

由于内地医疗记录共享机制还不是很完善，香港保险公司目前主要是调查社会保障，因此社保和新农合的医疗记录是调查的重中之重。

2、内地商业保险理赔记录

部分香港保险公司和内地保险公司之间有合作关系，便可互通有无，但由于合作关系网络目前还并不是非常完善，建立起来比较费时费力，暂时并不是主流方式。不过在未来，这一方式会越来越普遍。

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作者：通通的人生历险记