50多岁爸妈买养老年金,这份指南请收好

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这是[璇爸说险]公众号原创第166篇文章

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前天有个小姐姐来咨询，爸妈已经55岁了没有买过社保，眼看着就要到了退休年纪，又没有什么保障，想给他们买一点养老年金，起码在退休生活上有一定的物质基础。

这个小姐姐也不是个例，甚至代表了不少90后家庭现状，独生子女家庭、父母临近退休，比较着急配置养老保险。


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在做养老金规划时候，很多人都在增额终身寿、养老年金中来纠结，不知道怎样安排比较适合自己。

确实，增额寿、养老年金都有它各自的优势，以及合适的应用场景，我们先把这两者的优缺点剖析一下。

一、增额终身寿

1、优点是兼顾安全性、收益性、灵活性。

保险受国家法律和监管机构严格管理，有“十大安全机制”保障投保人的权益。

保额复利递增，现金价值稳定增长，目前还有少量3.0%预定利率的产品，也在陆续调整为2.75%，甚至2.5%

灵活性比较强，后续需要用钱的时候，可以通过减保功能，获得现金，剩余部分继续享受增值。

2、增额寿的缺点之一，投保后前期保单的现金价值很低，一般都有三到五年的封闭期。

以35岁男性为例，20W*5年交，首年保费20W，现金价值为41800元。20W放一年，只能拿回41800元，没看错，确实只有这么多。



所以我一直强调用来投保增额终身寿的钱，一定是家庭未来三五年不会动用的钱。或者是本身就是用于投资理财，陆续到期的这部分资金。

原则是在封闭期内，不影响家人正常生活。

比如上班族，或者有持续稳定收入的人群。配置一部分增额终身寿，既可以抑制我们冲动消费的习惯，还享受增值的收益，积累下一笔确定的财富，是一个不错的选择。

3、其次增额终身寿灵活性太强，既是优点也是它的缺点。

通常在交费期后，增额终身寿的现金价值已经超过总保费，想要支取的话可以自己操作，很可能就会总是惦记者这笔钱。

但凡家里办点啥事，需要用钱时候，这笔钱可能就被取了花了。作为养老金的话可能还没到退休时候就被花完了，实现不了规划养老的目标。

还有就是我们没办法预测退休后还能活多久，万一很长寿，用增额终身寿来规划退休金的话，总有领完的一天，那就会产生“人还在钱没了”的尴尬。

二、养老年金

1、养老年金的优势，专款专用，创造与生命等长的现金流。

用大白话讲就是“钱和命捆绑在一起”，只要人活着，养老金每月按时足额到账。不管是舍得花钱还是使不得花钱，每月都会有一笔确定的养老金打到账上。保障晚年生活，养老没有焦虑。

50岁男性为例，10W*5年交投保养老年金，60岁开始每年领取37000元/每月领取3145元，领一辈子。开始领取后，保单的现金价值降为零，存粹作为养老补充，体现养老年金的专款专用属性。



2、养老年金也有它的短板，领取金额、领取时间都是固定的。

到了合同约定的时间才能领钱，想多领一点或者少领一点都不好操作。

3、养老年金前期现金价值同样也很低，回正周期比较长，需要现金周转、或者大额支出的话不太容易。

比如，提到退休生活大家都会考虑到衣食住行，但是多数人往往会忽略掉，随着年龄增长，医疗护理的开支也在大幅增长。万一大病来袭，需要花不少钱来治疗，请护工也是一笔不小的支出，而这一块费用是没办法通过养老年金解决。

简而言之：

增额终身寿提供资金的灵活性，解决不时之需；

养老年金专款专用，一直有钱花。

给爸妈做养老规划的时候，我们把两者综合平衡一下，是不是就比较全面、完善啦。

今天的分享就到这里，如果您正在考虑借助保险工具实现养老金安全增值，欢迎扫一扫下方图片添加我详聊。





我是明亚保险经纪公司的经纪人--柳高，90后二孩宝爸。保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手，面对复杂繁琐的条款时，充当您的私人保险顾问，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出，以及投保后出险了，协助理赔服务。

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作者：璇爸说险