雇主责任险和团体意外险如何选择

Jacqueline季

法律规定企业必须对因工作遭受事故伤害或患职业病的职工履行赔偿责任，而且工伤条例对工伤事故的赔偿标准进一步提高，企业购买员工保险可有效转嫁投保企业风险，维护正常的生产经营秩序，保证投保企业赔偿责任的实现，确保雇员经济利益得到补偿。目前，商业保险中最重要的两款保险可供企业选择；雇主责任险和团体意外险；企业是应该办理雇主责任险还是办理团体意外险呢?我们从以下方面进行分析对比：

1，企业投保员工保险需关注法定受益人的区别

雇主责任险的被保险人和受益人为企业，团体意外险的被保险人为企业员工，受益人为员工本人或其指定的受益人，保险公司赔付后无法免除雇主的赔偿责任，主要体现企业对员工的福利。如果员工受伤住院企业垫付了医疗费，企业如想把理赔款项打入公司帐户内，因雇主责任险受益人是企业，保险公司可以直接把理赔款打入单位帐户;团体保险则需要员工本人签字授权同意保险公司才会打钱打入单位帐户内。

2，企业投保员工保险需关注保障范围的区别

雇主责任险保障的是所雇佣的员工在受雇过程中从事有关的工作而遭受工伤或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡（详情可查询国标工伤保险条例）;团体意外险保障的是雇员日常工作生活过程中发生的意外事故，不分是否工作时间，1天24小时都是保障时间。从保障时间上对比，团体意外险保障时间覆盖工作和非工作时间，时间范围更广泛，但不包含职业病保障以及其它非意外的工伤，如果员工发生职业病或者非意外原因的工伤(例如工伤猝死等)， 这种情况企业团体意外险不会赔付但又属于法定工伤企业仍需要承担赔偿责任。

3，企业投保员工保险需关注伤残鉴定标准的区别

雇主责任险的鉴定标准是按照《工伤保险条例》中的职业工伤标准作为伤残的鉴定标准，团体意外险多数是按照《人身保险伤残评定标准》（ JR/T0083-2013 )、 即保险行业标准作为伤残鉴定标准。工伤主要是补偿，是一种社会责任，伤残等级评定注重对近期工作或生活的影响，相比较，工伤伤残的要求略低，更易签定为伤残，这也是直接导致雇主责任险办理的条件略严格，保险费用也较贵的因素之一。

4，企业投保员工保险需关注误工费的补偿问题

雇主责任险和团体意外险一般都会含津贴，一般是按天赔付固定金额，一般是100元每天或者200元每天等。但，团体意外险中的津贴多数是住院津贴，这个是按照住院天数赔付，如果员工有上，医院建议休息10天或者30天或更久，这种不在赔付时间内。而雇主责任险内大多数是误工津贴，这个是包含休息天数的，住院津贴、误工津贴两字之差，赔付天差地别。

以上四点是雇主责任险和团体意外险主要区别，但雇主责任在理赔时可能需要走复杂的工伤认定，不如团体意外险流程简单，无论哪种保险，都有其它保险取代不了的优点，企业在选择投保时需关注所投险种的医疗及伤残赔付比例，身故一般都是按保额足额赔付。

另外，雇主责任险主要保障的是法定工伤，如有需要，投保企业可向保险公司拓展24小时可保，覆盖非工作时间，但费用会高出很多，保险公司也会按照风控要求做出是否拓展24小时的意见回复。

【内容仅供参考，不作为向任何保险理赔依据，实际保险责任需以正式保险合同为准】

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作者：大华有话