(香港保险)15 个常见问题解答

侬去斯

保险，是将所有不确定的风险转化为确定的收益！我们一生中主要面临的风险可归纳为以下几类：意外、疾病、投资失败、养老、财富传承。

意外：当我们无法确保赚钱时间的长短时，如何保障家庭经济的安全和家庭责任的履行？例如各种不可预见的突发事件风险。

疾病：美国前总统杰克逊曾说：“对于那些想要自强的人来说，没有比购买人寿保险更好的方法了。”

投资失败：在追求高利润的同时，必然伴随着高风险，只有通过保险投资来规避，才能为家庭经济提供养分，避免家庭经济的“崩溃”。

养老：通货膨胀是未来养老基金的主要隐患；分红型保险随着利率上升而上升的红利机制，可以轻松实现我们资产的保值和增值，是养老基金的保障。

财富传承：一个人真正的富有，不在于现在拥有多少财富，而在于未来能否长期拥有和留住多少财富；你真的能将财富全部留给子女吗？你留下的财富真的会对他们有帮助吗？



当车辆下滑时，它会伸出有力的援手，助你渡过难关。钱只是换了个存放的地方，到了约定的时间，如果你不需要它来推车，它会将钱全部归还，同时还会加上不低于银行的利息。而这个产品只有一个，那就是香港保险。

香港保险公司的投资范围广泛，收益相当可观。而且，购买香港保险相当于配置了美元资产，可以规避汇率风险，因此成为了许多人的选择。

然而，大家对境外投资的了解相对较少，自然会有很多疑问。今天，我整理了一些小伙伴的疑问并进行解答。

1. 疑问：中国内地人（大陆人）购买香港保险，是否受法律保护？

解答：香港保险面向全球客户，内地投保人在香港签订合同，保险合同受香港法律保护。全世界的保险公司都可以申请到香港经营，全世界的人都可以到香港购买保险。只要符合香港法律规定，与香港本地人签订的保单权益完全相同，这就是自由市场经济的体现。

2. 疑问：为什么说购买香港保险可以避税避债？

解答：香港保险是一种隐性资产，保密性高，投保人、受益人的资产都能得到有效保护。有些人会利用“保险权大于债权”的法律条款，即使公司破产清算和面临无限责任追债，只要手中有保单，资产都不会受到影响，从而达到保全资产的目的。

同时，香港本身就是一个避税港，自 2006 年起就不再征收遗产税。即使在全球征税的美国，人寿保险金的赔付也可以避税避债。

很多富豪前往香港购买保险，主要是看中了其“避税”、“避债”、“避险”的资产转移功能。

3. 疑问：保险经纪人与保险代理人一样吗？

解答：不一样。

保险经纪人是独立的理财顾问，不代表任何单一的保险公司，所以他们的身份具有高度的中立性，能够真正站在客户的立场，分析和比较市场上不同公司的产品。他们会在纷繁复杂的保险市场中，为你挑选出最适合的产品。

而保险代理人则受聘于一家保险公司，只能推广该公司的产品，其意见可能会有一定的倾向性。

因此，购买保险时尽量找保险经纪人，效果与直接到保险公司购买保险是一样的！

4. 疑问：在投保香港保险时，能否当场拿到保险合同？

解答：保险合同要在保单通过核保程序后才能拿到。对于国内客户，公司会通过可靠的国际快递送达。

5. 疑问：香港保单生效后，投保人能否上网查阅自己的投保资料？

解答：完全可以！投保人只需到公司指定的网站，输入客户号码和密码，即可查阅保单资料。

6. 疑问：香港法律如何保障内地赴港投保人士的利益？香港政府主管保险业的部门是什么？

解答：根据香港《保险公司条例》，任何在香港获授权的保险公司，向香港本地人士、外国人士或中国内地人士推销人寿保险都是合法的。内地人士来港投保，需提交合法来港证件登记并复印存档，以确保投保地点在香港。

香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

7. 疑问：保险索偿投诉局的服务范围是否包括非香港居民？非香港居民的保险投诉是否受理？

解答：保险索偿投诉局于 1990 年 2 月成立，旨在为个人保单持有人或其受益人提供有效的免费渠道，以协调和解决他们与投诉局会员公司之间因保单而产生的索偿纠纷。

由于近年来非香港居民在本地购买保单的数量显著增加，理事会决定自 2013 年 5 月 1 日起，将服务范围扩大至非香港居民。理事会认为，只要保单是由投诉局会员公司根据香港法律签发的，所有保单持有人，无论其居住地在何处，都可以使用投诉局的免费服务，这是一种更公平的做法。

8. 疑问：中国法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外，像友邦、富通这样的大公司在 2008 年也险些倒闭，香港的小保险公司风险是否更大？

解答：全世界的人寿保险公司都不允许倒闭，这也是为什么在 2008 年金融危机时，美国雷曼兄弟的 400 家银行面临破产边缘，而美国政府却没有挽救它们；但美国政府出资收购了友邦保险 85%的股权，以防止其倒闭。

香港保监处规定，经营不善的保险公司将由再保险公司或其他规模较大的保险公司收购并继续经营，以确保客户的权益。

在近 200 年的香港保险历史中，几乎没有保险公司破产，甚至几乎没有被接管的情况。

9. 疑问：为何香港保险公司的保单收益比内地高这么多？

解答：香港的保险公司多为国际巨头，拥有超过 100 年的经验，经历过战争和多次金融危机的考验，其投资及风控能力无需质疑。此外，香港对投资范围没有限制，保险公司可进行全球投资，包括美元资产。

以英国保诚为例，即使经历过二战赔款和泰坦尼克号事故，依然稳健。

相比之下，内地保险公司在成本控制、投资水平、投资范围、监管能力和行业规范等方面都与国际保险公司有差距，这也导致了保单实际收益的差异。

10. 疑问：为何内地保单保费较高，但回报却较低？

解答：首先，内地政府对保险公司的监管较为严格，限制了公司的投资范围，资金无法进行境外投资，投资效率受限。

其次，两地保险公司的费用结构不同。由于香港是全球三大国际金融中心之一，金融服务竞争激烈，产品更具优势。内地居民在港投保，可用相同的保费获得更高的保额，保单条款更完善，理赔更容易，保障更全面。

11. 疑问：保单的冷静期、宽限期和等候期有何区别？

解答：冷静期是指保单生效后的一段时间，投保人可申请终止保单合约，保险公司须全额退还保费。香港保单的冷静期通常为 14-21 天，内地保单的冷静期一般为 10-14 天。

宽限期是指续交保费时，保险公司允许投保人在缴费日后的一段时间内（通常为 30 天）缴纳。香港保险公司一般会在缴费日前一个月通知客户。

等候期是指住院或大病保单生效后的观察期，只有过了观察期，保障才能生效。等候期通常为 90 天。

12. 疑问：什么是地下保单？如何避免我的保单成为地下保单？

解答：地下保单是指在内地销售和签署的香港保单。根据香港法律，购买香港保单必须由投保人亲自到港签署，否则保单无效，且可能无法理赔。

因此，要避免保单成为地下保单，需联系正规的香港保险营销员，并亲自到香港保险公司签署。

13. 疑问：香港保险的保单持有人能否变更？

解答：一般情况下，在孩子未成年时，父母会以保单持有人的身份、孩子为受保人购买保险，如重疾险或医疗险，因为未成年人不能成为保单持有人。

当孩子成年后，父母可申请将保单持有人变更为孩子。孩子可以自主决定是继续享受保险保障还是退保取现。当然，父母也有权选择不转让持有人身份。

14. 疑问：能否为亲兄弟姐妹投保香港保险？

解答：不行，因为不存在“可保利益”。“可保利益”仅存在于父母与子女间或夫妻间。即夫妻可互相投保，父母可为子女投保，子女也可为父母投保。

15. 疑问：如何选择香港保险的缴费期限？

解答：如果购买的是保障型险种，如人寿、重病等保险计划，建议选择较长的缴费期限。因为在保额相同的情况下，缴费期限长，每年的保费更便宜，能放大杠杆效应；如果购买的是理财型险种，建议听取专业理财师的意见，以达到更好的现金滚存效果。

需要注意的是，我们并非鼓励大家必须选择境外投资，而是在投资前，务必明确自身需求和目标，选择最适合自己的方式。投资有风险，需谨慎决策。

作者：华声说财