必看!关于香港保险的几个高频问题

什么大师特

点击蓝字 关注我们



前言

作为全球金融中心，香港在金融监管制度/产品方面的巨大优势一直是内地投资者关注的焦点。

香港保监局数据：2023年全年，内地客买港险的保费高达590亿港元，同比飙升27倍，历史次新高。刚刚过去的2024年第一季度，也有156亿港元。

我们整理了一下香港保险的常见Q&A，帮助大家买保险不踩坑~

01

内地居民买香港保险受法律保护吗

内地居民通过正规途径购买的香港保险自然是受香港法律/香港法定机构保护的。

内地居民在香港签的保单，跟香港本地人签的保单，权益是完全相同的。

那怎么样才算正规？

首先，保单要由香港保险公司签发，整个销售过程必须在香港境内进行，投保人本人必须到香港境内签署所有投保文件。并且，你的保险中介必须是香港的持牌保险中介人。

若被保险人是未成年人，可以不到场，作为投保人的大人到场即可。



那些图方便，在香港以外地区签订的保单是无效的，相当于是“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

例如在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单，违法。

02

每年缴费也都要去香港吗？

其实不用！

可以在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。

当然，如果经常有去香港，愿意顺便用现金缴付保费也可以。



03

中介说的7%的预期收益是真的吗？

无论是内地分红保险还是香港分红保险，红利收益都是不确定、非保证的。

香港储蓄险的预期总收益=保证部分+非保证部分。

01

保证部分

刚性兑付的。也就是不管投资市场如何波动，这部分的收益都是稳拿的。这部分占比很少，大约年化1%-2%左右。就算市场跌到谷底，保险公司都要自己补足这部分。

02

非保证部分

这部分是受市场波动的，最终可能高过保险建议书上的预计金额，也可能低于。

但这部分也不是保险公司可以张口就来的。按照保监局规定，他们必须每年在官网上披露分红实现率，接受公众监督。

这两年大家也知道，投资市场收益表现整体是较差的，甚至还有大幅亏损。在这种大环境下，保险公司的非保证分红实现率还能保证80-90%以上。经济环境好的时候超过100%也是常有。

这也跟港险的投资逻辑有关系。保险公司的投资策略，30%投资于固定收益证券，70%投资于股票类别证券。

内地保险以固定收益为主，权益类不足15%。



并且香港作为全球金融中心，没有外汇管制，保险公司可以投资全球金融市场。

香港保险固收类以美元美债为代表，权益类以全球优质股票、基金为代表。

04

买港险需要体检吗？

一般保险公司会要求投保人填写一份健康申报表，以了解其健康状况，对于有过往病史/潜在病史的，可能会要求体检。

如果投保人在购买保险时未能如实告知自己的健康状况，那么在日后索赔时可能会面临拒赔的风险。

另外，对于一些高额的保险申请，保险公司也可能会要求投保人进行体检。

内地的免体检额度是大多是50W人民币。香港保险高很多！

以香港保诚为例，46岁前投保，免体检额度最高去到200W美金。

香港各家保险公司额度会有差异，但总体逻辑是：年纪越小，免体检额度越高！

05

香港重大疾病的名称与内地不同，

对理赔是否有影响？

由于语言翻译的原因，同一种疾病，内地与香港有不同的译名，但对理赔没有任何影响。

同时，香港保险对疾病理赔的定义更宽松，受保人更容易获得理赔。

例如严重脑中风后遗症，受各自市场惯例影响，两地在判定标准上有很大区别。

内地要求确诊后180天进行判定，而香港仅要求4周；内地要求三个标准中至少满足其一，而香港仅要求存在异常即可。



06

在内地医院治疗，可以理赔吗?

当然可以。香港保险支持全球理赔。

内地方面，香港保险公司有一份指定医院名单，通常是三甲医院，客户可以在名单内的医院就诊，方便与香港保险公司办理理赔申请。

相关的医院名单会公布在保险公司的官方网站，并会持续更新。

例如香港保诚，去年底宣布拓展内地指定医院名单，覆盖医院4,200多间。

它也是香港香港首家覆盖内地所有三级公立医院和15个指定城市的二甲医院的人寿保险公司。

07

香港保险理赔复杂吗？

香港保险有着“严核保，宽理赔”的特点，理赔流程简单，手续并不繁琐。

甚至有的公司是直接跟医院有合作的，治疗费用由保险公司和医院直接结算，客户完全无须垫支任何费用，免却欠缺现金流的烦恼。

在理赔服务方面，除身故理赔受益人需要赴港办理外，其他类型的理赔无需客户亲自到港。

重大疾病/住院理赔，只需将医生报告和理赔申请表寄到香港保险公司即可。在各种单据齐全的情况下，如无其他特殊情况，理赔效率还是很快的。



一般客户可以选择的理赔方式：

一种是交给保险中介代办，你只要寄理赔申请和相关就医单据给他们就可以。借此也提醒，保险是一个长期乃至终身的服务，一定要找靠谱的中介。

另一种是直接跟香港保险公司客服部联系，打电话或发邮件均可，将索偿资料寄往保险公司进行理赔。

此外，现在互联网很发达，大多保司目前都有线上理赔APP，直接线上填写或上传理赔需要的表格/资料及文件，非常方便。

保险公司通常是将理赔款寄送支票给客户/或由保险中介转交支票给客户/或将理赔款支票存入客户的香港银行户口，之后客户自行汇到内地银行户口。

08

保单里的冷静期、宽限期、等候期

分别是指什么?

01

冷静期 (又称犹豫期)

让保单持有人有机会反思其购买人寿保险的决定，是“公平对待客户”原则的一项关键事宜。

香港保单的冷静期为21天。客户可在冷静期届满日前取消保单并取回所交保费。

02

宽限期

指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效。

如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

香港保险的宽限期通常为30天，即需要在保费到期日后的30天内缴清续期保费。

03

等候期 (又称观察期，或免责期)

指在新签保单生效后一段指定期间内，如果被保人患病的话，保险公司会列作不保项目。这是保险公司为了避免受保人在投保时已患有潜伏疾病，籍保单骗取赔偿。

投保人在等候期内所患的疾病或已出现的病征，均会被列为不保事项。

但如投保人在等候期内因意外受伤而入院，由于不涉及潜伏疾病，所以有关索偿将不受等候期条款的约束，投保人可根据保单获得保险计划相应的赔偿。

一般情况下，香港保险的重大疾病保单的等候期为90天，医疗险的等候期为30天。等候期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度。

对于可续保保单来说，续保年度一般不再有等候期。

保险特别是健康保险应该尽早投保，在疾病出现之前做好周全的保障非常重要。

【免责声明】本文综合自网络等相关内容，如涉及作品内容、版权和其他问题，请与本站联系。以上内容仅供参考，不构成投资依据。理财需谨慎!

END

今日分享

每个人都知道，把语言化为行动，比把行动化为语言困难得多。—— 高尔基



作者：金合港险通