＂意外险选购指南:如何用一顿饭钱撬动上百万保障?＂

戏做顿

点击上方蓝字关注我们









V信：mzb0087

原创：第2篇

“意外”，字面意思即意料之外。小的意外，比如雨天走路滑倒摔伤、在外面被狗咬伤、运动磕碰等；大的意外，比如溺水、车祸、被高空坠物击中、火灾等。
保险合同对“意外伤害”的解释：外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起使身体受到的伤害。

意外离我们很远吗？“天有不测风云，人有祸兮旦福”，意外面前人人平等。我们先来看一组数据：据世界卫生组织表示，意外伤害是全球排名第3的致死原因。国家卫计委统计，意外伤害在我国排第5的致死原因，每年因意外受伤的人数超过2000万。中国疾控中心数据显示，溺水、交通意外、跌倒坠落、烧伤烫伤等意外伤害，是未成年人第1致死原因。这些血淋淋的数字都在提醒我们，意外风险或许比我们想象的大得多。意外险具有低门槛、低保费、高频率、高保额的特点，普通人均可入手，一顿饭钱就能撬动上百万的保障。
如何选择一款意外险？


1.意外险的伤残责任

据中国残联最新统计数据，我国残疾人口总数超过8500万。其中有大约3成是因意外事故致残。《中国保险业意外伤害风险管理报告》（2021）数据显示，意外险的理赔案例中，对「伤残」的赔付占比为55.8%。所以，在意外险选购的时候，是否带伤残赔付责任很重要。意外导致的伤残，通常是根据「伤残等级」来赔付。伤残等级和赔付比例是由行业协会在《人身保险伤残评定标准》中统一规定的。
意外伤残等级评定及赔付比例

（以购买100万保额的意外险为例）


注：充足的保额很重要。

2.意外险的医疗责任

短期意外险最好选带医疗责任的，只要是意外伤害导致的就医，满足合同条款的都能报销。关于意外医疗，一般重点关注以下几点：保额：越高越好，大部分产品有3-10万保障额度不等。赔付比例：越高越好，最好是100%赔付。免赔额：越低越好，最好为0。比如一些磕磕碰碰，需要就医包扎；猫抓狗咬，打狂犬病疫苗；切菜割伤手指，打破伤风……这些小额的医疗费用，意外险都可以报销。医院：大部分是要求二级以上公立医院普通部，有些意外险还能报销私立医院的费用，具体要根据合同来看。需要事后报销医疗费用的，注意到合同约定的医院就诊。是否限社保内：最好不限社保。我们的药品和治疗，分社保目录内外，一份好的意外险应该包含社保目录外的费用。比如，最常见的，意外导致骨折，手术要用到钢钉，进口的效果更好，但价格昂贵，一份不限社保的意外险就显得很重要了。

3.是否包含猝死责任

猝死，一般是由潜在疾病或身体机能障碍导致的，严格来说不算意外。现在很多意外险也附加了这个责任，只是保额不会太高，10-30万额度比较常见。

4.附加责任

航空意外、公共交通意外，私家车意外、住院津贴、骨折津贴、救护车费用等。这些都是保险公司在卖产品时做的一些差异化设计，看个人更在意哪些责任，针对性地选择产品。

5.年龄要求

为了避免道德风险，中国保监会规定，父母为其未成年子女投保人身保险时，不满10周岁的，身故保险金不超过20万；超过10周岁不满18周岁，身故保险金不超过50万。一般60岁之前，意外险的选择会比较多。超过60岁，可以选择专门的老年意外险产品，但是最高保额一般都只有5-10万。（这也是短期意外险的局限吧，如果想要终身拥有高保额的意外险也有其他办法，此处篇幅有限，先不展开了，有兴趣可以私聊。）



6.职业类别

大部分意外险的承保职业为1—3类，部分可以承保4类职业。（1—3类为低风险职业，4类为中风险职业，5、6类为高风险职业）如果您是从事的5、6类职业，那可选择的个人意外险产品很少，或许可以要求所在工作单位为员工购买团体意外险来获取保障。
一些常见的工作岗位及对应的职业类型举例：

1类职业：办公室白领，文员，程序员等；2类职业：清洁工，体力劳动人员等；3类职业：维修人员或相关办事人员等；4类职业：农民，快递员，货车司机，城管等；5类职业：水利生产人员，刑警，采矿工等；6类职业：消防员，爆破工，高空作业人员等。

7.健康告知

相对其他健康险来说，意外险对被保险人身体健康状况的要求比较宽松，有些意外险甚至不用健康告知。对于身体情况没那么好的朋友，在挑选意外险的时候可以优先选择免健康告知的产品。

8.就医提示

1.第一时间联系你的经纪人协助报案；2.和医生说明是意外导致，并告知有商业保险，有经验的医生会在病例报告中写明“因意外导致……”；3：用医保卡结算，并保留好结算单据。

9.其他注意事项

「免责条款」要仔细看，被保险人违法犯罪导致的意外，保险公司是不赔的。像打架斗殴、酒驾、以及无驾驶证驾驶等都会被拒赔。「投保须知」、「特别约定」条款也应该要逐字阅读，这里通常隐藏了很多重要信息。我为客户规划保险的原则都是“向赔而保”，我们投保的最终目的是，出了险能赔得上。所以，在投保前千万别嫌麻烦，条款里的重要细节都要弄得清清楚楚，把该做的工作做足，知己知彼。唯有如此，真到了理赔这一步时，才能更加顺畅丝滑。


END



孟知保唯爱与信任不可辜负

作者：孟知保