RBC监管体系实施,香港保险安全再加码!

寒郁轩良

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2023年7月香港立法会通过了《2023年保险业(修订)条例》法案，香港保险业监管体系将迎来全新变化，2024年7月1日正式开始实施的RBC（风险为本的资本制度）监管体系。



香港保监局发言人说：

「引入风险为本资本制度，将提升本港保险公司的财务稳健性，透过与每间保险公司风险状况更相称的模组方式评估风险，并与国际标准看齐。」

「新制度实施标志着保险业一个重要里程碑，加强对保单持有人的保障，并巩固香港作为全球保险枢纽的地位。」
加强对保单持有人保障
此前，香港保险业的资本充足制度是以规则为本，划一比例来厘定资金要求，很多动态情况无法有效地监管，且存在公平问题。

采用以风险为本方式监管保险业是全球趋势，目的是加强对保单持有人的保障。

其特点是制定以风险为本的资本框架，在评估保险公司的资本水平是否充足时，会考虑保险公司的各类风险因素，而承担较高风险的保险公司须持有较多资本。

保险公司须按四大风险范畴作压力测试，包括市场风险、保险风险、交易对手风险、营运风险，以「200年一遇」的罕见危机，计算公司在最恶劣的情况下所需资金准备。

也就是说，RBC监管体系就是要那些吹牛的保险公司付出与它风险相匹配的资本，即吹的越大，实现率越低就需要持有更多的资本来兜底风险，保障投保人的权益。

RBC实施之后，香港保险公司将会出现两极分化的情况。

一些产品设计激进、实际回报率低的，或者保证收益高的，“锁定期”短的一些保险公司，会面临偿付压力，要么补资本金，要么停售。

另一方面，主打“低保证、高预期”的分红险以及产品设计相对稳健、实际回报率高的保险公司影响不大，反而有利。
引入风险资本制度带来双赢局面
风险资本制度于欧美多国实行多年，欧盟、英国和新加坡均已实施风险为本资本制度。

风险资本制度有助营造一个公平的竞争环境（Level Playing Field），为保险市场带来新气象，RBC不是令市场带来更花俏的高风险产品，而可令市场带来更多更合理的优质产品。

现时有不少标榜「高保证成分」、「高红利」的保险产品，RBC制度下，保险公司在推出高风险产品时，所需的资本就相应提高。

RBC制度降低保司违约风险
实行RBC后，保险企业因财力不够而无法提供理赔的情况，概率将会微乎其微。

预料RBC能促使业界更自觉地审视投资策略，及妥善管理保险产品和投资所带来的潜在风险。

换句话说，保险公司在RBC全面提高风险评估下，违约风险将大大降低，更能兑现对投保人士的承诺。





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作者：保富宝