香港保险市场成为“避税、避债、避险”的天堂

因醉鞭名马幌

近年来，A股持续低迷，银行理财产品回报率被利息追平，楼市调控未见放松，大陆手握闲钱的富人或白领投资无门。现在更有内地的高净值人群，赴港专门购买投连险，分布区域以北上广为主。



自2022年美元加息以来，人民币贬值14%，也就是原本你帐上有100万，直接蒸发了14万 ,因此多样化的资产配置更迫在眉睫

作为普通中产而言，因为担心内地的政策多变，如果持有多套房产，将面临未来不确定的房产税，物业税，地税等一系列的支出，不如用房产的钱购买保险。同样是留给子女，保险因杠杆作用，使资产迅速倍增，且无后顾之忧。

大陆暴增的离婚纠纷案也催热了境外保险。很多想要离婚的人，都会在起诉离婚前考虑转移财产，到境外买保险也是选择之一。

由于大陆顾客的众多，香港保险公司均十分注重大陆市场，几乎每家保险公司都设立了专门办公室接待大陆客，通常是通过代理人和保险中介公司去认识客户，再由中介安排客户到港验证并签单付款，大多数保险公司甚至可用大陆的信用卡刷卡扣款。

在大陆保险市场，经常发生因保险公司以投保人未「如实告知」为由拒赔的纠纷。以人身险为例，一些投保寿险的消费者，在自身突遭重大疾病时，却被保险公司以「自身已知道患病才投保，故意隐瞒病史」。「如实告知」已成部分保险公司的挡箭牌，进而发展成随意拒赔或突然解除合同，侵犯消费者权益。

反观香港保险公司的理赔速度明显较快。受益人有香港银行账号的就直接汇款，如没有也可通过开支票等形式，受益人甚至无需来港。一般购买了健康险，在受伤、生病后的5至10个工作日内完成理赔，款项2周内就能到账。

在香港购买保险手续亦较简便。例如一家港资保险公司的人寿险在60万美元保额以下都不需要体检和提供财务证明，为子女投保也没有10万美元的人寿保额限制，内地通常在数十万元就需要体检和提交非常详细的财务证明文件。另外，香港的金融市场非常发达，财务顾问通常会整合私人银行、信托公司、保险公司，为客户提供更为安全高效的融资方案，协助客户妥善地安排资产。

大陆保险市场化的时间只有20年左右，目前还处于比较初级的发展阶段，在产品创新和服务上都有很大的提升空间，无法满足先富起来的中产阶层和高净值人群的全部理财需求，这部分人群自然而然地就会将投资转移到境外。

除了监管胜大陆，香港保险选择多、分红高、保费低，也成为倍受青睐的理由。购买香港保险的不仅仅是内地富豪，也有一些收入普通的内地白领，他们购买香港保险更看重收益与服务。香港保险业务竞争非常激烈，全球保险公司在港均有设点，因此他们可供选择的产品相对内地同业更完备、价格上也有优势。

上海作为内陆城市TOP1，卖得最好的是寿险、储蓄分红险及大病医疗险，香港保险产品中的投资型保险分红多在4%至5%以上，高者甚至可达8%至10%。同样保费的寿险，香港保险的回报率比内地高3至5倍；同样保费的健康险，香港现售的险种回报率甚至有比内地高出10倍。

此外，低保费也是吸引中产人去香港买保险的重要原因。以同样一份投保100万港元、限期20年的寿险为例，香港某款保险公司的设计是，每年只需缴纳保费1167港元，缴纳满期保费总共为23340港元，即可获得100万港元保额。而内地保险公司的设计是，单独投保80万元人民币(约100万港元)保额，年交保费1600元人民币，投保20年，则共计缴保费3.2万元人民币(约4万港元)，费用比香港的定期寿险高出近5-6成。

《中华人民共和国继承法》第33条及《中华人民共和国保险法》第23条，字面理解是「债权大于继承权，但保险权大于债权」。促使了大陆顾客钟情以买保险来避债避险避税，源起内地两条法律的规定，换言之，若是继承老爸遗产的，除要交税外，还要清还老爸的欠债；但老爸的资产若是为儿女买保险的，则老爸就算欠债破产，都不会影响儿女的保险利益。而得益于两地金融系统独立，在香港的资产很难被大陆的法规执行。

总结：港险的优势

      投资角度：　　　　专业程度：

    ‧转移资产　　　　‧理赔效率高

‧避债　　　　　　‧手续简便

         ‧资产保值　　　　‧保费低、分红高

                            ‧避免离婚分身家　     ‧可供选择的种类较多

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作者：江景哲的公众号