香港保险:成熟体系成就稳定收益

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随着医疗技术的发展愈发成熟，众多危疾已并非不可治愈之症，像第一期乳癌的五年存活率达到 97.5%，第一期肠癌的治愈机会达 95%，但治疗过程漫长，康复也需时间。同时，癌症的治疗及护理费用高昂。如乳癌、肠癌及白血病的治疗费用分别需要约 150 万元、180 万元及 230 万元。并且，癌症的治疗过程漫长，如急性淋巴性白血病的一般治疗期为 2-3 年，倘若癌症扩散或复发，患者更需要长年累月的治疗，以乳癌、大肠癌及肺癌为例，从病人确诊患癌到癌病复发的时间中位数，分别为 32、16 及 14 个月。对于危疾患者，很可能因治疗或养病而失去工作，家庭收入截断，日常支出耗尽毕生积蓄。面对危疾带来的沉重财务负担，重疾保险可给予一次性的赔偿，支持治疗或养病期间的生活所需。

守护健康危疾加护保（CIE）自 2018 年推出后，市场竞争激烈且持续推陈出新，保诚在 CIE 的基础上进行了升级，于 2020 年正式推出全新的重疾产品“危疾加护保 2”（CIE2），提供多重危疾保障，并为癌症患者提供不间断的每年一次性的财务支持。这是一个集保障和长期储蓄于一体的保障计划。

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产品特点概述

“危疾加护保 2”的主要产品特点包括：

疾病类型：总共涵盖 117 种疾病（56 种严重疾病+61 种早期严重疾病）；

首十年保额升级：首 10 年可获得 50%的额外严重疾病保障或身故赔偿；

严重疾病多重赔付：首次赔偿 100%的严重疾病保障后，还有癌症额外 2 次赔偿（2 次80%），心脏病/中风额外 2 次赔偿（2 次80%），累计严重疾病额外多重赔付 320%；

癌症治疗额外保障（市场最佳）：1 年等待期，癌症持续期间一次性给予 40%的额外赔偿，最多赔付 6 次，累计癌症治疗额外赔付 240%；

先天性疾病保障：保障儿童先天性疾病或发育异常相关病情，保单发出前或发出后 90 天内未发现的先天性疾病可获得保障；

保费豁免：索偿早期严重疾病保障或严重疾病保障后分别享有 12 个月或往后所有保费豁免；

新增家庭保障（全新保障）：a、配偶同行额外保障：客户与配偶同时投保，双方均在首 10 年内获得 50%的额外人寿保障；b、亲子保费豁免保障：儿童保单持有人或持有人配偶不幸身故，豁免计划往后所有保费至受保人 26 岁（翌年岁）；

增值服务（全新保障）：a、国际医疗专家意见：450 多个专科、超过 50000 位国际专家为您提供专业、独立及个性化的医疗咨询服务；b、海外医疗礼宾服务：无限次使用“安心医”服务，由专属专案医生全程跟进，协助客户寻找第二医疗意见并安排海外就医;

中港同价：内地人士不设居住地附加保费;

保证转换权益：首十年升级保额可在期满时转换为另一份危疾终身保障；

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产品特点全面解析

一、危疾保障高达 660%，当中涵盖了 500%的癌症保障。

危疾加护保 II（CIE2）给予危疾的总保障最高可赔付 660%（严重疾病首次赔付 100%+严重疾病多重赔付 320%[癌症额外 2 次赔偿（2 次80%），心脏病/中风额外 2 次赔偿（2 次80%）]+癌症治疗额外保障 240%），其中癌症的赔付最高能达到 500%（严重疾病首次赔付 100%+严重疾病多重赔付中癌症 2 次总计 160%+癌症治疗额外保障 240%），癌症的等候期缩短至仅 1 年，为客户提供一次性且不间断的癌症支援。



二、提供癌症、心脏病以及中风额外的多重赔付保障。

在索取首次严重疾病赔偿之后，还能够针对癌症、心脏病发作以及中风拥有 320%的额外保障。您可以在受保人 86 岁（距离下一次生日之前）就癌症索取最多 2 次，并且就心脏病发作或中风索取总计最多 2 次，每次支付当时保额的 80%作为严重疾病延伸保障，上限是危疾加护保 II 当时保额的 320%。



在赔偿间隔时间上，两次癌症赔偿的间隔时间起码是 3 年，而其他重大疾病赔偿中间的间隔时间起码是 1 年。其中，癌症的额外保障涵盖了新产生的或者原本癌症的延续状况（包含癌症的复发、转移或者持续）。

三、全新的癌症治疗额外保障，将癌症等待时间减短到 1 年。

市场最优：倘若受保人的癌症不幸在 3 年癌症等待时间里复发，甚或一直延续，可从上次索取癌症的诊断日期开始计算 1 年后，就能够提供癌症治疗的额外保障。在受保人处于 86 岁（距离下一次生日之前）时，在以下任意一个时期仍然患有癌症，且正在对癌症进行积极治疗或晚期护理，每次都能获得当时保额的 40%保障，额外的次数多达 2 次（总共最多 6 次），为客户给予更为全面的癌症保障。

（i）从上次索取癌症的诊断日期开始计算至少 1 年后到 2 年之内；以及

（ii）从上次索取癌症的诊断日期开始计算至少 2 年后到 3 年之内。







鉴于癌症治疗额外保障属于额外保障，因而其索偿不会对心脏病发作/中风的等候期要求造成影响。

四、增添家庭保障

1. 配偶共同出行的额外保障

倘若你和配偶一起成功投购了本计划，那么此配偶共同出行的额外保障会在头 10 年里针对受保人的身故给予一次性的额外保障，数额为当时保额的 50%。



示例：唐先生和唐太太各自为自己投保了危疾加护保 II，当时的保额分别是 120,000 美元和 180,000 美元。他们可在最初 10 年享有配偶同行额外保障。倘若其中一方不幸离世，唐先生或唐太太将会获得支付自己保单当时保额 50%的额外保障。

拥有配偶同行额外保障的资格条件为：

• 夫妻在 90 天内同时投保 CIE2，并且这 2 份保单都需要被成功批准和缮发

• 夫妻的投保年龄至少为 19 岁（次年岁数）

• 2 份保单的保单持有人在保单申请时都必须相互同意将两份保单进行配对

• 2 份保单都未曾与其他 CIE2 保单配对以享有配偶同行额外保障，一份保单只能与一份保单进行配对

• 需要递交受保人与其配偶的关系证明

2. 亲子保费豁免保障

儿童（未满 18 岁）的保单持有人或是持有人的配偶不幸身故，将豁免计划往后的所有保费直至受保人 26 岁（次年岁数）或是保费供款年期结束，以较早者为准；

值得注意的是，保单持有人或是其配偶无需申报健康状况，但是保单持有人（或是其配偶）的年龄必须在 19-51 岁（下次生日年龄），除因意外身故外，保单必须在保单持有人（或是其配偶）身故时已生效至少 2 年，才可有资格享受此保障。

配偶同行额外保障和亲子保费豁免保障视频参考：

https://pruvdo.prudential.com.hk/intranet/MKT_CIE2_esub_final.html

五、儿童先天性疾病或发育异常相关病情保障

为先天性疾病或发育异常导致的病情提供保障，只要该先天性疾病或发育异常及其症状和病状在保单发出之前以及保单发出后的头 90 日内没有被发现。



六、头 10 年能够得到 50%的额外严重疾病保障或身故赔偿

倘若在计划生效的头 10 年里索取严重疾病保障或身故赔偿，可以额外给付 50%的保额赔偿。头十年升级保额能够在期满之前或是期满之后的 1 个月内申请转换成另一份那时指定的带有现金价值的全新人寿/危疾终身保障计划，并且无需提供任何健康信息。



七、早期/严重疾病保费免除

早期危疾保费免除保障：在获取早期危疾赔偿后，免除接下来 12 个月 CIE2 的到期保费；

危疾保费免除保障：在给予严重疾病赔偿后，免除剩余的所有保费，而且继续为受保人提供保障直至其 86 岁。



八、增值服务

客户在保单冷静期结束后，能够不限次数地享受由“匯醫”给予的“安心医”服务，不管是不是那 117 种受保病况，只要是有第二医疗意见的病情咨询之需，安心医便会提供一站式的专业第二医疗意见服务：

专属专案医生：一位专属专案医生，全程给予贴心服务。由超过 3000 名执业医生构成的专案医生团队，支持 30 多种语言，提供个性化服务；

国际医疗专家意见：源于 450 多个专科，超过 50000 位国际医疗专家给予专业看法；

海外医疗礼宾服务：推荐适宜的海外专科医生人选，并安排预约以及医疗翻译。

有关服务的详细信息请点击
www.prudential.com.hk/treatmentsure。

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疾病保障范围





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保费率

非吸烟人士、美元(USD)



吸烟人士、美元(USD)



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案例分析

案例1：就癌症作出多次索偿

谭女士在 33 岁（下次生日时的年龄）为自身投保了危疾加护保 II，保费供款的年期是 20 年，那时的保额为 100,000 美元，每年需缴纳的保费是 3,181 美元，她能够在头 10 个保单年度享有额外的危疾加护保 II，获得 50,000 美元的额外保障，也就是当时保额 100,000 美元的 50%。



案例2：就心脏病发作及中风作出多次索偿

余先生在 38 岁（下一次生日的年龄）给自己投了危疾加护保 II，保费缴纳的年期是 20 年，当时确定的保额为 100,000 美元，每年要交的保费是 3,474 美元。他能够在最初的 10 个保单年度拥有额外的危疾加护保 II，可以获得 50,000 美元的额外保障，也就是当时保额 100,000 美元的 50%。



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总结

于香港重疾险这般频繁更新换代、竞争逐渐白热化的当下，如果在产品特性方面缺乏足够的创新之处，就算是往昔的重疾险在市场上长久处于主宰之位，也存在可能被竞争对手奋起直追的契机。保诚针对「危疾加护保 2」的此次升级着实是下了一定功夫的。





保诚推出全新的产品 CIE2 之后，保诚的重疾险产品系列：硬座——CIP ，软座——CIR2 ，硬卧——CIE（即将停售） ，软卧——CIE2 ，暖卧——CIM2 ，客户能够依据自身的负担水平及保障需求，选取不同保障或储蓄成分的危疾保障规划。

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作者：港险讲