香港保险,你真的了解吗?

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随着疫情的放开，内地访客赴港购买保险的热情开始高涨，苦了三年的港险经纪人可谓是久旱逢甘露，纷纷开启了自己在大陆的营销活动。所以今年无数的代理人都在问我，客户要去香港买保险，香港保险收益7%，真的那么高吗？

今天，我站在中立的角度，为各位看官客观地讲解一下香港保险。写这篇文章的目的并不是为了说谁好谁坏，而是让大家了解香港保险的特点，买与不买，都要了解这里的门道，而不是稀里糊涂地跟风。希望这篇文章能对各位有所帮助。



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香港保险的发展历程

香港保险自2014年起在大陆开始流行，当年的大陆客户赴港购买港险的新单保费突破了200亿港元，至2016年更是达到了惊人的726亿港元。随后逐渐回落，2020年新冠肺炎全球蔓延，三年时间港险在大陆的销售一落千丈，直至疫情结束又开始爆发式成长。

很多人不清楚，为什么香港保险2014年以前在大陆的销售情况并没有那么好，而后会突然爆发呢？这里有一个很重要的因素：汇率！2005年，美元兑人民币的汇率是8.08，到2013年12月，汇率已变为6.04，人民币的购买力增强，使得人们不愿将手中的人民币换成美元。随着中美之间的对抗加剧，汇率在6.2至7.3之间宽幅波动。

2014年后，随着美元加息、移民和海外教育的兴起，大陆人民越来越有钱，出国旅游全球“买买买”，香港的保险公司发现了商机，开始加大对大陆市场的销售力度。

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香港保险与大陆保险的对比

从大陆人赴港购买保险成为潮流，至今已经过去了十个年头，但这十年间，消费者和国内保险从业者都未必真正明白香港保险的实质，尤其是其收益机制。香港保险在大陆最火的是分红保险，我们以当年最火的隽升储蓄保障计划为例，来详细讲解香港的分红保险到底是什么样的。

香港分红保险大多采用英式分红，而大陆的分红保险主要是现金分红。大陆分红保单的保证部分定价利率通常是2.5%。而香港分红保险的保单价值由保证部分、分红和终了（特别）红利三部分构成。

以一位客户2016年在香港购买的年缴保费16110美元、缴费期5年的保单为例，计划书显示，按分红都实现的情况，保单总值在第8年与保费持平，保单保证价值在第20年与所交保费持平。但实际情况是，第8年保单总现金价值65214美元，预测到第12年才能与保费持平。保单顾问解释说三年疫情导致的，后面会好，但这说法显然站不住脚，因为香港保险资金可以全球投资。

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香港保险的投资策略及风险

香港保险的分红有两个部分，最主要的是特别红利。实际情况是，特别红利实际上是可以回撤的。比如，第20个保单年度的总价值为151226美元，其中保证部分80724美元，累计归原红利12236美元，累计特别红利58306美元。如果出现全球性金融危机，这部分红利可以回撤，甚至可能变成0。

香港保险的投资策略相对激进，固定收益证券占比40%，股票类别证券60%，这种投资比例在大陆被称为股票型基金。因此，香港保险宣称的7%的预期收益符合金融规律，但投资者需承担相应的风险，即特别红利可能回撤甚至消失的风险。

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消费者应如何选择

懂了这些，大家就应该理智一点，明白自己想要什么。是想要稳稳的幸福，还是能承受规划中的小惊喜或小惊吓？毕竟每个人的个性不同，有人喜欢30元换100万的刮刮乐，有人喜欢股市上上下下的刺激，也有人喜欢为自己规划一个确定的未来。

最后，希望每个消费者都能明明白白买保险，对自己的选择负责就是最好的。

希望这篇文章对您有所帮助，也希望大家在选择保险时能够更加理性和明智。

END

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作者：星座学徒