重疾险攻略:一文搞懂挑选要点与避坑指南

丁侦球

保险可以分为“保人的”和“保钱的”。

保人的叫做保障型保险，保钱的叫做储蓄型保险。

储蓄型保险主要有增额终身寿、养老年金险等。

保障型保险主要有意外险、医疗险、重疾险、定期寿险、长护险等。前四种号称基础保障的“四大金刚”。

重疾险是“四大金刚”里条款最复杂、保费最贵、缴费期限最长的险种。

今天详细给大家介绍一下重疾险的选购要点，希望对准备配置重疾险的朋友有所帮助。

什么是重疾险

重疾险顾名思义，是保重大疾病的保险，当被保险人罹患合同约定疾病，并且符合条款要求的情况下，保险公司会一次性赔偿一笔钱。

简单讲，重疾险就是罹患「合同约定」的病，达到「合同约定」的条件，赔「合同约定」的钱。

①合同约定的病有哪些？

国家监管部门统一规定了28种重症和3种轻症的名称和定义。

也就是说，任何公司的重疾产品都必须包含“28种重疾+3种轻症”，且这些疾病从定义到理赔标准，完全统一。

其他的疾病种类，各公司个性化经营。



②合同约定的条件有哪些？

重疾险的赔付条件分为三种。

一，确诊理赔

只要符合重疾定义中的描述，无论是否接受治疗，一旦确诊就可以赔付，比如常见的恶性肿瘤重度。

二，达到某种疾病的状态

确诊后维持了一段时间，身体状况达到了某一种疾病的状态，比如瘫痪，需要疾病确诊180天后，每肢三大关节中的量大关节仍然完全僵硬，或肢体肌力在2级（含）以下。

三，实施约定的手术

有些疾病即使确诊也没办法赔付，必须实施了约定的手术才可以赔付，所以它的理赔条件是确诊并实施了手术，二者缺一不可。比如冠状动脉搭桥术，必须是已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植手术。

③合同约定的钱是多少？

合同约定的钱，其实也就是能赔多少钱，和保额的选择有关系，和疾病的种类也有关系，不同的疾病，会设置不同的赔付比例。

重疾险的责任通常包括重症、中症、轻症等，一般情况下：

重疾：赔付100％保额，比如保额50万，就赔50万。

中症：赔付50％-60％保额，比如保额50万，就赔25万-30万。

轻症：赔付20％-45％保额，比如保额50万，就赔10万-22.5万。

上面只是通常情况，一些重疾险会对不同的年龄段设置不同的赔付比例，比如昆仑健康保青春多倍版，60岁之前得了重症，会按保额的160%赔付。

对于多次赔付的重疾险，每次赔付的比例可能也不是不同的，很多重疾险还包含特定疾病、罕见疾病等责任，赔付比例均不相同。

重疾险的作用

重疾险的作用其实是病人术后康复治疗的费用和因疾病导致的收入损失补偿。这一点和医疗险报销医疗费用的作用是不一样的。

一个人一旦罹患重疾以后，不但要支出医疗费用，自身的收入往往也会受到影响，而家中的柴米油盐酱醋茶，各项生活开支一个都不会少，该还的房贷还是得还，该给小孩交的学费还是得交。

重疾险就是帮我们解决重大疾病风险来临后家庭可能会遇到的各种财务支出问题，而不仅仅是医疗费用的问题。



购买重疾险需要考虑的因素

①保额多少？

一旦发生理赔，保险公司能赔多少钱，取决于保额，如果保额太少，不足以抵御风险，依旧会让家庭陷入拮据。如果保额太高，保费又会很贵。

多少保额合适？

重大疾病平均会有两年左右的治疗期，治疗之后，会有一段时间的康复期，康复期平均时间大概是三年。

所以重疾险的保额应当覆盖两年治疗期加三年康复期的开销费用。

简单的计算，重疾保额要≥三到五年的年收入。对于一二线城市居民，建议重疾保额在50万以上，其他地区要30万以上。

②单次赔付还是多次赔付？

单次赔付即赔付一次以后，保障终止。

多次赔付可以赔付多次，第一次赔付后，保障继续有效，如果以后再次不幸罹患重疾，将会再次进行赔付。至于最多赔付几次，不同的产品规定不同。

随着医疗技术的不断进步，重疾的治愈率也越来高，多次赔付的重疾险无疑是最优的选择，当然价格也比单次赔付的贵很多。

③分组产品还是不分组产品？

分组和不分组是针对多次赔付的重疾险来说的。

分组的意思就是把某些疾病放在一个组里，每组只赔一次，假如两次重疾在同一个组，那就只能赔付一次。

理论上讲，不分组的重疾险确实比分组的更好，因为它不存在限制；而分组的话，理论上降低了某些疾病赔付的概率。

要注意的是，很多产品说的是不分组，但却存在隐形分组。

另外，对于分组产品，要看其分组情况如何，如果高发的疾病放在不同的组，则其对赔付概率的影响并不大。



某重疾险的分组情况

④是否带身故责任？

带身故责任我们称之为储蓄险重疾险，不带身故责任则称之为消费型重疾险。

因为人固有一死，或重于泰山，或轻于鸿毛，所以含身故责任的重疾险意味着100%会赔付，只是时间早晚的问题。自然含身故责任的重疾险要比不含身故责任的重疾险贵很多。

身故责任分为身故赔保额和身故赔保费，对于成年人来说通常是身故赔保额，但对于未满18岁的未成年人来说，通常是身故赔保费。

不含身故责任的重疾险，在身故后通常是会退还保单的现金价值。

需要注意的是，身故责任和重症责任往往只能赔付一个，也就是说如果被保险人不幸罹患了重疾，并且保险公司理赔了重大疾病保险金，那之后被保险去世的话，保险公司是不承担理赔责任的。

⑤保费预算和缴费期限

缴费期间约短，年保费越高，总保费越少。

缴费期间越长，免保费越少，总保费越贵。

但缴费时间越长，杠杆作用也越大。试想万一被保人出险的时间较早，赔了钱后，之后几年的保费都不用交了，能撬动的杠杆更大。

所以通常建议选择较长缴费期间，这样每年的缴费压力小一些，且能撬动的杠杆更大。

不同人群如何挑选重疾险？

①儿童

儿童高发重疾和大人是有区别的，购买时要关注是否包含儿童高发重疾病种。市面上有很多专为儿童设计的重疾险，针对儿童高发重疾有额外赔付。

建议保额尽量高一些，

一是因为儿童购买重疾比成人重疾便宜太多。

二是儿童保障终身，时间更长。

三是儿童一旦发生重疾，也会影响到大人的收入。

②老年人

老年人购买重疾险非常的贵，且因身体健康原因，很难通过健康告知，通常不建议配置重疾险，可以考虑给老人配置一款防癌险，至少把最高发的癌症风险转移掉。

购买重疾险注意事项

①健康告知一定要做好

健康告知会影响到将来是否理赔。所以要根据自己的健康情况选择适合自己的保险产品。

②关注现金价值

现金价值代表了将来万一退保会退多少钱？很多重疾险，几十年后，现金价值是会超越所交总保费的，所以对比重疾险时，现金价值增长率也是一个参考因素。

③保额高的话可以分开购买

如果所需要的保额很高的话，可以分开购买不同保险公司的不同产品，进行组合搭配。

④关注增值服务

重疾险的增值服务包括：重疾绿通、线上问诊、多学科会诊、二次诊疗意见、海外医疗、恶性肿瘤特药、就医陪同、心理咨询、重疾护理等。

不同保险公司的增值服务也存在差异，购买重疾险时也可以做个对比。

最后

重疾险的复杂程度很高，在挑选时难免让人头大，所以最好的办法，其实就是找一个专业的人士帮忙，比如我。

END

我从不忠诚于任何一家保险公司

我只忠诚于我的客户

如果你相信我

我将尽我所能

把保险服务做到最好



作者：郝话好说