一个家庭的意外险,应该怎么买?

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哆啦今天从一个家庭的角度，为大家讲解一下：全家人的意外险，该怎么买，侧重点又是什么？
01先了解意外险的基础常识
首先，意外险最本质就是指它保障中的事故需要符合“意外伤害”的概念，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。
因此，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个条件都不行。
保障范围：不同种类的意外险保障范围不同，但基本上可以分为：意外身故、意外身残和意外医疗三个大的方面。



02全家人的意外险，选购重点有哪些
老人的意外险
老人而言，如果年轻时没有投保，那么此时可选的险种已不多，但意外险依然属于可选范围，老年人行动不便，相对容易发生意外事故，因此，为家中老人选购一份意外险是有必要的。
选购侧重：


一般来说，如果在65岁以前投保，与年轻人投保的费率基本一样。此外，在为老年人选购意外险时，要侧重看下有没有对特定场所、特定活动和特定交通工具的限制，根据老人的活动情况选择条款合适的意外险产品。有的意外险还提供了意外伤害住院津贴保障，时可以关注一下。
夫妻的意外险
一个大家庭中，夫妻往往是家庭的支柱，一旦意外发生，整个家庭都将陷入失控状态，因此，两个人的保障非常重要，意外险作为补充型产品，很有必要纳入到保障计划内。 选购侧重：


除了一般的意外伤害险、医疗险之外，哆啦建议夫妻双方能尽量完善自己的意外险产品保障。
首先，在选择意外险产品时，可以针对性关注某些带“猝死”责任的产品。现在很多人工作强度都很高，加班熬夜996更是家常便饭。这种情况下投保时关注一下类似条款。的确，“猝死”一般不属于意外险的赔付范围，但目前市场上也出现了一些将“猝死”列入保障范围的保险产品。
其次，夫妻双方的意外险保额要做足，一般可以按照自己年收入的5倍来计算。
最后，经常出差、开车的话，可以再补充航空意外险以及驾驶意外险。因为意外险费率较低，以上所有类型的意外险产品加起来，保费也不会太高。
孩子的意外险
儿童要选意外险吗？哆啦还是建议选购一份。孩子年纪小，相对较容易发生意外事故，当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾等严重后果时，保险公司便会针对这些情况给予孩子相应的赔付，如此可以缓解一部分家庭经济负担。 选购侧重：

这跟成人的选购方式就不太一样了。
第一，注意身故保险责任金额度不要超限。根据最新规定：不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。
第二，部分儿童意外险会包含责任险，如果孩子发生因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失，在赔偿责任内的，也可以得到赔付。还要说的是，孩子几乎没有家庭责任，因此身故责任额不必做很高。


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作者：保智道