买香港保险,比存进银行好在哪?

因醉鞭名马幌

今天我们聊一下保单跟存款相比的优势，体现在哪些方面。
第一：把单利变复利。众所周知，存款和国债都是单利收益。而保险是复利增值的，每一年的利息产生利息，现金价值会越来越多，像滚雪球一样越滚越大。时间越长，两者的差距会越明显。


第二：把短期收益变长期收益。利率下行通道中，存款收益一降再降。更甚者，直接把期限较长的大额存单停售了！

而保险的收益是明确的，投保的时候收益承诺会写进合同里。你能拿到保底的钱不会受外界的影响，非常确定、稳定，不用担心收益波动。无论以后银行的利率降到多少，哪怕为零为负，都不影响这份保单的复利收益。你也不用每隔3年、5年就到处去找高收益的存款，省下不少功夫。
第三：保险的杠杆作用。
储蓄险的收益可以说是明确的，而如果受保人早逝，储蓄险也能发挥杠杆作用。

以友邦的盈Y3为例，合同规定每年身故的赔偿，基本都超过已支付的保费金额。


如果到时保单的现金价值更高，则直接赔现金价值。可以说，在所有传承方式中，保险是唯一具有这种杠杆效应的方式。
第四：合法节税。一方面，买保险不用交税。同样是300万，如果是用来买车买房就要交车辆购置税、契税等。而买保险是无需交税的。另一方面，保险有节税的功能。比如，继承者在继承遗产前很可能要准备一大笔资金来缴纳遗产税。

在一些国家，有不少继承者因为遗产数额巨大，无力缴纳遗产税，而导致遗产无法顺利继承，或者导致财富缩水。所以越是有钱的家庭，越是离不开保险。
第五：无限次变更受保人。无限次更改受保人，实际上是真正打破了“富不过三代”的魔咒。客户可以通过不断变更受保人，实现资产的顺利传承，降低因受保人身故而导致的财富积累中断的风险。从保险公司的角度来看，客户变更储蓄型产品的受保人并不会对其所承担的风险造成很大影响，相反，还可以长期锁定稳定资金，创造更多的价值，实现与客户的双赢。

保单拆分这一功能与多元货币、更改受保人的功能可以很好地搭配使用。因为家庭成员对不同货币的需求各异，因此可以将保单拆分成多份，以满足不同人的需求。

以上五大优势中，无限次更改受保人，是最具颠覆性的，传统的寿险，受保人不可更改，受保人离世保单就终止。但是对于我们讨论的香港多元货币分红险，受保人是可以变更的，而且是无限次变更。例如，我们自己购买这份分红险后，可以设定自己为受保人；等孩子长大成人，自己老去之前，可以将受保人变更为下一代，比如儿子；在儿子老去之前，他可以把受保人再变更为他的下一代，比如孙女；只要保单里还有钱在滚存，合同没结束，受保人就可以一直变更为下一代。

这就意味着，这份保单所产生的分红，可以源源不断地为你的子孙后代提供现金流！没有任何人，任何关系，可以从你的孩子手里，拿走这笔生活费！离婚分不走，骗子骗不走，企业债务分不走，世世代代的，稳定的，美金现金流！“无限次变更受保人”可以达到财富永续传承的目的，这样，我们自己可以拿到前几十年的收益，而后辈可以拿到后几十年，甚至更久以后的收益。所以说，保险的作用并不只是资产增值那么简单。对于投保人整个家族而言都是意义深远。这些都是普通存款无法比拟的优势。

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作者：HKBB聊港险