国寿尊享福重疾险怎么样?

楚一帆

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买了保险后悔了，想退保又害怕亏损，不退又很鸡肋，心里纠结万分——说的是不是你？

我经常遇到这样的客户，拿着过往的保单过来问我，要不要退保？

每当这个时候，我都会劝客户冷静、慎重。

是否退保？一定要经过客观理性的分析后，再做决定。

千万不要在没有做任何规划的情况下退保，从而让自己裸露在风险下。

前几天就有位客户，之前买了国寿尊享福重大疾病保险，现在后悔了，想退保，把合同发过来让我帮忙看一下。

今天就给大家拆解一下这款产品，如果你也刚好遇到了这款产品，这篇文章应该对你有所帮助。

国寿尊享福是一个【重疾+假两全】的产品组合（为什么说是假两全？后面来分析），客户在孩子0岁时投保，保额30万，每年保费4741.65元。

以下是险种及保费明细：



主险：尊享福重大疾病保险

1、重疾责任

【责任简述】120种疾病，分6组，赔6次，每次赔付基本保额的100%，间隔期1年。

咋一看，重疾赔6次，是不是觉得赔付次数特别多？产品特别好？

如果觉得是，你就掉坑里了。

分组多次赔付的重疾险，看着赔付次数挺多，就像国寿这个产品有6次，但是实际赔付概率要比不分组多次赔付的产品更低。

因为分组多次赔付的产品，同一组疾病只能赔一次。 一旦同一组发生过赔付，该组剩余的疾病都不能再赔，而保险公司在分组的时候，一般都会把相关性较强的疾病分在一组。



当然了，分组多次赔付的重疾险也有优劣， 一般来说分的组别越多，且恶性肿瘤单独为一组的为佳。 从这个角度来讲，国寿这款产品在分组多次赔付的重疾险里面算不错的。

“单次赔付重疾险、分组多次赔付重疾险、不分组多次赔付重疾险......”

是不是看字都认识，但是放到一起就懵了？

来， 给大家上一张图，方便理解这几类重疾险的区别。



大家记住结论：4优于3，3优于2，2优于1。

还有一点，市场上大多数分组多次赔付的重疾险，两次重疾间隔时间一般是180天，而国寿尊享福两次重疾的间隔时间是1年，不及市场上其他分组多次赔付的重疾险。



还有更重要一点，这款产品重疾多次赔付是有时间限制的。 根据条款的规定，重疾多次赔付责任，须在88周岁之前；88周岁后重疾多次赔付责任终止。



也就是说， 如果88岁之前发生过重疾赔付，88岁之后再发生重大疾病，则不再赔付。

我们都知道，人的年龄越大，发生重疾的概率越高。而国寿这款产品反而在年龄越大越需要保障的时候，可能没有了保障。

现在重大疾病的发生越来越年轻化，青壮年时期发生重疾的概率也是很大的。 随着医学技术的发展，重疾治愈率也越来越高。而国寿这款产品，如果年轻时发生过重疾，88岁后就没保障了。

可以说，这个条款设计真的是很奇特，只能说设计产品的精算师真的很精明。

2、中症责任（特定疾病责任）

【责任简述】20种疾病，仅赔付一次，赔付基本保额的50%。

市场上大部分重疾险的中症责任一般赔付2-3次。



3、轻症责任

【责任简述】40种疾病，不分组，赔6次，每次赔付基本保额的20%。

市场上大部分重疾险的轻症责任赔付比例都在30%。也就是说，患同样的疾病，赔付金额就要少10%，直接少拿钱。

4、少儿特定疾病是单独赔付，而不是叠加赔付

【责任简述】15种疾病，赔付1次，赔付基本保额的100%。

国寿这款重疾险，虽然说有少儿疾病保险金，但是属于单独赔付，没有和重疾赔付叠加。也就是说，如果属于15种少儿疾病的，仅按照基本保额的100%赔付。

而市场上很多优秀的少儿重疾险，少儿特定疾病是额外赔付的。即，在按照重疾责任赔付基本保额的100%的同时，还要按照少儿特疾，额外赔付基本保额的100%-120%，也就是2倍以上保额赔付。





5、轻症、中症豁免保费单独收费

市场上大部分重疾险的轻症、中症豁免保费都是重疾险合同自带的，而国寿这款重疾险的轻症、中症豁免保费是附加责任，需要单独支付保费。

附加险：尊享福两全险

1、身故金责任

18岁前身故的，赔付本附加合同所交保费、现金价值两者较高者。

18岁后身故的，18-40岁赔付本附加合同所交保费的160%与现金价值较大者；41-60岁身故的，赔付本附加合同所交保费的140%与现金价值较大者；61岁及之后身故的，赔付本附加合同所交保费的120%与现金价值较大者。

2、满期保险金责任

【责任简述】年满60周岁，且未发生重疾的，赔付主合同和附加合同累计所交保费作为满期金。 若60周岁前发生过重疾的，满期金责任终止。这是一个假两全。

什么是两全险？

简单来说，就是生死两全：活着赔满期金（一般是累计所交保费金额），死了赔身故金。

真两全，是不会附加其他条件的，只要满期时活着就能赔。



而国寿这款两全险，满期金领取的条件，除了活着，还得没有发生过重疾赔付。一旦发生过重疾赔付，即便满期时人活着，满期金也没有了。



所以，这个两全是一个假两全。

有些消费者在买重疾险的时候，喜欢买带两全责任的。 想着到了60岁、70岁还能把保费退回来， 而一些主体保险公司也抓住了消费者的这种心理，大力推带两全责任的保险。

殊不知，羊毛出在羊身上。

不管是真两全，还是假两全，我都不建议。

因为一旦带了两全责任，产品的保费就会增加很多。

而如果把增加的这部分保费，用来存在储蓄险（比如增额寿）里，同样的时间，这笔钱的增值会远远超过两全险到期时退还的保费。

所以，重疾险一定不要选带两全责任的产品。

以上就是关于国寿尊享福重疾险及附加两全险的分析，这款产品怎么样，你有答案了吗？

如果对于少儿重疾险不知道怎么选，可以参考下表，也可以添加微信咨询：yuqin-C。



回到开头的问题，买了保险又后悔了，想要退保，需要考虑哪几个因素？

一看体况是否变化；二看交费年限与时间成本； 三看退保损失与重新规划的利益平衡。

以我这个客户为例：首先，孩子的体况没有发生变化， 如果重新投保，仍然是标体。

其次，只交了一年保费，如果置换产品，短期损失较小，长期因为可置换的产品保费低很多，长期不仅没有损失，产品责任还更好。

第三，原保障已进入宽限期，由于重疾险有90天-180天等待期，如果置换产品，前后保障不能无缝衔接，存在风险敞口。

最后给客户的建议是：可以置换，但是有风险敞口，要慎重。

总之，对于已经买了的保险，在没有经过综合评估前，不要轻易退保，不要轻易退保，不要轻易退保，退保前请一定先咨询专业人士，再做决定。

【END】

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作者：认真的宇琴