“重疾险为什么这么贵”系列(一)—贵的原因

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这是我的第6篇原创文章

入行之后发现，在四大基础保障类保险中，重疾险的保费远远超过其他险种十万八千里，给大家留下“土豪险种”的印象。


以30岁的男性为例，百万医疗只要300多一年，保障金额就能高达百万。意外险也是300左右，就可以有100万保额。定期寿险，保障到60岁，也仅仅需要1100多块钱每年。咋一看，花费很少的保费，就能获得如此高的保额，是不是感觉超级划算！但是，我们来看看重疾险。同样以30岁的男性为例，50万保额，终身保障，30年缴费，附带身故责任，每年的保费则大约在10000-12000左右。所以，问题就来了，重疾险为什么这么贵？保费甚至占到保额的50%以上。还有买重疾险的必要吗？如果没有生病，这么多钱是不是就白交了？我将分三期文章与大家分享重疾险的底层逻辑，包括：重疾险为什么这么贵，重疾险有没有必要买，怎么买重疾险。
本期文章，我们就来了解第一个主题：重疾险为什么这么贵？

01
从发病率看保费
根据《中国人身保险业经验表（2010-2013）》、监管统一规定的《28重大疾病病种（2020版定义）经验发生率表》数据测算，男性一辈子患重疾概率平均是74%，女性是68%。


注：数据引用自公众号“精算视觉”，如侵权，可联系删除这个数据不是凭空捏造的，而是经过严格的精算原理测算出来的。看到这个结论是不是很震撼，重疾不再是大家想象中的“小概率事件”。因为重疾险选择保障终身，终身发生重疾的概率很高，因此必然保费就会很高。如果是选择定期型重疾，保障年龄拉到70岁，以某一款产品为例，保终身和保到70岁，保费分别是10210元和5890元。可以看出，保障期限越短，保费越便宜，杠杆就越高。但这也容易导致保障必然不全面，在最容易患重疾的阶段，可能反而失去了保障。不过这个也仁者见仁智者见智，根据需求和预算不同，选择的保障期限也不同。因此重疾险贵的原因之一就在于属于长期险，长期时间段内重疾的发病率很高，保费也就比意外险和医疗险等这种短期险种要贵很多。
02
从重疾险的保障责任看保费
目前市面上主流的重疾产品均会涵盖功能性很强的保障责任。比如重疾多次赔付、轻中症责任、恶性肿瘤多次赔付、带身故责任等。那一款重疾险包含这么多的保障责任，有必要吗？比如重疾多次赔付。随着医疗技术的提高，重疾治愈率也不断提升。同时患过重疾的人身体免疫力变差了，再次患相关重疾的风险也远超其他人，发生2次以上的重疾也越来越常见。这里可以看一下关联疾病的相关信息。因此多次赔付的保障意义越来越重要了。


比如轻中症责任。随着体检逐步普及以及检查设备的先进，以前难以发现的疾病，现在在早期就有被发现的可能。而一些重大疾病的初期，很可能就是轻中症的责任范围。一般重疾险对轻中症赔付30%-60%的保额。比如恶性肿瘤多次赔付。根据卫健委2022年相关数据，恶性肿瘤5年生存率高达43.7%，而治愈后，新发、复发、转移、持续的概率会很高，包含了恶性肿瘤多次赔付的责任后，针对刚说的情况，保险公司还会再赔付。


比如带身故责任。重疾险带了身故责任，其实就相当于肯定会从保险公司拿到保额这一大笔钱。如果说一生健健康康，没有发生重疾，那人终有一死，身故也会得到赔偿，大大提升了保险公司的赔付率。所以从上述的保险责任看，假如买的是50万的基本保额，实际能够赔付的金额可能就是50万的好几倍，自然产品定价就会更高，保费更贵。

03
重疾险带有现金价值

大家在买重疾险时，会不会认为这笔保费如果没发生重疾，就是消费掉了。

其实不是这样的。

除了一年的消费型重疾，我们在保障期限为长期的重疾险中都会有现金价值。现金价值就是中途退保，可以从保险公司退回来的钱。

比如保终身带身故责任的重疾险，现金价值会逐步随着时间的推移，现金价值越高。

以某款产品利益演示表为例：



比如到了缴费结束期后的6-8年，现金价值就等于所交保费，再随着时间进一步拉长，现金价值会与保额相等。

所以可以简单理解为有现金价值的重疾险，其实是存了一笔钱。（仅为方便理解，不代表保险就是存款）

04
写在最后

通过上述几个原因，相信大家对重疾险贵的底层逻辑有所了解了。

小结一下，因为重疾险发病率高、保障责任多，实际保障额度远超基本保额，带有现金价值，所以比较贵。

那重疾险很贵，还有必要买吗？下期文章我就会分享重疾险的必要性。

欢迎大家关注。如果有想了解重疾险的朋友，可以在后台留言“重疾险”哟！



作者：妮的风险管理室