重疾险,为什么越早买越好?这3个原因,我常后悔 懂得太晚

永远就三年疗

Hello，我是金娟（网名二溪），南京理工大学工学（211）硕士，毕业后在中兴通讯、平安科技、唯品会等公司做互联网设计师近8年28岁，得过甲状腺癌，开始真正意识到保险的重要32岁，面临中年危机、对自由工作的渴望、对保险的认可，转型加入明亚成为保险经纪人第5年，连续4年MDRT，IQA、保险名家、中级理赔师CICE认证、RPP注册养老规划师
曾经我是一个对保险懵懵懂懂、不关注、不上心的人

直到2015年，28岁的我得了甲状腺癌，才开始感受到保险的重要

虽然是俗称的幸运癌，对身体的影响很小，但仍然会遗憾、后悔没有早点懂“保险越早买越好”

当“癌症”来敲门，28岁的我一脸懵懂不知道Ca是何物

这几年身边发生很多事儿，也见过了太多实实在在的理赔，看到癌症越来越年轻化，乳腺癌、肺癌、胃癌等等

越发认可，保险越早买越好

上周和组员讨论到“重疾险为什么越早买越好”

发现以前在朋友圈科普、分享过挺多，没有沉淀到公众号

这篇想好好聊聊这个话题

如果你想给自己买重疾险，却“拖延”着，迟迟没有买，请一定要看看这篇文章

也可以转发给你身边的朋友、同事，她/他将来一定会感谢你

原因一：重疾险越早买，体检异常少，该保的都能保上

如果等有了体检异常、有了担心的疾病，再想买重疾险，保险公司很可能也担心风险、不愿意保了

聊清楚这点，得展开聊聊

1、买重疾险时，保险公司都会有一份“长长的健康问询问卷”，问到过去是否曾经有过的疾病、问近几年的体检异常，被问询到的情况，需要如实告知

如果不做好如实的健康告知，将来理赔很可能会有影响

“健康告知”是什么？别忽视它，否则『理赔』有隐患

2、根据客户填写的健康告知情况，保险公司会有专业的“核保员”来评估投保的结果，这个过程叫做核保

重疾险，有5种常见的核保结果：正常承保（俗称 标体承保）、加费承保、除外承保、延期、拒保



“除外承保”，是日常经常碰到的一种核保结果

什么是“除外承保”？

简单点说就是，你可以买上这份重疾险，但是对于已经有异常的某个部位/疾病，保险公司担心未来潜在的风险，把某个疾病排除在外、不承保，其他疾病正常承保

比如 乳腺结节3级、甲状腺结节3级、肺结节 等体检异常

医生可能说没事没事，不用处理，定期复查就好；医生评估的只是当下的、现在的风险

但保险公司的核保标准，与医学评估标准不同；保险公司，评估的是未来终身潜在的风险



就拿“肺结节”来说，这几年做CT检查出肺结节的人非常多

等到查出肺结节，此时很多人会担心万一将来肺癌怎么办，会特别忐忑，想到来买重疾险

但是，一旦有了肺结节，再买重疾险，几乎几乎绝大多数保险公司的产品，核保结果是“除外肺癌”，其他正常承保（只有极少数1-2个特别的产品，满足条件，才可能有机会正常承保肺癌）

再说“乳腺结节”，随着年龄的增长，女生发现乳腺结节的概率极高

如果乳腺彩超分级是2级、囊性结节，还有机会正常承保乳腺癌

如果乳腺彩超分级是3级，实性结节，也几乎几乎绝大多数保险公司的产品，核保结果都是“除外乳腺癌”，其他正常承保

我就常常庆幸，自从我做了保险经纪人，意识到了“越早买越好”，就把它落实到了我的行动中

2020年底，当我甲状腺癌刚满5年，可以买上重疾险后，就赶紧落实了（那时候甲状腺癌有淋巴转移需要满5年才可以买，现在不用，最早有术后7个月买上的）



2021年当我再定期做乳腺彩超时，发现有了乳腺结节3级

也就是说，如果我再买晚些，“乳腺癌”将会被除外



就像年轻人也害怕体检

我们不确定，自己什么时候会查出什么体检异常

我们能掌控的，是趁年轻、趁体检异常少的时候，早早的给自己落实好保险

做好未雨绸缪，让自己有确定的保障，去帮我们承担一些风险、有兜底

而不是等乌云密布、担心暴雨降临，才着急地寻求庇护

再者，早些买重疾险，对我们也更有利

为什么这么说，可以继续往下看

（附上精算师协会的数据，18-39岁、40-59岁人群，高发的重疾、高发的癌症）





原因二、买重疾险，年龄越小，保费越便宜

以某款 性价比中等 的重疾险为例子

同样是买30万的保额，交30年

25岁女性买，每年保费￥5838

30岁女性买，每年保费￥6813——比25岁女性，每年多了近1000元，30年合起来多了近3万

35岁女性买，每年保费￥7929——比25岁女性，每年多了近2000元，30年合起来多了近6万

早点买重疾险，趁体检异常少，让该保的疾病都保上，保费还更便宜

即使年轻时，收入不高，也可以先在预算范围内，买一定的保额

等将来收入提高了，再加一份，两份重疾险能叠加赔付

原因三、豁免条款

即：买了重疾险以后，如果“发生”了条款规定的轻症、中症、重疾，赔了对应的钱以后，剩下没有交完的保费全都不用再交了

现在的重疾险，基本都有豁免条款了

还是以那款性价比中等的重疾险为例子

30岁女性买了30万保额的重疾险，交30年，每年保费￥6813

如果万一万一，只交了第1年保费￥6813就发生了条款规定的重疾，一次性赔付了30万以后，剩下29年的保费全都不用再交了

更多关于“豁免条款”的分享，可以看这篇文章：科普：重疾险贵吗？当客户懂了这个条款，TA说「真的吗？这么好！」



也就是说，早点拥有了重疾险的保障，意味着：

1、如果在相对年轻的时候发生了条款规定的疾病，赔付了对应的钱以后，剩下没交完的保费也不用再交了

万一发生这样的不幸，至少有重疾险的保障和赔付杠杆

总比全部花自己辛苦工作攒下的存款、因病返贫、甚至负债累累 要好得多

2、如果缴费期满了，也没有发生过条款规定的疾病，那也是一件非常幸运的事儿

这份保障也还在，可以保障终身

年纪大了，发生重疾比如 癌症、心脑血管疾病 的概率也更高

有这份保障在，至少不用把发生重疾以后的费用负担都压在子女身上

以上就是这一期的分享

日常很多来咨询保险的客户，特别是碰到一些体检异常，但是买重疾险很难、或者某些疾病/癌症被除外时

客户们都会感慨——要是早些知道这些就好了，很遗憾太晚懂得

所以，想把这些信息科普、分享出来

希望更多客户能早早落实投保、“标体正常承保”

（全文完）

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作者：金娟的思考笔记