重疾险到底保的是什么?

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第335篇文章



从事保险行业多年，我们服务的个人及家庭超过1000，经手的重疾和身故理赔案例不计其数。但做得越久，越能发现一些有趣的问题，那就是：很多投保了重疾险5年以上的朋友，根本不知道保障的内容是什么。

比如前几天有个骨折的朋友，问重疾险能不能赔，还有问小孩口足口病能不能赔，更有朋友因为打球扭伤了脚，问重疾险能不能赔！

今天我们就来聊一聊重疾险到底保的是什么，什么时候能赔，投保重疾险应该怎么选。

▇  重疾险保的是什么？

事实上很多人买了保险之后的遗忘曲线是非常快的，除了知道每年要缴多少保费，对保障的内容了解非常少。为了避免发生理赔事故，我们购买的保险却不能提供更好的保障，我们需要定期回顾自己购买的保险，了解重疾险的保障内容。

简单来说重疾险保障的是比较严重的疾病，包括癌症、中风、心脏病和身故等，总的来说治疗费用高、治疗难度大的疾病基本属于重大疾病。当然重疾险从发明到现在经历了多次更新升级，保障内容也在不断完善。

以香港某公司热卖的重疾险为例，除了提供早期疾病和严重疾病保障，对常见的癌症、心脏病、中风及脑退化疾病提供了额外最多7次的赔偿，每次赔偿金等于购买的原有保额。另外还提供持续癌症津贴以及深切治疗（ICU）保障等等。



▇  重疾险什么时候能赔？

虽然保险的普及在不断提高，但还是有人会说重疾险只会赔付那种完全治不好的疾病。而这要么是不愿意了解保险，要么就是危言耸听，骗取流量。根据我们的理赔案例，超过一半的属于早期疾病理赔，比如人乳腺原位癌、脑动脉血管瘤等，这些疾病做完手术恢复得非常快，休息一两周就可以正常上班。

之前我们帮助一个广州的朋友理赔甲状腺癌，扣除社保之后，自己实际支付了1万多的医疗费用，而保险公司一次性赔付了139万港币。

可点击下方链接查看港险理赔实录：广州客户顺利理赔139万港币，保单已过理赔有效期，治疗费用不到2万

简单来说重大疾病的理赔标准大致可以分为3类，只要符合保险条款约定的内容都可以获得保险公司的重大疾病理赔。

•1、确诊即赔

比如恶性肿瘤重度、多个肢体缺失，双耳失聪，双目失明，严重阿尔兹海默症，严重帕金森病，严重三度烧伤，重型再生障碍性贫血等。



•2、达到某种特定状态

急性心肌梗塞，脑中风后遗症，终末期肾病，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，深度昏迷，瘫痪，严重脑损伤，语言能力丧失等。



•3、实施了某种特定手术

重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，心脏瓣膜手术，主动脉手术等。



▇  重疾险应该怎么选？

保险公司有很多，保险产品也是五花八门，每家保险公司都会说自己的产品有多好，而很多保险从业者为了完成销售达成业绩，夸大其词相互诋毁攻击竞争对手。很多朋友就是在这种不健康的市场环境下，花了钱却买不到更适合自己的产品。

当然购买重疾险是有逻辑可以遵循的，通常情况下只要遵循以下三个原则都能买到更适合自己的重疾险产品。

l 保额优先

我们知道重疾险的作用是避免因为不幸罹患重大疾病造成家庭的二次伤害，缓解疾病治疗后的经济压力，保证术后的康复治疗和维持正常的生活，所以我们在投保重疾险的时候要优先考虑重疾的保障额度，保障额度越高不幸罹患重疾对自己和家庭的影响就越小。

l 保额带分红的优先

同样是100万的原始保额，每年按照3%的通货膨胀，30年后的实际购买能力，不带分红的情况下当初的100万保额只有41.3万，而带有分红的情况下，虽然不能抵消通货膨胀，但实际的购买力有81.4万。

事实上很多朋友在购买保险特别是重疾险的时候，是不会考虑到通货膨胀，这就很容易造成虽然购买了重疾险，但多年后不幸发生重大疾病理赔才发现，在通货膨胀的情况下，当初购买的保额起到的作用微乎其微。



l 增值服务优先

重疾险发展到现在已经非常的成熟，保险的普及率也在不断升高。各家保险公司为了吸引客户更是使出浑身解数，除了提供基本的早期疾病、严重疾病、身故保障外，还会提供一些增值服务。

比如就医绿色通道解决了就医难的问题，紧急救援、海外就医和二次诊疗意见，让客户的康复治疗提供了更多的方案，所以在同等情况下，如果有额外的增值服务是一个不错的选择。



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作者：尼总工作室