重疾险以及购买策略

飘渺九月

别犹豫 别纠结


重疾险以及投保策略



重疾险


什么是重疾险：

重疾险的字面意思，就是重大疾病保险，同时也叫收入损失保险。

得了医学上认定的某种重大疾病，分轻、中、重三种等级之后，保险公司根据条款一次性给付赔偿金的保险是重疾险。

怎么赔付，赔付标准不是我们自己理解和判定的，需要保险公司根据合同条款约定的相关医疗机构明确后即可赔付。

重疾险的历史：

重疾险是唯一一款不是由保险公司设计的险种，重疾险起源于南非的外科医生【马⾥尤斯.巴纳德】。

1981年某天，南非著名的心脏外科医生~马⾥尤斯.巴纳德的诊室来了⼀位年仅34岁，独自两个孩子的单身妈妈，大夫让其做完X光和活组织检查后，证实这位单身妈妈罹患肺癌早期。巴纳德医生亲自为她做了手术，手术非常成功。术后，医生叮嘱“务必好好休息，继续做康复治疗”。

大概两年后，这位单身妈妈又一次来了巴纳德医生的诊室，医生见到这位单身妈妈此时的状态是：苍白、消瘦、气喘虚虚……。

检查后已确诊进入癌症晚期。巴纳德特别不解，问你当时手术那么成功，为什么会变成这样呢？你又为什么不早点来找我呢？

这位妈妈回顾她人生中最后的这两年——当年手术出院后第四周起就回到了工作岗位，她说她需要这份工作，她要养家养孩子，她需要担负孩子的教育、日常生活、房租…………她必须回去工作！！

这次见面几周后，这位妈妈永远离开了人世。

这起事件对巴纳德医生的触动很大，此后他又与患者多次交流，他发现，手术只能挽救患者肉体的生命，但是不能挽救患者的经济生命——有太多人在术后甚至失去了住所、工作甚至尊严。

于是，1983年，他找到保险公司，推出了世界上第一款重大疾病保险，自此这个险种在全行业的推动下走进了千家万户，挽救无数家庭。

马里尤斯·巴纳德医生因此被称为“重疾险之父”。



重疾险怎样赔付？

确诊即赔付：过了保险合同约定的等待期之后，被保人罹患了保险合同约定的某种疾病，经合同认可的医疗机构确诊后，即可根据保险条款赔付相应比例的保险金。

定额赔付：确诊符合保险合同约定的疾病，保险公司一次性赔付相应的金额，与被保人实际花费无关。这是与百万医疗险最大的不同。

解决什么问题？

重点解决：被保人病后的康养费用，护理费用和康养期间不能工作带来的家庭收入损失的补偿。

很多人认为重疾险是用来解决看病费用的，这种观念不正确。看病质量的费用，可以通过医疗险来解决，在有公费医疗还需要买保险？一文中有相关的介绍。重大疾病治疗结束之后的康复、收入的损失给家庭的财务状况带来的影响几乎是不可逆的，这部分财务上的损失直接影响了一个家庭的运转。所以适当配置重疾险可以补充这部分的空缺。既不影响家庭生活的正常运转又能得让被保人到很好的康养。

哪些人可以买？

首先是家庭收入的经济支柱必须配置。重疾险要解决的一个重要问题是家庭经济收入的损失，因此家庭经济支柱对配置这张保单的优先级别是最高的。

其次，是建议家里的孩子配置。目前少儿罹患重大疾病的概率在提升，一旦孩子发生风险，家里的其中一位甚至更多的经济支柱可能需要放弃工作来照顾孩子。所以建议小孩也补充保终身的重疾险，越早购买保费越便宜，保证也相对齐全。

最后，家里老人不建议买，老人购买重疾险容易出现保费倒挂，而且老人的健康核保往往很难通过。如果想保障老人的话，建议考虑中老年防癌险。详见推荐一款适合中老年人的防癌险。



购买策略

01想买的时候，别犹豫
有这样一句话：你现在每一个买保险的念头，都是未来的你在向你求助。

所以，在自己身体健康，容易过核保，保费还低的时候，别犹豫也别纠结
02买保障全面的重疾险
购买必保+高概率的疾病，能覆盖轻中症，已经能满足我们买重疾险的疾病需求。
03先了解重疾险的基础知识
医疗保障类的险种，百万医疗险和重疾险，最好是自己先多少了解点要买的产品，然后根据自己的身体情况，家族病史等等，挑选最适合自己的产品。



04额度建议尽量买够
在自己经济能力范围内，尽量买够保额。保额意味着以后理赔时到手的赔偿金。

保额是跟保费直接挂钩的，保费跟年龄、性别、职业、身体情况直接挂钩，在自己能力范围内，尽量买够保额，作为基础保额；以后能力提升了，再加高保额，将重疾险保至终身。
05购买后尽量不退保
重疾险产品是会随着时代的进步而不断迭代更新的。如果是同时段对比，当时能买到的比较好的重疾险，那就尽量别动；不要因为有新的产品保障更好更齐全就轻易退保换新。

除非当时购买的重疾险性价比不好，否则只要是当时买的时候是优质产品，以后尽量别动。顶多根据自己的经济实力增购新款重疾险产品的保单。
06跟一个靠谱的人合作
保险代理人不仅仅是负责在购买保险之前提供需求分析和产品方案落地；购买时需要负责协助投保，解释保险合同条款，递送合同以及中间的各种保全服务；最重要的是万一发生理赔的时候也需要由一个靠谱的代理人来负责及时跟进，免除自己的后顾之忧。



结束语


重疾险对于一个家庭来说，并不是完全用于支付高昂的医疗费用，而是在家庭经济支柱及需要重点照顾的人发生重疾风险的时候，通过重疾险的理赔能帮助家庭度过收入来源减少的危机时期。这也揭示出重疾险保额对于每个家庭并不是完全一样的，需要针对每个家庭的实际财务状况进行估算和规划。

关于重疾险保障的需求分析及合理的方案设计，如果您有任何的问题，欢迎随时联系沟通。





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作者：弢哥的宝藏乐园