工伤、团体意外险和雇主责任险的区别

十二音阶囤

作为一名企业老板，平时不仅要为企业经营操碎了心，还要为员工人身安全担忧。安全责任事故的频发所造成的经济损失，让很多企业都闻之色变。

面对员工致残或身故所要担负的巨额赔偿，这时候不少企业会给员工投保保险，既给员工保障，也能转嫁经营风险。而投保的热门险种当属团体意外险和雇主责任险。

今天好好跟大家来分析下。

首先直接上图，来个对比



工伤属于国家强制要求购买的，以下就团体意外和雇主责任险的几个较大的区别展开说说。

1

两者相同点

⭐（1）“团体意外险”和“雇主责任险”都属于财产险范畴，而非人身健康险和寿险。

⭐ （2）两者都可以保障员工在工作期间发生的意外风险。

2

两者不同点

1）

保障的主体不同



雇主责任险保的是公司，可以一定程度上转移企业主的用工风险。

团体意外险保的是员工，团体意外险属于福利性质的保险。

所以雇主险是直接赔给公司的，而团意险是赔给员工的，所以雇主险会比团意险好。

举个例子

甲企业和乙企业分别为员工购买了保额100万/人的团体意外伤害险和雇主责任险（附加“24小时意外条款”）。

在生产经营过程中，两个企业分别因“工伤”导致有一名员工意外身故。

员工家属对赔偿不满将企业告到法院；假设企业败诉（原因不追究），被判需要向员工家属赔付120万。

保险赔付之后，企业应当再赔多少？

甲企业员工除了团体意外险赔付100万之外，法律上还可以再跟企业索赔120万，

而乙企业只需要赔付20万给员工。

2）

保障范围不同



① 雇主责任险保障工伤身故、工伤伤残、工伤医疗和工伤误工补偿。

即：员工在工作场所工作时间内，因工作原因受到伤害、上下班途中受到伤害，以及因工外出受到伤害。

核心是工伤，当然也包括意外，除此之外，可以拓展非意外。

比如，可以拓展至24小时、上下班，以及职业病和猝死，还可以赔偿误工费，和法律诉讼费。

拓展24小时，则可以覆盖到受雇期间的日常生活，包括下班居家、休假日的保障。

② 团体意外险保障意外身故、意外伤残、意外医疗和住院津贴。

核心是意外，团意险保障是因为意外导致，包括日常工作上的意外。

也包括日常生活上的猫抓狗咬、摔伤烫伤、运动受伤，这些也可以保障。

团意险也可以有附加险，雇主责任险能拓展的，团体意外险也能拓展。

雇主险的保障相对更全面，保障项目也相对更多。而团意险的保障范围，本质上跟个人意外险相似。

3）

伤残等级不同



雇主责任险伤残赔付上可以针对工伤和非工伤两种定残方式。

针对工伤，按照《工伤保险条例》的规定来鉴定伤残等级。

针对非工伤，按照《人身伤残评定标准》鉴定伤残等级，1级到10级的赔付。

比如有一些客户走的商业意外定残，可能定不到伤残赔付，因为他的损失程度还没有那么高。

但是按照工伤的伤残鉴定标准来鉴定的时候可能会鉴定到10级，所以相对来说工伤残疾的鉴定标准更容易达到。

举个例子

假如员工是工伤导致一节关节因工缺失这个意外，

团体意外险不能定残，没达到标准，不能赔付。

而雇主责任险采用的是工伤标准，可以定为九级伤残，假如他的雇主责任险为100万保额，则可以赔付20万。

所以如果发生意外，可以选择商业意外定残或工伤鉴定标准定残，

但是如果用工伤来定残的，可能赔到的会更多以及赔偿的范围会更广。

团体意外险是没有选择的，只能走商业意外1级到10级的伤残标准来定残赔付。

4）

意外医疗不同



雇主责任险可以扩展自费药、0免赔、100%报销。

团体意外险一般会有免赔额、约定比例报销、限制社保用药。

综上，雇主责任险能更好的转嫁用工风险。



3

总结

雇主责任险是给公司给自己买的保险，能够转移用工风险、降低企业损失。

免去企业需承担的高额赔偿、误工费、处罚等风险，也可以弥补工伤保险的缺口。

团体意外险是公司给员工买的保险，属于员工福利，

是企业给予员工的一种安全保障，可以增强员工归属感。

从老板的角度，我建议选择雇主责任险，因为可以更大程度的规避用工风险。

假如预算充足，可以老板们再配置团体意外险，提高员工福利和保障。

从员工的角度，我建议选择团体意外险，因为属于员工保险，万一发生意外，可以双份赔偿。

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作者：向日葵的财富