重疾险测评解读:工银安盛御享欣生2024

六翼天使494

-第5篇原创分享-

工银安盛御享欣生的升级版御享欣生2024在7月1日上线，旧版下架前就风评很大，很多人买，那升级后重新回归的它到底怎么样？今天我就全方位给大家做详细测评。

我会围绕产品公司、保障责任、附加责任、服务和价格这五个方面来详细测评，想要产品对比表可联系我。

这款产品适合谁？

它非常适合既看重公司背景、又追求产品责任，也非常适合重视后期理赔体验和增值服务，愿意为价值付费的群体。

01

工银安盛人寿公司介绍

成立于2012年，公司由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125.05亿元人民币。



公司专营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务，服务客户超过110万人。自2013年起原保费收入持续保持国内保险市场合（外）资寿险公司及银行系保险公司第一位。

受益于工商银行的投资风险管控体系

偿付能力：持续保持200%以上综合偿付能力；

风险评级：保持A类。

分支机构（分公司）：上海、江苏、浙江、广东、河北、山东、北京、天津、辽宁、四川、河南、湖北、陕西、山西、福建、安徽、重庆、广西、云南、江西

02

保障责任解析

1、等待期：90天（意外无等待期）

等待期内确诊轻症/中症，则轻症/中症不赔付，但是重疾责任继续有效；

等待期内确诊重疾，则重疾不赔付且合同终止，退回已交保费。

重疾等待期一般是90天或180天，因为等待期内发生重疾无法获赔，所以等待期越短越有优势。

2、重疾保障：不分组3次赔付，110种疾病，间隔期365天，每次赔付100%保额，无三同条款

关于赔付次数：多次赔付优于单次赔付

御享欣生2024，不分组3次赔付，是目前线下产品的最多赔付次数，不分组多次赔付，保障范围是明显优于分组多次赔付和单次赔付，最大区别在于第2次以后的重疾能否赔付。

多次赔付更符合现在以及未来越来越好的医疗水平，随着人均寿命的增加，一生可能患多次重疾，也是随着现代人重视体检，所以重疾会更容易被发现和治愈。还有一点是因为重疾险合同很多的一些责任，它不是疾病，它是治疗手段。比如重大器官移植、造血干细胞移植、冠状动脉搭桥等不是疾病吧，实际上是一种治疗手段。那这些治疗手段也是可以赔付的。

关于分组：分组优于不分组

保险公司把100多种重大疾病分成了几个小组，每组大概有几十种疾病，如果一个组里赔了1次重疾之后，那么这一组所有的疾病以后就不能再赔重疾了，因此分组的重疾险会有一定的局限性。但事实上我们后续还是有可能会得这个组里的其他疾病，所以御享欣生2024不分组还是很OK的。

关于三同：重疾、轻症、中症均无三同（这是这款产品区别于其他产品的一大优点）

那什么是三同条款？

它是指被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致同时确诊两种及以上的重大疾病，保险公司仅按一次重大疾病给付保险金。

比如小王不幸确诊了肝癌，符合“恶性肿瘤-重度”的理赔标准，获得了一次重疾赔偿金。1年后，小王匹配到了合适的器官，成功进行了肝移植手术，而“重大器官移植术或造血干细胞移植术”是治疗手段，也属于该重疾险的理赔标准之一。

由于御享欣生没有“三同条款”的限制，小王可以获得两次重疾赔偿。如果有三同条款，小王只能获赔一次。或购买单次赔付的重疾也只能赔付一次。

3、轻中症保障

优点：轻中症的赔付比例高，即便等待期确诊也不会丧失重疾的保障。

轻症：3次，不分组3次赔付，40种疾病，无间隔期，每次赔付30%保额，无三同条款

中症：3次，不分组3次赔付，30种疾病，无间隔期，每次赔付60%保额，无三同条款

如果买了50万保额，患轻症，符合赔付条件则保险公司赔付30%也就是15万。患中症则赔付60%也就是30万。

如果在等待期确诊轻症/中症，本产品不承担保险责任，但与其他大部分产品不同，并不会退回保费终止合同，而是仅终止“轻症/中症”责任，其他合同责任继续有效，我们不会因为等待期确诊轻症而永久失去其他所有保障。

4、身故责任

身故：无等待期，18周岁前，赔付已交总保费；18周岁后，赔付100%基本保额（主要是这项）和现金价值较大值。

已满18周岁群体等待期内身故，一般产品只退回已交总保费。而本产品为赔付100%基本保额（超过现金价值时），可以获得更多的保险金。

5、少儿特定疾病

单次赔付，10种疾病，18周岁前首次确诊重疾同属于少儿特定疾病，额外赔付100%基本保额。

比如买了50万保额，18岁前患少儿特定重疾，可以赔付100万。

03

附加险责任

1、重大疾病首十年关爱金（可选）

如投保时已满18周岁，在保单前10年首次确诊重疾，额外赔付50%基本保额。如果年龄不大，不建议附加，年龄不大得重疾概率较低，这个责任附加后有可能用不上。

2、重大疾病老年特别关爱金（可选）  

首次确诊重疾时，如交费期已满且已满70周岁，额外赔付50%基本保额。通俗的讲也就是对于70岁后首次确诊重疾，可以额外多获得保险金赔付。这个责任相对来说就很实用，建议可以附加。

目前市面上其他重疾险的疾病关爱金都侧重于60岁前，但60岁前得重大疾病的概率相对较低。70岁后得重疾概率相对较高。这里需要个人结合自己的家族病史和自身体况来看。

3、恶性肿瘤拓展保险金（可选）

首次确诊恶性肿瘤满3年后，再次被确诊患有“重度恶性肿瘤”（含新发、复发和转移，但不含持续），赔付100%基本保额。不过这个责任还是有一点缺陷，那就不保癌症持续的这种情况，如果你介意，那这个责任就可以不加。

4、特定心脑血管疾病二次给付保险金（可选）

12种疾病，首次确诊特定心脑血管疾病，满足间隔期3年再次确诊同一种疾病，赔付100%基本保额。家族如果有心梗、脑梗病史的人，这个责任建议可以加上。

总结：关于保障责任覆盖范围这一点，御享欣生（2024版）非常全面，对于各年龄段高发及易复发的疾病都给予额外赔付或多次赔付，更匹配疾病发病率，能更好地解决我们的后顾之忧。

04

绿通服务

工银安盛人寿的增值服务，属于行业内的最顶尖水平，

目前基础版增值服务只要保额10万元年交保费1000元就可以享有。如果想包含中英、中美医疗协助，则要求保额30万元以上。

服务有效期：在合同有效期内都有效，现在很多重疾险增值服务仅限于缴费期有效，工银安盛的增值服务更能解决我们未来的求医问题。并且他们家还可以更好的链接到海外优质医疗资源，更有利于各种疑难杂症问题的解决。



05

价格

只比价格不看责任，很容易导致保障缺失。因此我们需要综合考虑，预算有限抓主要矛盾选择产品，预算充足则全面配置。

小朋友买重疾险是最佳时机，因为保费便宜。而且重疾险有现金价值，现金价值一直在保单里持续增加，相当于我们也是在给孩子积累一笔钱。因为只要孩子一直很健康，我们交的保费就可以一直增值，相当于在未来获得了一笔储蓄金。

比如：0岁男宝30万保额（只含必选责任）保终身是3,165元。

年交保费3,165元，30年总保费94,950元，保单第30年现金价值63,414元，相当于我们每年消耗的保费为（94,950-63,414）/30年=1,051.2元，平均到每月为87.6元。且保单保障终身。

若孩子一直健康，70岁时保单现金价值为238,494元，变相为孩子存了一笔储蓄金。

这样的价格在市场上其实是中等价位，它肯定比网红重疾贵，但是又比国有大公司便宜。

建议预算3,000元以上的朋友考虑这款产品。

预算3,000元以下建议直接考虑网红重疾险。

总之，选购重疾险需要综合考虑多个因素，根据自己的实际情况和需求，选择最适合自己的产品。如果你想更深了解这款产品或对比其他产品，欢迎留言【对比表】。或加小鱼微信：accapassall。获取。

作者：Rose鱼保