重疾险训练PART1

风吹吹蛋蛋疼风w

一、重疾险的起源与定义
世界上第一份重疾险不是保险公司发明的，而是一位来自南非的医生—马里尤斯∙巴纳德发明的。他当初设计重大疾病保险的初衷：当我治好他的病，看到的却是他穷困潦倒的样子，我的心同样受到谴责。我们需要重疾险，不仅仅是因为有人会离去，更是因为有人需要好好活！有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！——重疾险创始人南非心脏外科医生Dr.Barnard重大疾病保险在1983年诞生，距今仅仅发展了39年，却已成为一个极其重要的险种。究其原因，正是由于重疾险较好地契合了人们的健康需求，3年后，重疾险陆续被英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区引入并迅速发展起来。1995年，我国大陆也引入了重疾险，截至目前，重疾险已发展成为我国人身保险市场上最重要的保障型产品之一。重大疾病保险，简而言之就是以罹患保险合同约定的疾病为给付保险金条件的一种疾病保险，也就是说，只要被保险人罹患合同约定的重大疾病，即可获得一次性赔付，赔付金额等于投保人在购买保险时与保险公司事先约定好的保险金额，与被保险人是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。所以重大疾病保险产品的理论基础：医生只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。我们需要重疾险是因为有人还要好好地活！重大疾病保险是什么？说的更直白些，就是钱！1）是用现在较少的钱换取未来较多的钱，以小搏大、转移风险；2）是在您最需要钱的时候能走到您身边的钱，锦上添花没什么，雪中送炭才最可贵，而重大疾病保险就是雪中送炭最可贵的钱！如果有一种两全其美的方案：既不影响你和家人眼下的生活，又能在未来真的不幸生病的时候有一大笔钱可以直接用，你愿不愿意听一听这个方案？重大疾病保险就是这样一份两全其美的方案！
二、重疾险与医疗险
重疾险：以重疾的发生为给付条件，主要目的是对患者因罹患重疾而产生的收入损失进行补偿。它既可以弥补患病期间需要付出的巨额费用，特别是进口药等医保无法报销的医疗费用，又能提供患者患病后需要长期康复和护理的费用，还能有效弥补病患和家人因为重疾无法工作而产生的收入损失。

医疗险：类似社保，属于实报实销型保险，基本不限制病种，根据实际发生的医疗费用，扣除其他渠道补偿的金额（包括社保报销）后按照约定的比例在一定限额内进行实报实销，赔付金额不会超过实际发生的医疗费用。商业医疗险往往作为社保的补充，用于提升保障范围和治疗品质。



我有了社保，不用再买重疾险了？


一个完整的健康保障要有两个体系，一个医疗保障，一个康复保障，要让医疗保障做到实报实销，花多少报多少；要让康复保障做到充分补偿，花多少弥补多少；这样才是一场大病的完美解决之道。

三、常见的问题
问：我的身体一向很好，怎么会得重大疾病？答：中国人一直有两大自信：没有得病之前非常自信，相信自己一定不会得病！得病之后就更自信了，相信自己一定会死！但生命只有一次，健康绝不能去猜，去赌！而且现在的医院每天人来人往比集市的人还多，他们都是在这场健康的豪赌中赌输了的，有哪个人是在住进医院之前认为自己身体有大问题呢？赌赢了就是一生，赌输了就是整个家庭的悲剧，你还敢赌么？
重疾患病概率是百分百：这个世界上没有“无疾而终”这一说。什么叫做“疾病终末期”？生命因为疾病或自然衰竭进入了六个月的生命倒计时，这就叫疾病终末期，换句话说“老死也属于病死”！ 人的死亡原因只有两种：要么死于意外要么死于疾病。排除意外，人患重大疾病的概率是百分之百，不是72.18%。

问：现在不着急，以后再说？答：保险买的越早越便宜，40岁的保费可能比20岁的1.5倍甚至2倍，而享受保障的年限却少了20年！疾病发作年轻化，80后、90后在职场猝死已不是个案，据保险行协统计：平均赔付年龄42岁，并不是我们想象的60、70岁！年龄越小，身体越健康，越容易通过核保，30岁的人买50万保额重疾险不用体检，但是50岁的人买40万就要体检，而且体检比较麻烦还真不一定能通过！所以呀，为什么不在我们保费最便宜的今天购买呢？为什么不在我们身体健康不用体检的今天购买呢？为什么不在一切都还来得及，保险还没有拒绝我们的今天购买呢？
没有人急着买保险，如果要急着买保险我也更担心；没有人对买保险感兴趣，而是对生病的时候有没有钱治疗更感兴趣，这不是你所要感兴趣的事，而是必须要解决的问题。如果知道自己不生病的话，就没有必要买健康保险，而购买健康险的最佳时机是生病前的90天，我们是否能计算的出生大病的具体是哪一天吗？如果算不出来，就从现在开始购买。

经常有人问买保险的人更容易得病，还是不买保险的人更容易得病？感觉是一样，其实是不一样的。因为不买保险的人会更焦虑，焦虑会提升重疾的发病的几率。

问：我想买，但是我没钱？答：我们什么时候都说自己没钱，因为我们时刻都认为我们的每一分钱应该有它的一份价值，但是医院治病救人需要的是现金，而不是财富！重大疾病造成最严重的后果不仅仅是掏干一个家庭的积蓄，更是毁掉一个人或一个家庭继续创造财富的能力！三五千的保险穷不了，五六十万的治疗费却可能让你由富变穷，现在因病致贫、因病返贫的例子还少么？今天你对保险一毛不拔，未来很有可能会被医院拔得一毛不剩，为了您和家人的生活品质不被改变、为了孩子的人生不受影响、为了您现在给家庭创造的幸福不被夺走，难道不该多保一些吗？
人这一生大多数都始终缺钱，否则就不需要努力工作了。即使不缺钱也会不断的花钱。对吧？如果今天不制定重疾的保障计划，将来就会因风险打乱其他的计划。所以买保险不是破坏你的计划，而是让你的计划更能实现。你不买保险也等于买了保险，那么保险就是把保费交给保险公司，发生风险的时候就会由保险公司承担经济损失，交1块钱保费就会得到几十甚至上百元的赔付，不买保险其实就是向自己投保，保费交给自己，可能存下来，也可能花掉了，但是发生风险的时候就是1:1的赔。那么你到目前最有效的存款计划存了多久？存了多少钱？如果不买保险，这笔钱是否会被存下来？（人这一辈子大多数存下来的钱是保险里的钱）

问：我有医保和百万医疗险为什么还要买重疾险？答：重大疾病的治疗过程是漫长的，所以重大疾病最大的副作用是经济毒性！尤其是癌症，医保和百万医疗险只能对我们在医院的花费进行兜底，更何况哪怕有百万医疗险，在住院期间的花费还有一些是无法报销的，比如住院期间家属额外花销，住院及在家休息时间工资及奖金的减少，未来“工作收入损失”费用等。
我们必须在收入减少甚至中断的情况下安心度过5年生存期，这5年期间还有可能会拖累家人的收入也随之减少，所以必须在5年生存期甚至以后的时间中有充足的金额来应对，这个数字一般是5倍于你现在的年收入，你的保额达到了么？如果不够的话，我们就需要再加保！

你认为重大疾病一般需要几年的治疗期？重大疾病一般需要2-3年的治疗期？那么2~3年治疗期间我们的收入是否会中断甚至终止？是否有一家公司或者企业愿意为一个长期治疗的员工依然支付全额的工资和奖金？——重疾一旦发生影响的并不只是医疗费用，而是收入损失。因为一旦重疾可能面临收入中断甚至终止，所以足额的健康险是保证是补偿我们因重疾带来的收入损失的问题。
.到医院才知道：明明几千就能解决的事，偏偏我花了近百万还不够。到医院才知道：存款就是一个数字，指不定哪天花完了就被清户了。到医院才知道：除了亲人和家人来看望你就是债主来看你了，家人来看你是关心你，债主来看你是来要钱的，之前所谓朋友早就躲得远远的，为啥？怕你借钱啊！到医院才知道：来这的人借钱都想买保险，当时健康的我却不知道珍惜，后悔莫及。到医院才知道：你不想买保险时，感觉卖保险的人是在天天打扰你 ，当你着急买保险时，却被卖保险的人告知：对不起，您被公司拒保了…到医院才知道：辛辛苦苦几十年，都是给医院打工了，不管你有多少钱，在医院也就只能买到一张床，从贫穷到富裕很难很难，但从富裕到贫穷也许就是那么一瞬间。

作者：智慧人寿