重疾险,未来已来

当当当当裤裆坦

01

一个变化

最近知道的一件事，还是有点小小的震惊，虽然知道这一天会来的，但没想到这么快。

事情大概是这样的：同事去年帮客户投保了一份重疾险，现在保险公司查到客户有既往病史没有如实告知，要求补充材料。



02

一个BUG

买过健康险（重疾险）的都知道，投保的时候采取如实告知的原则，不会去核查被保险人的健康告知信息是否正确。但是，理赔的时候有可能调查，比如，如果短期内出险，保险公司核查的可能性很大，如果查出带病投保，那么就有可能拒赔。

那么，你可能会问：

保险公司有能力对既往病史核实，为什么不在投保时核实?偏偏要等最后赔付时核实做为拒赔理由？

如果把健康告知情况核实前移到投保时就有很多人不会入坑了。投保人交了一笔钱，最后却得不得保险公司的赔付，这对投保人是极度不公平的?法律为什么不强制规定?

我认为，这的确是一个BUG！

这个BUG存在的最大原因是成本，在以往的条件下，如果每张保单都要调查核实，需要大量人力、物力和时间等等，羊毛出在羊身上，这些增加的成本都要转移到产品上，那么产品的价格就要大幅飙升，并且，核查时间要拖到什么时候，也许等到黄花菜都凉了。

所以，保险业采用最大诚信原则，如实告知（关于如实告知的规定，附在文章最后）。

但是，随着大数据的发展，调查核实，正在从后期转到前期。

比如，之前就有几家保险公司开始采用“风控大数据”了，被保险人输入姓名和身份证号，即使健康告知都通过了，也可能被风控不过。

现在，保单承保后，保险公司也开始通过大数据调查风控。

我觉得，这对投保人而言，是利好。这意味着在将来可能发生的理赔之前，保险公司已经调查过了，那么这就能极大加速理赔的速度。

对行业而言，流程上的BUG被解决，最大化减少或消灭理赔纠纷，也是大利好。

不过，这个，我想可能还不是重疾险的终极未来。

重疾险的终极未来什么样？

我预测：当你需要购买重疾险，只需要输入姓名和身份证号，保险公司系统已经基于授权调到过往就诊和体检记录，另外，保险公司再给你一个手环，这个手环会收集你的身体数据。最后，根据你的数据给你一个完全基于你的个人定制方案和费率。

03

几点小建议

未来，值得期待。

基于当下，对于重疾险，有如下建议：

一，珍惜自己的投保资格，尽早投保

从业的时间长了，没少见过：

年轻健康最好的投保时机，各种原因错过；

几年后觉得保额买少了，但是这时再买保费比较高，可选产品屈指可数；

几年后后悔之前没买，但是已经没有购买资格；

......

买重疾险，

不要站在健康人的视角，考察保障的必要性。

站在病患或者患者家属的角度，才能真正洞悉保障需求。

趁身体健康的时候尽早投保，是转移风险的最佳时机。

二，有问题如实告知，多家投保，择优投保

有问题，并非都不能投保。

可以，多家投保。

因为：不同的保险产品核保标准有差异性。

同一个人，提供完全一样的体检报告或病历，不同保险公司、不同产品给出的核保结果可能不同。

如果核保结果一致，选择客户最满意的产品；

如果核保结果不同，选择核保结果最好的产品。

当然同时多家投保有可能时间流程比较长，因为需要半年内的体检或复查报告，有些项目需要去医院预约复查，这就需要有一定的耐心。

这种情况下，最好要找一个保险经纪人协助同时多家投保，因为：

不必联系多个代理人，省时省力；

同时操作，信息更全面，不会因为投保时间问题，留下不良投保记录。最大程度保证客户利益。

《你为什么需要一个专属的保险经纪人》

另一种方式就是选择可以在一定时间后，可以重新核保的保险公司，即保单复议。

比如，某客户因贫血被加费承保，后来身体好转，申请再核保，核保结果取消加费。

这当然不是所有的保险公司都可以在已承保条件下能改变核保结果的。这是某些保险公司人性化的地方。



附：保险法第十六条关于【如实告知义务】的规定

中华人民共和国保险法

第十六条【如实告知义务】订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔付或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。



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作者：热带雨林札记