意外险要怎么买?照着选就对了!No.1

永远就三年疗

Kiki来科普保险知识啦，今天来唠唠意外险

俗话说，明天和意外，不知道哪个会先来，意外险便成了现代人的“刚需”。

意外险是花小钱，办大事的代表

别看它并不起眼，猫抓狗咬、摔伤骨折、烧伤烫伤、误食异物等各种常见的场景它都能报销。

也正因为理赔的频率很高

所以选择一款体验感超好的产品就是重中之重了

今天我们就来聊一下，意外险到底要怎么选？

意外险都可以保哪些？

一般而言，意外险有「两大类保障责任」

NO1.是定额给付责任，等于出现了合同里描述的赔付条件后就赔一笔固定的钱。

主要包括：

意外身故

发生「意外」后人呜呼了，就会赔保额。

买100万身故保额，就会赔付100万。

意外伤残

发生「意外」导致残疾了，按照残疾程度，赔付不同比例（10%-100%）的保额。

一般就是10级伤残赔10%，9级伤残赔20%…1级伤残则赔100%。

如果用武侠小说里的人物来看的话，你会看到以下



PS：杨过买了100万保额的意外险，手臂被杨蓉砍断，属于意外造成

他将得到的理赔金额是：100万x60%=60万

猝死保障

猝死往往是突发疾病导致的，并不符合「意外」的标准。

现在不少优质的意外险都会附加猝死的保障，一旦发生是可以赔付保额。

不过不同产品对猝死的限制是不同的

有的是24小时内，有的是3日内，这个时间自然是越长越好。

其他责任

这个其他就种类繁多了

有「住院津贴」、「疫苗接种意外」、「交通意外」等，属于锦上添花的责任。

NO2.费用补偿责任，就是实报实销的责任。

意外医疗

由「意外」事件导致的「门急诊」和「住院费用」的报销。

意外医疗责任好不好，主要看报销范围、免赔额和报销比例。

报销范围

决定了哪些项目能纳入报销，从好到差依次是：不限社保范围、社保内扩展自费药、限社保内。



说之前，咱们得先解释一下这个倒三角

医保报销会有一个起付线，起付线内部分是需要自费

医保报销的药品为甲类所有药品，乙类部分药品，而丙类药品则需要全部自费。

那全自费部分就不用多说，上不封顶。

所以

“不限社保”：报销范围最广，甲乙丙类三部分都可以报销

“限社保范围，拓展自费药”：除了社保能报销的部分，这款产品还能额外报销部分乙类药品（个人自付部分）

“限社保范围”：简单来说就是：社保报什么，这款产品报什么，

PS：杨过手臂断了需住院治疗，在此前他购买了「不限社保」的意外险，总共花费了5万元。

有3万是医保范围内的甲乙类用药和住院费用，社保可以报销80%, 3万x80%=2.4万；

剩余6000元和2万的丙类用药，医保无法报销，则由「意外医疗」进行全额赔付。

免赔额

指报销前先扣除一笔钱（很多是 100 元），剩下的才能报，最好就选0免赔的。

报销比例越高意味着相同条件下，能报下来的钱越多。所以尽量选择能100% 报销的。

PS：还是以上面为例，杨过买的意外险有100元的免赔额，剩余6000元和2万的报销，最终能报的金额是26000-100=25900元，100元需要杨过自费给出。

总结下来，对于意外险而言，意外医疗、意外伤残、意外身故是最重要的责任，一定要选最优的。

免责条款（重点关注!）

千万别漏了免责部分，几乎所有意外险都有几个通用的免责。

职业限制

普通意外险一般都会限制1-3类职业投保。

如果从事4-6类职业，就只能选择中高危职业意外险，价格会贵一些。

1-3类为「低风险职业」

4类为「中度风险职业」

5-6类为「高度风险职业」

以下仅供参考。



投保后如果换了工作，就算那是同一等级的工作，也要及时通知保险公司!!!

万一换了更高等级的中高危职业，就一定要及时更换产品，以防出现理赔纠纷。

健康告知

虽然意外险对「健康告知」不算很严格，但也不代表没有哦

在投保时有些意外险不会跳出健康告知，让大家误认为免健康告知，谁都可以买。

但实际上，由于心血管疾病、神经系统疾病、影响视力的眼部疾病，或者服用影响注意力、降血压的药物，都会提高意外发生的可能性，所以不少产品会在投保须知中对被保人的健康提出要求。



除了责任，在买意外险之前也要搞清楚，到底什么情况是「不赔」的。

意外医疗责任地区免责（在这些医院看病是不赔的!!）

虽然不限制购买地域，但会限制一些地区的医院，例如北京密云、四川宜宾等，原因你细品。



所以买之前一定要在产品的投保须知中查一下。

除此之外，从事高风险运动（非保障高风险运动的意外险）、中暑、过敏、高原反应，精神或行为障碍期间也会特别指出免责。

如果被保险人流产、分娩大部分意外险也会特别提出免责

但也有部分意外险针对因为意外伤害导致的流产、分娩也可进行赔付，需具体对照免责条款。

以上就是一份意外险需要注意的地方，说了这么多，小伙伴们笔记都记好了吗？

知道了意外险的注意事项，那该如何选择产品呢??

我挑选了9款意外险产品，从不同的年龄段来进行测评，下一篇意外险测评  「意外险要怎么买？照着选就对了！No.2」

期待一下吧！

如果大家还有什么疑问，或者是想了解产品具体信息的，可以在评论区里给我留言，或者是扫描下方的二维码，随时cue我！



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作者：Kiki有骨气