香港保险业RBC制度来了

因醉鞭名马幌

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文｜chan yu 图｜ins

香港保险业监管局7月1日，正式实施了（Risk-Based Capital，简称RBC）。

这个RBC制度是什么意思？

RBC新规就是保险公司需要打破统一的资本金标准，你给客户画得饼越大，你就从兜里掏更多的钱来做资本金。

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所以高风险且预期分红水平高的公司就需要拿够多的钱来兜底它的风险，这对投保人权益来说是一件大有加持的事情。

在香港自由的产品设计环境之下，现在的法规对保险公司的资金要求都是统一标准。

但是每一家保险公司给客户推出的产品都有不同的保证收益、分红实现率、预期收益对不。

保险公司并没有被要求付出与它风险相匹配的资本。

说白了，小公司之前可以无底线画饼来跟大公司竞争，不用付出任何代价。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

那最后买单的还不是投保人吗？

所以香港保监局领导们坐不住了。他们马上宣布以风险为本的资金本制度（RBC）实施。这也标志着香港保险业一个重要里程碑。

新规要求，保险公司要这4个方向做压力测试，包括：

1 市场风险

2 保险风险

3 交易对手风险

4 营运风险

而且明切要求香港保险公司以可抵御「200年一遇」的金融危机的标准来测试，计算公司在最恶劣的情况下所需资金准备，安全性拉满！

股市大跌四至五成、利率水平大跌，或者同时有三成客户退保，都可以被界定为200年一遇的极端事件。

所以保险公司会逐个风险计算，到底需要多少资金才足够应付这类危机？并且强制被要求补充到资本金当中去。

日后在RBC新制度下，保险公司就得定期向保监局及公众汇报，监管局也会定期检视数据，监管各大保险公司的营运情况。

只要资金比率下降，监管局一定会介入了解，踩保险公司的刹车，防范保险公司的违约风险。

简单来说RBC实施之后，香港保险业将对投保人利益的保障再大上一个台阶。

那我们可以预料到，新规影响大的公司：

产品设计激进、实际回报率却很低的，或者保证收益高的，“锁定期”短的一些保险公司，它们会面临风险匹配压力，要么补资本金，要么停售。

新规影响不大的公司：

承诺“低保证、高预期”的分红险以及产品设计相对稳健、实际回报率高的保险公司。

写在最后：

香港保监局真的为全球投保人放心买买买操碎了心呀。‍‍

在此确实要为香港保监局点赞！????‍‍‍

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作者：港险陈同学