2024年7月意外险推荐榜单

永远爱你冰塘

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《2024年7月意外险推荐榜单》

这是馨爸的第456篇保险原创文章

作者：馨爸  微信号：qianxunszw



时间来到了2024年7月，意外险还是竞争激烈。平安小玩童系列推陈出新，针对小朋友意外的特点，持续迭代优化，最大的进步是一口气将伤残的保额提升为意外身故保额的2倍（受保险法监管，少儿身故保额赔付有上限，但伤残没有额度上限），彻底解决了少儿意外伤残保额低的问题，另外也把意外住院津贴责任纳入可选项，自此，平安小玩童在保障责任上已经是非常全面，定制化程度高。
另一个特点就是很多先前出过高性价比意外险的保司都开始在投保地域上做限制，很多地区的医院都被全面排除在外，这一点需要朋友们特别留意。

最近馨爸理赔了七八起意外险理赔，原因各式各样，也收获了一些经验教训。

1、有朋友宝宝意外磕破头，去了家附近的私立，但保单规定只能使用公立医院，事出紧急，正在协调保司通融理赔。2、有朋友两个孩子偷吃了爷爷放在桌子上的甲亢药物，幸而发现的早，去医院洗胃、输液。花费两千多3、有朋友洗澡的时候，不小心滑倒头部被发夹划破了5cm的口子，血流不止，缝针后留院观察，结果去的医院竟然是保险公司除外的地方性小医院，这个也需要后续跟进协调。4、有朋友跳健身操的时候，不小心扭伤膝盖，需要做关节镜手术。确实是你never know 什么地方会发生意外5、此外，还有孩子被门夹手，小朋友胳膊脱臼（还赔了脱臼津贴），小朋友调皮吞了长长尖尖的枣核，老人旅行时走路脚扭伤。6、也理赔过一起家里老人猝死的案例，真的是毫无征兆，家人非常震惊。

意外险是一个不起眼的险种，却真的是大为有用，本文不会把市面上所有的意外险都放进来做比较，因为太繁琐也没有必要。馨爸只是把在一些细节方面有特色的意外险拿来推荐。方便客户朋友结合自己的需求去挑选一款。
虽然，馨爸做了一个意外险小榜单，但请朋友们千万不要纠结，意外险就是小几百的投入，且是每年可换，大都也不受体况影响的。所以找到一个差不多的，买就好了。
馨爸做这个榜单还有另外一层原因，那就是意外险险种虽小，但涉及的细节却是很多的，有些细节馨爸在给朋友们推荐的时候，也不见得都会通过电话或文字与客户沟通的完善。借着这些保单小卡片，客户朋友可以自己对要投保的意外险，仔细看一遍，看看这些小细节里是否有自己在意的。
例如，有一次馨爸给朋友推荐了一款高额高性价意外险，但是呢会除外2米以上高空坠落，对馨爸而言这个不算什么，是可以接受的。但客户朋友看了保障责任卡片之后，却不能接受，于是愉快地换了另外一款。意外险实在太多，且都已经竞争到白热化了，总有一款是适合你的。



意外险产品的分析框架
第一部分：投保须知：



这里主要关注的是：
投保年龄限制，一般18-60岁可以随便买意外险，61-65岁窄一些，65岁以上就是老年意外险了
国籍：大部分意外险不支持外籍人士和台胞投保，所以看到外籍人士可投的意外险，馨爸也会更新进来
职业限制：非常重要，个别严格的甚至限制职业类型为1-2类。1类就是室内文职，2类就是室内轻体力或偶尔出外勤，3类就是室外比较多，但基本是轻体力 危险系数不高，例如维修人员，4类就有一点危险性，例如操作器械、农牧业人员等，5-6类高风险职业，例如高空作业、电力、建工、飞行员等。如果不是室内工作为主，就需要谨慎匹配职业了。投保链接有职业类型表，下载下来可以自己通查，或者找经纪人帮你查。
生效日：如果不是着急出行，就还是可以接受，目前很多是有3天的滞后期

健康告知：如果是有健康问询，那么一些得到重大疾病或者有慢性病的，就有可能投不了了。
可为谁投保：这是第一个技术性问题，有的意外险只能为本人投保，而你不想麻烦父母自己给自己投，那就只能换产品了。

第二部分：保障责任



意外险保障责任主要是分为大意外的定额给付和意外医疗报销两个部分，外加一些额外的责任，如图所示。
1、大意外主要是指意外身故或伤残，对于家庭顶梁柱，收入担当，尽量选择大意外保额高的意外险，大意外发生时，可以补贴家用。大意外责任里有的保单会附加交通意外额外赔付。
2、意外医疗报销是指，发生意外后涉及的门诊和住院花费可以报销，这部分一般保额额度不高（分为年度限额和次限额两种 次限额更好些），也没必要很高，高的意外医疗有住院医疗险就自动衔接上了。馨爸在这里列了两个额外的维度
报销范围：主要看的是免赔额、赔付比例、是否需要医保先报销、是否含自费项目（含自费的还要看是否仅扩展自费药，而不含自费医疗耗材和检自费检查项目等）
医疗资源限制：大部分是二级及以上公立医院普通部，好的会扩展公立特需、国际部，再好的会扩展私立医院。如果家门口有好的私立，不如一步到位。
3、其他保障责任，主要关注的是
是否含猝死责任，以及猝死责任的定义，顶梁柱要看是否含住院津贴责任，同样要关注，免赔的住院天数、单次意外最多赔多少天，全年最多赔多少天，以及每天赔多少其他，例如第三方责任、骨折津贴、物理治疗和护具费用等
第三部分：备注项
1、理赔流程，写明理赔电话和其他的在线理赔途径
2、理赔时候是否需要提供薪资证明部分高额意外，要求提供年收入薪资大于10万或20万的证明
3、是否有规定意外险含其他保司在内的总投保额上限有的意外险会规定，投保人整体投保的意外险比方超过300万，就不能投保该意外险了，否则出险了保单无效，仅退保费。那这种就不适合做高额意外的组合配置。
4、受益人是否支持指定受益人大部分意外险都不支持设置指定受益人，当然这个尽量还是能支持设置比较好，一旦发生身故理赔，后面的人拿钱方便。
5、一些特别的除外责任，例如：除外2米以上高空坠落这类
6、除外的医院列表
有的意外险有非常长的除外医院列表，连馨爸的老家荣成的医院都给除外了，所以还是要仔细看
7、高危运动定义经常有朋友问我，潜水意外能赔么，跆拳道培训意外能赔么？这种还是要看看高危运动的定义是什么，不同的意外险产品定义不同，在运动方面有特殊需求的朋友，需要仔细看。


意外险2024年7月推荐榜单
能看到这里的朋友，馨爸给你点个赞，没想到吧，一个小小的意外险居然有这么多道道。一两个核心点没考虑到，很可能这份保单就无效了，但坦白说，就连馨爸都会担心，给客户讲解意外险的时候，是否把这些注意事项都点到位了。因为意外险实在是没有人愿意仔细去弄，产出太低了。但是呢，意外险理赔又多，馨爸每一周就要处理一个意外险理赔，就当做公益维护客户关系了。

第一part 高保额系列推荐名单

推荐给作为家庭顶梁柱的朋友，或者经常出差、开车的朋友。排名分先后



注意该产品有健康问询



注意该产品有健康问询



无健康告知要求



承保地区更多



50万保额对应的意外医疗为0免赔



一次可投300万保额的意外险

     保单私管师小程序的示意图，可上下滑动

第一名：人保大金刚2号。保障责任全（100万保额 意外医疗含自费且高达12万的额度 含住院津贴 交通意外保额附加多），高性价比（仅298元对应100万保额），且猝死以医生诊断为主没有特别时效限制，大部分都是发病到身故6小时时效算猝死。注意这个产品有健康问询，另外明确农业养殖相关职业不能投（很多给农村父母投的需要注意看），该产品风控比较严格，经常一些朋友无法投保成功。
第二名：中华联合大护法意外险2024版。保障责任全（100万保额 含自费 含住院津贴 有高额交通意外保额附加），高性价比仅309元对应100万保额，猝死时效为24小时内，增加了接种新冠疫苗和甲乙类法定传染病身故和伤残的责任，亮点还有30万/50万保额的选项对应的意外医疗也是0免赔，100%报销，含自费项目的。费率也很优惠。注意这个是有健康问询的，例如高血压二级、消化道溃疡等就无法投保。
第三名：亚太麒麟保1号。保障责任全，最高保额可以做到150万，这是一个很好的创新，交通附加保额非常高，例如航空意外，最高额度为1000万，保费便宜，性价比高，无需做健康告知。
100万保额保费296元，150万保额保费对应356元，该产品不需要做健康告知，高保额部分限50岁以下人群投保。该产品理赔流程要求，出险后必须24小时内电话报案 否则降低赔付比例，这点比较奇葩。另外全国除外的医院较多。
第三名：平安大守护成人版意外险。这款产品最大的优势就是覆盖投保区域多，现在很多意外险都在大幅度限定投保区域，这个产品是一些被限制区域投保的朋友的替代选择。

第四名：黄河超人，100万保额档位已经不具备竞争力，50万保额档位可以考虑这款，因为意外医疗是0免赔。作为中华联合大护法的备选方案。
第五名：安盛卓越优选，只含意外身故和伤残的主险责任，但保额可以一口气到300万，对于一些收入高的人群，组合了这款，轻松就可以低预算做到500万以上的保额。再高保额，就建议走长期意外险了。

第二part 小意外责任优秀意外险推荐名单

推荐给青少年，家庭主妇，60-65岁年龄段的活力老人。一方面这个群体不承担家庭责任，所以不必很在意主险高保额---当然馨爸也同意主险高保额在意外伤残的时候赔的多---这个就是见仁见智了。另一方面，这个群体小意外比较高发，例如猫抓狗咬，青少年打球容易受伤，老年人容易摔倒骨折，大部分是小意外。该榜单的意外险，特点是意外医疗责任更优，普遍含自费项目，无需医保先报销，含住院津贴，理赔效率高。经纪人很喜欢推这种产品，理赔不费事。



有骨折物理护理和护具责任



意外医疗扩展中草药

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第一名：美亚乐享百万人生个人意外伤害保险，意外医疗含自费，不需要医保先报销，100%报销，有住院津贴（3天免赔），有骨折物理治疗和护具责任，还是不错的。美亚AIG 服务也很好。一般选计划一到三即可。
第二名：安盛天平守护百万综合意外伤害保险，跟美亚乐享基本责任一致，住院津贴也是3天免赔，另外除外的医院很多，好处是意外医疗扩展中草药，另外一些高危运动做了细分，很多是可以保的。

第三part 少儿意外险榜单

少儿意外险是一个单独的品类，因为婴幼儿保护自己的能力偏弱，所以意外很容易，例如馨爸的宝宝都磕破了头，缝了好几针，另外他们还容易误食一些危险的物品等等。







含私立的高端少儿意外险

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第一名，平安小玩童5号，保障责任全，考虑很周到，意外医疗含自费项目，无需医保先报销，烧烫伤、骨折/关节脱落、误食三项少儿高发意外有额外保额，另外有住院津贴，面部意外医疗美容（非常实用，脸上受伤一般都要去疤痕，常规意外医疗不报销该项目），未成人第三者责任（把别人的东西搞坏那些），最后升级后，意外伤残保额是身故保额的两倍。特别注意：河南 河北 天津的朋友不能投保
第二名，平安小玩童意外险老版，相较新版责任少些，馨爸综合评估还是推荐考虑新款。老版小玩童没有投保区域的限制
第三名，美亚宝贝无忧个人意外伤害保险，365元就可以含私立就医。如果家门口正好有私立或好的公立特需、国际部，那不如选这款。责任中我只列出了计划三到五，也比较建议朋友们看他们私立就诊方案，如果只是公立就医不如看看平安小玩童

第四part 老人意外险榜单

老人意外险是一个单独的品类，老人年龄大了之后，骨质会疏松，行动会不便，比较容易发生骨折等意外风险，且发生之后治疗时间长，治疗费用高。



骨折责任很全面



综合很不错的老人意外险

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第一名，美亚尊长无忧2024版，费率优，含骨折物理治疗、护具、骨折津贴等非常适配老人的意外责任，另外常规含自费项目，无需医保先报销，90%报销，每次100元的免赔额，可续保至85岁。除外医院多
第二名，平安大守护老人版，相较美亚尊长更便宜些，在骨折方面适当弱化点责任。除外的医院少，很多小城市的朋友 需要注意看除外医院列表

第五part 其他类型意外险

成人高端含私立，扩展全球意外医疗理赔的意外险，适合经常出国的人士。



高端全球意外险



5-6类职业可投的意外险

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美亚美满无忧高端意外险，扩展全球意外医疗，可用全球的医疗资源，扩展滑雪、潜水等高危运动项目
人保1-6类职业成人意外险，可以扩展5-6类职业投保，保费比x康便宜。



市面上的意外险有很多，馨爸推荐的这几款基本可以满足绝大意外险的配置需求。该榜单也会不定期更新。挑意外险主要是看自己的大模块需求是否匹配，剩下的细枝末节简单看下就好，最后给自己挑一个服务自己的经纪人也很重要。因为意外险理赔还挺频繁的。



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作者：馨爸馨妈工作室