如何挑选一款对你不离不弃的百万医疗?

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百万医疗是医疗险中的网红，每家保险公司都有相应的产品。但产品良莠不齐，我们到底应该怎么选？今天我们聊一聊百万医疗险挑选的正确姿势。
什么是百万医疗？


百万医疗，按其名称来解释的话就是保额超过百万的住院医疗险。但保险市场上保额超过百万的医疗险有两大类：百万医疗和中高端医疗。相对中高端医疗，百万医疗最吸引人的特点是价格便宜。一位30岁的男性，200万的保额，每年只需400元左右，杠杆很高。正是因为保额高价格便宜，百万医疗深受消费者欢迎，因此成为当今保险市场的网红。
我们作为消费者在为百万医疗的低价格欢呼雀跃的时候，也应该看到背后隐藏的风险：

百万医疗低价格背后的风险


第一，百万医疗一般都有1万的免赔额，并且医保报销不能抵消免赔额。
举例说明：小保同学买了一款百万医疗，某年住院花费3万，医保报销了1.2万，剩余的1.8万，其中1万为免赔额，超过免赔额的8千才能通过百万医疗来报销。
1万的免赔额决定了，只有花销很高的住院才能用的上百万医疗，这就大大降低了保险公司的赔付比率。
第二，百万医疗都是一年期的保障。一年到期后还能不能续保？续保时的费率是多少？这些都是不确定的。
费率的高低对消费者的影响无需多言。我们下面重点分析一下续保问题。

百万医疗续保的重要性



现在市面上的医疗险基本上都是一年期的短期医疗。续保问题指的就是一年到期后，我是否还能继续购买这款产品。因为投保医疗险是需要健康告知的，只有身体健康的人才能投保，身体有些小情况的（比如结节、囊肿）可能会被除外——某个有问题的器官被排除在保障之外，而身体情况比较严重的则会被拒保——也就是买不了医疗险。因此医疗险并不是有钱就能买，首先要看身体状况。
在这有效的一年期中如果我理赔过，下一年这款产品是否能继续购买？如果不能，说明我在保险公司眼里已经是高风险客户，同样其他的保险公司也不会接受我。从此以后我就再也买不到医疗险。
现在很多百万医疗会在条款中列明：“我们不会因被保险人在首次投保后健康状况的变化或我们承担保险责任而拒绝您的重新投保申请“。也就是即使身体发生了变化，即使理赔过，保险公司也不会拒绝你继续购买。这在一定程度上保证了续保问题。但如果这款产品停售了呢？
我们先来笔账，分析一下百万医疗停售的可能性有多大：
按各年龄段平均来算，百万医疗的价格大约是500元/年，如果其中有一人发生重大病住院报销了50万，那就需要1000个人的保费来支付这一个人的报销。也就是购买这款医疗险的人发生重大疾病的概率不能超过千分之一，一旦超过，保险公司就面临亏损（我们暂不考虑保险公司的运行成本和必要利润）。

亏损了怎么办？要么大幅提高保费，要么停售此产品，不再接受续保。
单纯提高保费的结果会把优质客户挤兑走，只剩下那些无法转投其他产品的体况客户，保险公司仍旧会亏损。所以单纯提高保费的概率不大。 如果停售，然后再出一款新产品，并要求所有的客户都要重新做健康告知。这样有体况的客户就会被筛选出去，保险公司的赔付率则会大幅降低。 百万医疗是一款新兴产品，大多都未到理赔期，因此停售问题在这几年还没有显现出来，再过3、5、10年之后呢？一旦停售了，我们还有身体资格去投保别的产品吗？
我们可以把人生比作一次长途旅行，投保医疗险就如同登上一辆能为你的遮风挡雨的火车。火车发动机的质量决定了这辆车是否能载你走完全程。买火车票不仅要有钱，还要有健康的身体。身体出了状况，有钱也买不到车票。但一旦上了车，列车员就不再检查你的身体状况，你只需到点续费即可继续乘车。如果你乘坐的火车发动机质量太差，半路抛锚。身体状况仍旧合格的乘客可以换乘其他火车，而身体有了状况的乘客则只能自己走完剩余的旅途了。

如果你还没买票上车，那趁着健康，抓紧上一辆能稳定运行的车。如果你上错了车，那趁着健康抓紧换一辆。如果你上错了车，且已经失去了健康状况，那你只能在车上祈祷不要半路抛锚。
怎么才能挑选到一款稳定的百万医疗呢？


其一，看价格。根据以上分析，我们知道保司是否有利可图是决定这款产品是否能持续经营下去的关键，因此我们在选择时不要过度追求极致性价比，“一分钱一份货”在医疗险市场是绝对成立的。
其二，要看公司的经营策略中是否将医疗险作为主打产品。如果一家公司主打重疾等产品，医疗险只是其附加产品的话，那这款医疗产品的稳定性就要大打折扣了。
其三，是看过往经验。在过去这家公司是否出现过针对老客户的不利调整或相关事件，这是我们经纪人和经济公司判断一家保险公司是否会持续维护老客户利益的关键点之一。

结束语



综合各方面的因素判断，任何一家百万医疗的稳定都不会太高。如果你并不考虑续保问题，并且已经配备了足额的重疾险和意外险，百万医疗作为一个补充还是非常值得购买的，毕竟性价比在这里摆着。

如果你想拥有一款能解决你终身医疗费问题的医疗险，你需要的就不是百万医疗而是中高端医疗。中高端医疗不仅稳定性有保障，而且还会帮你解决医疗资源和医疗质量的问题。
下一篇我们会对中高端医疗进行详述，敬请关注。         

         

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作者：子墨探险