重疾险,香港&内地,哪家强?

塞翁364

重疾险买香港还是内地？



我的第9篇原创文

我是淑琪，工科硕士，90后，实践活到老、进步到老的乐观外向的ESTJ。

前国企项目负责人，十二年土木人，一夜裸辞。想了解我的转型故事，请戳：

记录人生的一次重大选择：勇敢做自己，永远相信光



我是保险经纪人，不属于任何一家保险公司，只从客户需求出发，帮助您买到真正适合的保险产品。

今天的文章很干，需要带杯水

。也可直接划到底看结论。

01 产品的十大差异

区别一：是否有分红。

香港是美元保单，提供保额分红。等于分红型保单派发出了现金以后，保额不断增加。相对来说可以抵抗一部分通胀。这是香港重疾险相对于内地重疾险最有优势的点。

内地的重疾险是没有分红的，如果你在内地市场上遇到所谓的分红型重疾险，其实是由主险为分红寿险、附加提前给付型的重大疾病保险构成，并不能等同于港险的分红形式。

区别二：保额的限制。

香港的可投保的保额都很高。比如小朋友，最高上限是三十万美元，相当于两百万人民币。如果大人投保五十万美金，小孩儿保额可以提高至五十万美金。

但在中国内地。一般保险产品的免体检额度为五十万人民币。如果需要更高的保额，需要购买不同家产品进行组合投保。

除此之外，18岁之前身故，可以赔偿全部保额。但在内地，为了避免道德风险，只能返还所交保费。

区别三：身故赔偿。

香港重疾险都是包含身故赔偿责任的，而且是与重疾共用保额。

但在中国内地，随着互联网重疾险的发展，很多重疾险产品的身故条款成为“可选项”，也就是我们常说的消费型重疾险。对于一个保费有限的家庭，这种不包含身故责任的重疾险就非常适合。

区别四：保障期是否可以选。

香港主流的重疾险都是保终身的。

而中国内地的保障期责任可以选择。比如说保至六十、七十岁或者终身。在六十、七十岁之前是一个家庭经济压力最大的阶段、也是最怕生病的阶段，非常便宜的定期型产品对于预算不足的家庭非常有意义。

区别五：轻症是否占用主险保额。

香港重疾险的轻症是占用主险保额的。也就是说，如果先得了轻症，赔付20%后，后续的重疾和身故只能赔原来的80%。

但在内地。轻症中症和重症之间是彼此不占用保额的。且不受赔付次数的限制。

区别六：轻症是否可以豁免保费。

香港保单，罹患轻症是不豁免保费的，顶多可以豁免后续12个月的保费，也就是一年。而在内地，不管罹患轻症、中症或重症，均可豁免剩余保费。

这里强调一点，轻症并非是特别轻的疾病。一般的轻症，起码要做微创手术且后续需要休养一段时间，会影响后续工作。

区别七。疾病定义是否统一。

香港的重疾疾病定义是没有要求的，各家保险公司都不尽相同。个人认为，对于重疾险的销售，不应该存在抠字眼的问题。对于普通的消费者来说，是很难了解到其中的差异的。究竟是真的有差异，还是文字游戏？

但在内地，重疾中的25种必含重疾疾病是有统一定义的，占到发病率的95%以上。

这里帮大家扫盲，对于一些保险公司在销售过程中提到的，重症是100种还是120种、自己家保险产品条款比其他家产品条款的区别，更多的都是销售噱头罢了。

区别八。费率是否保证。

通常我们知道的重疾险，比如二十年缴费期，每年要缴的费用是一样的。

在香港，大部分重疾险产品费率是不保证的，可以在合同里看到一行小字：大概是说保险公司有权利在产品经营出现极端风险时调整后续保费。不过，个人认为这个情况出现的概率极低。

区别九：是否区分吸烟。

在香港，吸烟者购买重疾险要加费10%到20%不等，但在内地不做区分。对于吸烟人群，在内地购买重疾险更为划算。

区别十：价格。

大约十年前，香港的同业在批评内地保险时有一条说：香港比内地产品便宜30%。

但今天，内地约比香港保险便宜10%到20%，且有了更多不含身故或定期的选择，甚至在各家保险公司的竞争下，出现了60岁后额外赔、特定疾病翻倍赔的极具性价比产品。

02 理赔的差异

买保险，不是为了买，而是为了赔。

区别一：理赔时效。内地保险通常三十天内出核赔，结果十天内支付保险金。但香港没有时间要求，我们看到有一些香港的case可能赔了半年都赔不下来。
区别二，不可抗辩条款。不可抗辩条款是指在保险合同成立后一定期间内，即使投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，保险人也不得解除合同。内地保险适用于主险与附加险。香港保险仅适用于主险，不适用于附加险，有的甚至不适用于重疾部分。有什么影响呢？比如小芳购买重疾险并未告知有甲状腺结节，几年后因乳腺癌出险。如果是香港保险，一定不赔，因为并未履行最高诚信原则，也就是说这份合同从最开始就是不成立的，一定不会获赔。但在内地。过了两年的不可抗辩条款约定，大概率获赔。
区别三，法律环境。内地保险现阶段倾向于保护投保人，可不可赔可不赔的通常赔。香港保险是英国普通法系，若未履行最高诚信原则，通常不赔。
提示大家，如果真的出现了拒赔，对一个等钱治病的人来说，去香港打官司，要花的高花费和时间成本是否能接受。
区别四，外汇管制。中国现正实行外汇管制，每人每年五万美元的换汇额度。如果理赔金额过大，可能在短时间内无法全额兑换成人民币。
提示大家，未来的汇率的起伏变化，又给这笔钱增加了个不确定风险。
03 结论，买哪个？
对于保障类重疾险来说，人在哪钱在哪。如果长期生活在内地，不用犹豫，单凭一条理赔确定，就得选择内地。

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作者：淑琪的新世界