【重疾险居然能对抗婚姻的不确定性?】新保险人训练营Day3——深度解读重疾险的功能

楚一帆

正文共：3911字  预计阅读时间：10分钟 以上是课程节选：“重疾险是有法律功能的隐性资产”的录音，更多详情，请加入我们的训练营。正文如下：
给牵挂的人最好的保障，给自己有趣自在的人生！大家好，我是Makers保障顾问团队的Sunny。欢迎大家来到Makers新保险人训练营。

每个人都有追求美好生活和最好品质的愿望，前提他/她打心里认可这个东西的价值。
先说说风险
梳理一下，人生需要对抗的风险有哪些。
我们想象一个让人艳羡的画面。
大房好车高薪工作，老人（太太/阿姨）帮带娃，时常出门下馆子，每年长假两三次，偕老带小全球游。
很多人在努力追求这样的状态，
也有人就在享受这样的品质生活。



为什么我们却时常听到“焦虑”两个字？可能，我们一直在维持某种脆弱的平衡。
焦虑的本质是——对不确定性的担忧。不确定性简称为风险。



刚刚提到的美满一家人，可能有什么风险？

青壮年，被社会淘汰孩子，中断与抚养人的联系老人，老无所依
以上说的，是经济上或精神上的。
保险能帮我们解决什么问题？
首先，并不能阻止风险的发生，第二，可以提供经济上的确定性，第三，间接提高个人情绪的稳定性。
所以保险解决的不是眼下的事儿，而是为了在漫长的一生中，尽可能的对抗不确定性，让我们尽到对自己和家庭成员的经济责任。
未来无论面临中年失业还是婚姻变故，孩子父母需要花钱，自己年老无依，都不用众筹和借债的方式伸手要钱。

而是此时此刻的自己，通过保险的形式，加了杠杆，提前把这笔钱备了下来。

所谓“春风得意时，地底埋黄金”，就是这个意思。



重疾险有什么用？
许多人开始咨询保险的时候，都非常想买大病险/重疾险，虽然并不一定知道重疾险是干嘛用的。
重疾险是针对部分重大疾病，一旦符合条件，按照约定保额给付的险种。可以保一阵子，也可以保一辈子。可以有身故责任，也可以没有身故责任。
很多人把重疾险当成医疗险买了，也有很多人把重疾险当成医疗险卖了。而实际上，重疾险更接近于失能险、护理险，还有寿险。

情景1：重疾险是拿来（短期）用的
中年人，真惨。家里，长辈身体开始出小毛病了，孩子的教育压力日渐增加。职场，没有90后小年轻冲劲儿足性价比高，往上爬的路越来越窄。
这时候，家里任何一个人生场大病，结果都是灾难性的。所以有些事儿，不能仅仅考虑概率。大多数认真思考配置重疾险的客户，大体是这么个情况。



家里人生场大病，到底要花多少钱？
第一部分，医疗费用。
大部分人有医保，可能还额外补充了商业医疗险。但往往很多时候，会自己先掏钱垫付，然后拿着单据去报销医疗费用。很多进口药、非处方药、特殊治疗的费用，可能都不在赔付范围内。重疾险一次性赔付的功能，解了燃眉之急。
这部分钱，至少按照30万起来准备吧。
第二部分，打点医院和医生。
美国远程视频会诊，45分钟3万起；北京的专家到重庆做手术，额外费用10万起；日本医疗中介费用，轻松过15万；如果要器官移植，一个器官源可能要20万起。
这部分钱，至少按照10万来准备吧。
第三部分，陪同人的收入损失+食宿交通费。
假如是孩子生病了，父母要不要有个人辞职陪孩子，还是请个人来照顾？假如是老婆或老公呢？假如是家里的老人呢？
要不要考虑去医疗资源最好的城市和医院看病？如果去异地看病， 就需要考虑住宿、交通、餐食，还有可能面临工作调整及收入的下降。
这部分钱，收入越高的越痛。
第四部分，生活还要继续。
就算把旅游砍掉了，房贷、车贷、孩子学费、水电煤气，一个都不能少交。
这部分钱，压力山大。
第五部分，治愈之后的康复疗养。
除了定期复诊检查遵医嘱，需要补充营养，康复运动，或者需要家人和保姆的长期护理。
……
有时候我们说病不起，不仅仅是看病本身贵，而是整个家庭付出的成本大。
往往一个人病了，一个家庭就病了。
如果客户有以上的担忧，需要考虑的不是要不要买重疾险的问题，而是买多少才够的问题。



情景2：重疾险是拿来（长期）存的
确信自己不得病的人不少。瑞士再保险在2017年发布的《中国重大疾病保险市场调研报告》中曾对“哪些因素妨碍了中国消费者购买重大疾病保险”做过统计。统计结果中“认为自己不会生这种大病”的比例并不低，达到了15%。
另外一组数字，同样触目惊心。
2018年全球估计有1800万新增癌症病例以及960万癌症死亡病例，而我国有新发病例数380.4万例以及死亡病例229.6万例。意味着我国每天有1万人确诊癌症，平均每分钟有7个人得癌症。
第一，现在不生病，不代表一直不生病，重疾是储备给未来的自己。
重疾理赔报告中，排名榜首的一直是癌症。

癌症发生的根本原因是基因突变。每个人体内大概有两万多个基因，已知真正和癌症有直接关系的大概有一百来个，这些致癌基因中突变一个或者几个，癌症发生的概率就会大大提高。基因突变发生在细胞分裂时，而细胞分裂发生在组织生长和修复时。
这就是为什么有几类人患症的比例高
1. 老年人：年纪越大，经历过的细胞分裂次数越多，并且免疫系统清除癌症细胞失败的概率越大。
2. 慢性病患者和吸烟人士：器官长期的慢性损伤会导致组织进行反复修复，细胞分裂次数增加。

3. 不良生活习惯的人：长时间暴晒、雾霾环境，经常吃刺激性或腌制食物等。
年龄、身体和环境叠加起来，癌症相关性最大的因素。40岁以后，人罹患癌症的概率成指数上升的趋势，80岁左右达到顶峰。



当然还有心血管疾病，来势更加凶猛和狠毒。



未来的自己健康状况是下滑的，收入是未知的，恕我直言，甚至手里的钱都不一定是自己的，所以年轻的自己多关照一下年老的自己吧。（给自己买份儿养老金吧）
第二，给孩子跨时空的爱。
自己终会逝去，重疾险的身故理赔，是给孩子的一笔馈赠。
孩子长大后，哪怕自己不在了，她/他发生重疾几年不能工作，或者婚变了也没有关系，有一笔保底的钱。
第三，言传身教的金融理念。
有一些家庭条件非常好的客户，并不是手里没有这笔钱。而是非常接受保险作为现代社会的金融工具，利用杠杆功能，把手里的资金最大化使用。
手里有充裕的现金流，我们可以用于更好的投资经营，或者做高品质的消费。很多客户在父母那一代就认可保险的功能，而这种危机意识和善用工具的理念，一代代的传承了下来。

情景3：重疾险是有法律功能的隐性资产
除了保障的功能外，重疾险能起到一定代替婚内财产约定的作用，也在对抗婚姻的不确定性。转移的风险不仅有自己的，还有孩子的。
配置重疾险后，一方获得的保险金就是一方的个人财产。
夫妻双方离婚时，为未成年子女购置的重疾险，原则上法院倾向于不作为夫妻共同财产来分割，视为对子女的赠与。

情景4：重疾险是一种理性的“慈善”
经济学家哈耶克说，人是生活在自我编织的经济社会意义网络上的动物。朋友也好、亲戚也好，人都是趋利避害的动物，我们生活在互利互惠的关系网中。

如果有人生病，跟你借钱。你这笔钱本来是打算买房换车，或者去做投资。你愿意借给他吗？早知道这样，你会提前劝他或者直接帮他买好保险吗？



情景5~N：……
买重疾险，刻不容缓

我有过很多遗憾，身边的朋友或者客户查出贫血、高血压或者是甲状腺结节、HPV阳性，飞快的生活节奏和精神压力让很多人确诊了抑郁症，这样的例子，每天都在发生。

尤其是现在体检越来越详细，有时出现肿瘤标志物高的记录，都给投保重疾险，增添了很多麻烦。
轻一点的，增加保费（乙肝）或者除外一部分器官不保（比如甲状腺），严重一点儿的，因为超重+血压高，或者重度抑郁症的，直接被延期或者拒保了。
也有朋友一直说，产品在进步，更新换代快，保障越来越好，越来越全面。但这一切都建立在身体持续良好的基础上，本来咱就保的是不确定性，这个变化谁也说不准。
我有好朋友买完一年之后，就发现自己丧失了投保资格了，庆幸及时买到了。也有人拖着拖着就“出险”了，只能一声叹息。（一年仅一次核保宽松的窗口期，快买）
我祈愿天下无疾，也真诚的建议有备无患。

一句话总结重疾险的功能
治疗前，有资源比有钱，重要。支付时，有现金比有资产，更重要。一辈子，有一笔确定的专属的现金，最重要。
重疾保险 = 一笔“确定的专属的现金”

最后，我想说说什么是真正的经纪人？
实践中，我们并没有跟客户讲的如课程这般详细，甚至有很多天使客户，说你推荐什么我就买什么。
但是为什么我们会认真的分析呢？因为我们想让客户在自己知识的盲区里，真正的放心。
做保险经纪人=卖保险产品吗？
第一，我们需要推荐保险产品。第二，我们不仅仅是卖产品的。
保险经纪人的价值，首先是提供专业的咨询，填补信息鸿沟，让消费者，知道自己需要什么/买什么/解决了什么问题；接着再提供给他安心靠谱的终身服务。
保障客户的利益，节省客户的精力，协助客户成就人生目标。
保险经纪人 = Insurance Broker吗？
无论是“经纪人”、“代理人”、“财务顾问”、“理财经理”，都不过是一种称谓而已。有人披着经纪人的皮，实则干着你输我赢的事儿。而不管称谓具体是什么，只要能站在客户立场，客观实在的提供价值，都是好同志。

想起来几天前，一个合伙人的话：
我想跟你合作，是因为我们价值观一致。
明天的课程，《重疾险的历史，发展与分类》敬请期待！今天的作业见文章结尾。


今日作业简述：（详见小打卡）1、你为什么买重疾险？2、你觉得身边的人，谁特别需要重疾险，整理一个和他/她沟通重疾险功能的大纲。3、有没有以上未提及的购买重疾险的原因？



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作者：幸福快乐Makers