香港保险怎么买?专家分享5个不可忽视的注意事项!

侬去斯

香港保险具有多项优势，但并非无懈可击。在购买香港保险时，理赔问题是消费者普遍关注的重点。若投保流程中出现失误，可能导致理赔过程变得异常复杂，甚至延迟赔付时间。极端情况下，可能面临保险公司的拒赔风险。因此，签订合同前需格外留意以下五项重要事项。

人寿保单未指定受益人

在购买包含人寿赔偿的保险时，确保填写受益人信息至关重要。若未指定受益人，身故理赔的程序将变得异常繁琐。那么，如果寿险保单中没有明确受益人会如何呢？

从法律视角来看，对于香港的保单，如果保单持有人与被保险人是同一人，且在被保险人身故的情况下未指定受益人，该保单则视为保单持有人在香港的遗产，此时需申请遗产承办纸。一旦涉及遗产问题，理赔过程将变得复杂而漫长。

遗产承办纸是香港法院发出的指导文件，用于指示保单持有人遗产的继承方式，例如根据香港法律，人寿赔偿金可能被规定50%归受保人配偶，另外50%归子女等。由于受保人及其直系亲属均具有中国内地身份，办理遗产承办纸的过程不仅漫长而且步骤繁琐，可能需要5-10个月甚至更久的时间来完成。

然而，如果客户在投保时已填写受益人，理赔时保险金将直接按比例分配给指定的受益人，从而避免了复杂的遗产承办程序。

身故理赔如何理赔？索偿人需尽快向公司填妥及递交以下索偿文件：

《身故理赔申请书》；

死亡证明书；

保单正本；

受保人及受益人/信托人/遗产承办人的身份证明；

有关索偿人有权获得赔偿的证明如结婚证明书、出生证明书、遗产管理书或遗嘱证明书；

受益人需亲自赴港签署文件。

有人可能会说，香港这么多保险公司，理赔规则肯定不尽相同，但事前做好充足准备，以不变应万变，让理赔化繁为简，是每一个保险顾问应尽之责。所以在您投保香港保险的时候，一定要填上保单受益人，多用一分钟的时间让您的家人少走一年的弯路。



未成年人保单没有指定第二持有人

保单作为保单持有人的金融资产，在持有人和被保险人不是同一人的情况下，是受保单持有人支配的（而非受被保险人支配）。如果保单持有人身故，而被保险人还未成年，那么就需要再找一个人作为保单的新持有人。

举个例子：父亲A为1岁的儿子B投保了一份重疾保险，父亲A就是保单持有人，儿子B为被保险人。过了5年，A因为意外去世，但B还未成年，那么接下来应该怎样处理？

这时候有人会说，保单持有人去世，如果投保时申请了保费豁免契约，那么这份保单的保费都可以不用交了啊。事实并没这么简单，要办理保费豁免的手续。

首先要让这份保单有一个新的持有人。

因为A的去世，导致这份保险就丧失了原本的所有人，保单的是有现金价值的金融资产，既然是资产就不能没有拥有者。

所以这时需要再找一个和B有直系亲属关系的人作为保单的新拥有者，比如小孩的母亲C 。当C成为保单的新持有人之后，这份保单才有资格去办理保费豁免手续。

办理持有人转换的手续虽然比上一条中的遗产承办手续简单，但也需要耗费2-3个月时间，同时也需要香港律师介入，客户家属需要支付昂贵的律师费。

一些保险公司在投保文件上就会让你决定是否填写保单第二持有人。保单第二持有人的原理是，当保单原本的持有人身故后，自动成为保单的新持有人，而不需要委托律师办理复杂的转换手续。



健康告知不完整

在香港的保险理赔案例中，多数拒赔情况源于客户在投保过程中未充分履行健康告知的职责。香港的保险公司强调，在投保时客户应遵循最高诚信原则，这意味着必须向保险公司透露所有可能影响核保决定的健康状况。因此，对于健康告知，香港保险公司通常要求客户进行全面披露。

由于客户普遍缺乏专业的医疗和核保知识，难以判断哪些健康状况可能会影响保险公司的核保决策，这时候就需要依赖保险顾问的专业指导。例如，如果在体检中发现甲状腺结节，客户可能不确定是否需要向保险公司报告这一情况。然而，一旦客户报告了甲状腺结节，那么关于甲状腺的保障可能会被排除在外。反之，如果客户未报告甲状腺结节的情况，那么在理赔时可能会遭遇拒赔，因为这一健康状况足以影响保险公司的核保决定。

正确的健康告知方式应该是：将所有在医院或体检中心有记录的健康状况如实告知保险公司。对于投保书上的健康问题，应如实回答；即使投保书上没有问到的问题，也应从是否住过院、是否做过手术、体检时是否有不正常指标被发现等方面进行考虑。因此，当您选择投保香港保险时，务必申报所有有记录的健康状况。



没有开立香港账户

开设香港银行账户不仅便于续交保费，还有助于日后的理赔、退保和领取分红。无论选择哪种香港保险理赔款支付方式，内地直接变现都存在困难。但拥有香港银行账户则不同，支票存入后一两个工作日内即可变现。

同时，理赔或退保款项可由保险公司直接电汇至客户香港账户，无需担心拒收问题。最大的困扰是手持支票却无法在内地银行兑现，因银行可能拒收，且支票不能直接用于被保险人的医疗和生活费用。

因此，开设香港银行账户能快速变现理赔和退保款项，实现保险的真正价值，解决紧急需求。决定投保香港保险时，请务必开设香港银行账户。



无法提供受益人关系证明

在办理身故理赔的时候，关系证明是必须的。关系证明包括出生证明、结婚证、户口本（上面能看到关系）、关系公证等。

如果拿不出关系证明，势必影响理赔进程。没有出生证，户口又已经迁出的被保险人，可以通过当地的派出所（户口迁出会有记录）和公证处，提前进行关系公证，有备无患。

当您投保完香港保险之后，请务必准备好自己与受益人的关系证明。



优点众多的香港保险，投保过程中仍有这么多细节需要注意，因为每一个细节都足以影响最终的理赔进程，所以千万要谨记以上五个点，避免后续带来更多的麻烦。

作者：聊聊资产规划这点事