团体意外险和雇主责任险,企业应该如何选择?

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企业在选择团体意外险和雇主责任险时，应综合考虑多个因素，包括保障范围、赔偿对象、法律后果以及企业的实际需求等。以下是对两种保险的比较及选择建议：

一、团体意外险与雇主责任险的主要区别

被保险人和受益人

团体意外险：被保险人是企业员工，受益人是员工本人或其指定的受益人。如果发生风险，保险公司赔付给员工，且赔付后不能免除企业的赔偿责任。

雇主责任险：被保险人和受益人均为企业。如果发生风险，保险公司最终把钱赔付给企业，企业再以企业的名义赔付给员工或家属，从而减轻企业的赔偿责任。

保障范围

团体意外险：承保项目主要为意外死亡、伤残赔偿金和意外医疗费用，部分产品可能还包括意外住院津贴等。

雇主责任险：保障范围更为全面，不仅包括意外导致的死亡、伤残赔偿和意外医疗费用，还涵盖误工费、职业病、工作时间工作场所猝死、雇主侵权法律责任和法律诉讼费用等。

赔偿依据和法律后果

团体意外险：赔偿依据主要是保险合同约定的内容。出险后，保险人必须按照保险合同的有关条款对被保险人承担相应的赔偿责任，但不影响员工继续向企业主张工伤或其他赔偿权利。

雇主责任险：赔偿依据主要是员工雇佣合同及相关法律法规。该险种代替雇主履行了部分或全部应付的责任，有助于减轻企业在法律和经济上的双重压力。

保障时间

团体意外险：通常只在团体成员从事工作或参与指定活动时才提供保障，而在平时或私人时间可能不享受保险保障。

雇主责任险：保障时间是受雇工作期间，部分产品可扩展为24小时责任，提供更全面的保障。

税务优惠

雇主责任险：根据国税总局的相关规定，企业参加雇主责任险等责任保险，按照规定缴纳的保费，准予在企业所得税税前扣除。这有助于降低企业的税务负担。

二、企业选择建议

根据企业规模和员工需求：对于规模较大、员工数量多且职业风险较高的企业，建议优先考虑雇主责任险，以全面覆盖企业的法律和经济责任。同时，也可以为员工额外配置团体意外险，作为员工福利的一部分。

考虑税务优惠：如果企业希望降低税务负担，可以选择购买雇主责任险，并充分利用其税前扣除的优惠政策。

结合企业实际情况：企业在选择保险时，应充分考虑自身的行业特点、经营状况和财务状况，以及员工的实际需求和期望。通过综合评估，选择最适合企业的保险产品组合。



咨询专业保险顾问：由于保险产品的复杂性和专业性，建议企业在选择保险时咨询专业的保险顾问或机构。他们可以根据企业的实际情况和需求，提供个性化的保险解决方案和专业的建议。

综上所述，企业在选择团体意外险和雇主责任险时，应综合考虑多个因素，并结合自身的实际情况和需求做出决策。

作者：团雇保