香港保险VS内地保险:深度对比及香港保险优劣势

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近年来，香港储蓄保险以其高投资回报率吸引了大量投资者的目光，成为许多人赴港购买保险的关键动力。本文将对香港保险与内地保险进行深入对比，并探讨香港保险的优势及适用人群。

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收益比较：

香港保险与内地保险的显著差距

1. 投资回报率的差异

香港储蓄险以高回报率著称，其复合利率通常可达到6%-7%。相比之下，内地储蓄险的固定利率约为3%。例如，同样投资100万元，在香港投保的长期收益可能比内地高出数倍。70年后，最高收益差距甚至达到8306万元。

2. 监管模式的不同

香港保险市场的监管相对宽松，保险公司不受预设利率上限的限制，能够自由选择高收益的投资产品。而内地保险公司则受到严格监管，资金主要投向低风险的银行存款、债券和不动产，导致回报率较低。

3. 资金投资方向

香港保险公司主要投资两类资产：固定收益类资产（如国债、企业债）和权益类资产（如上市股票、对冲基金、私募股权）。这种多元化的投资策略使得香港保险能够实现更高的分红收益。

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香港保险的核心优势

1. 全球资产配置

香港保险能够实现全球资产配置，投资不受地域限制。权益类投资比例也没有限制，这使得香港保险的分红预期收益能够达到6%-7%。

2. 多货币转换权

香港保险支持多达9种货币的转换，这为客户根据未来需求调整保单货币提供了便利，增强了保单的灵活性和实用性。

3. 保单可拆分

香港保险允许保单拆分，可根据需求分配给不同的被保人或受益人。例如，父母可以将保单在其去世前转给子女，确保保单的分红收益继续延续。

4. 身故赔偿金的灵活分配

香港保险可以根据客户的意愿分期支付身故赔偿金，类似于信托功能，帮助受益人合理规划和使用赔偿金，避免一次性支付带来的资金管理风险。



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鲜为人知的香港保险真相

1. 分红实现率的变动

香港保险的分红收益并非固定，6%-7%的演示收益只是预期，实际收益取决于保险公司的投资表现和全球资本市场的走势。过往分红实现率有高有低，有些年份甚至只有50%或更低。可以关注保险公司过往每年披露的分红实现率，选择合适的产品。

2. 确定收益部分

香港分红储蓄险的确定收益部分非常低，通常仅为0.X%。因此，保单的回本周期较长，可能需要20年以上。而内地储蓄险由于保证部分收益较高，回本速度相对较快。但由于香港保险投资标的更多元，因此非确定收益部分可以带来更多超额收益。

3. 告知原则的差异

香港保险采用无限告知原则，投保前需如实告知所有健康问题。而内地保险则为有限告知，只需回答被问到的问题。这使得香港保险的健康审核更加严格。

4. 面签要求

投保香港保险需本人亲自赴港进行面签、补资料和缴纳保费。理赔款通常以美元结算，但由于内地外汇管制，每年兑换额度有限，若理赔款超出限额，需分年领取。

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适合香港保险的客户群体

1. 有移民或留学计划的客户

计划将孩子送到国外留学或有移民计划的客户，提前配置美元资产非常重要。香港保险的多货币转换功能为这些客户提供了灵活的财务规划选择。

2. 在海外拥有资产或业务的客户

在海外有资产或业务的客户，资金回国可能面临管制和税务问题，通过香港保险进行资产配置是一种有效的避险策略。

3. 有财富传承需求的客户

香港保险不仅可以跨代传承，还可以根据意愿灵活分配给多个继承人。这种无成本且简便的财富传承方式，使得香港保险成为高净值客户的首选。

4. 追求高收益且能承受投资波动的客户

对于追求高回报并能接受一定投资波动的客户，香港保险是一种理想选择。这类客户通常对香港保险的底层投资逻辑有深入了解，能够接受收益的波动性。



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结论

香港保险凭借其高投资回报率和灵活的投资策略，吸引了大量内地投资者。香港保险的优势主要体现在全球资产配置、多货币转换、保单拆分和灵活的身故赔偿金分配等方面，适合有移民、留学计划或财富传承需求的高净值客户。通过深入了解和合理规划，投资者可以充分利用香港保险的优势，实现财富保值增值。

希望通过本文，您能更全面地了解香港保险与内地保险的差异，选择适合自己的保险产品，实现长期财务目标。在复杂的保险市场中，理性分析和谨慎决策是成功的关键。

——END——声明：此文是出于传递更多信息之目的，不为商业用途。


作者：港诚资深顾问