(投资避险策略)短期美元定存、中长期香港保险

因醉鞭名马幌

本周出现了一桩重要事件：央妈将借入国债。

许多人或许不清楚这代表着什么，简单来讲，也就是国家打算对国债价格进行一定压制，旨在使市场稳定下来。今年上半年国债价格的上涨幅度较大，超过了 8%，这表明投资者的避险情绪颇为强烈，更加倾向于将钱投入到保本保息以及低风险的理财产品中，市场整体收益持续下降。

而银行存款一直以来都是普通民众进行存钱理财的关键方式，像六大国有银行，便属于普通老百姓首选的银行梯队。



六大国有银行最新定期存款利率一览

我国的六大国有银行，也就是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行以及交通银行，在金融服务范畴内占据着至关重要的地位。对于广大群众来说，在挑选存款产品之时，这六大行的定期存款（亦被称作“存死期”）往往会成为首选。

根据 2024 年 7 月工商银行、农业银行以及中国银行官方发布的最新数据，普通版本的定期存款产品，其对外公布的各期限利率统一为：3 个月期 1.15%，6 个月期 1.35%，1 年期 1.45%，2 年期 1.65%，3 年期 1.95%，5 年期 2%。而针对升级版定期存款，这三家银行所提供的最高利率则更具吸引力，具体表现为：3 个月期最高可达 1.4%，6 个月期 1.6%，1 年期 1.7%，2 年期 1.9%，3 年期攀升至 2.35%，5 年期则稳定在 2.4%。

2024 年 7 月，建设银行的普通版定期存款挂牌利率与工商银行完全一样；不过升级版定期存款的 5 年期最高利率仅为 2%。

而邮储银行普通版定期存款挂牌利率与工商银行相比，6 个月高 1 个基点为 1.36%，1 年期高 3 个基点为 1.48%。升级版定期存款的最高利率与工商银行相比，1 年期高 5 个基点为 1.75%，5 年期低 15 个基点为 2.25%。

交通银行最为保守，仅提供了普通版定期存款，六个存期的利率与工商银行毫无二致。

2024 年六大国有银行存款利率还会降低吗？

实际上，就今年国内的银行存款市场而言，形势相当严峻。市场一直预测 2024 年银行存款利率将迎来新一轮的下调，继续降息的步伐不会停滞！要知道，在过去的一年内，银行业至少已经连续经历了五六轮大小不一的降息！

3 年期存款已然是“1%”打头，如果再下调一次，恐怕连 5 年定存利率都会击穿 2%，银行定存将全面迈入“1%时代”。

将目光转向香港存款市场

随着全球化的持续推进，越来越多的内地人开始关注香港的金融市场，其中，香港的存款利率一直备受瞩目。

而香港的多家银行为了吸引更多的客户，都推出了极具竞争力的存款利率，部分中小型银行提供的美元定期存款利率甚至高达 5%。



影响香港银行存款利率的要素

香港银行的定期存款利率会受到全球经济态势、货币政策以及市场供需等诸多要素的作用。所以，即便某些银行给予了较高的利率，可这并不代表它们就是最优之选，因为伴随时间的流转，利率的改变也许会对最终的收益产生影响。不同银行的定期存款利率也存在差别，尽管它们或许遵循相似的定价模式，然而鉴于各自的运营策略和风险偏好的不同，其利率也会有所不同。定期存款的存期也是一个关键的考量要点，通常而言，存期越长，利率也就越高。这是因为长期存款能够为银行赋予更大的稳定性和预期收益。然而，长期存款也可能伴随着更高的风险，要是利率发生变动，就可能会导致损失。

加息背景下，美元定存具备何种优势？当美国联邦储蓄系统（也就是美联储）加息时，香港的银行业通常也会随之调整其美元存款利率。1. 资金的稳定性作为一种稳固的投资途径，美元定期存款拥有相应的保险机制，哪怕在金融市场或者银行出现波动之际，您的本金也可以得到充分的保障。2. 抵御货币贬值美元的加息有利于控制通胀，其货币价值往往会得到提高，从而有助于保持货币的购买力，降低货币贬值的风险。在这个时候，将资金投入美元定期存款中，能够有效地对冲通胀带来的货币贬值风险。3. 投资的多样化对于持有美元资产或者计划投资美元资产的个人和企业来说，加息或许会带来更高的投资回报。美元定期存款为投资者提供了多种投资期限和利率选择，使客户能够依据资金的流动性需求、风险承受能力以及投资目标来拣选最为适宜的存款方案。因而，在选取美元定期存款时，投资者应按照自己的风险偏好和市场状况来明确最适合的投资策略。三、香港银行美元定期存款利率的对比香港作为国际金融中心，其金融市场具备全球视野，香港的银行支持多达十几种货币服务，而在这当中，美元和港币是最受客户喜爱的。





超过 5%的年化利率，到底香不香呢？

要是存在超短期存款的需求，那么当下这个时段可谓是极为良好的时机，这种高息的状况，恐怕难以长久维持。

然而针对中长期的高息，银行存款就无法满足了，倘若想要锁定高息，建议选用香港保险，进行中短期以及中长期的持有。与美元银行定期存款相较，香港分红储蓄险能够直接锁定未来数年甚至多年的高息美元存款，并不受降息的影响，安稳且稳健。

作者：华声说财