重疾险避坑系列——理念篇

慧眼识英雄1

作者：文雨，坐标杭州，浙江大学硕士，10年大型国企、互联网大厂、独角兽企业人力资源工作经历，现为明亚保险经纪浙江分公司夏芳团队的保险经纪人，联系方式见文末。

服务特点：以严谨的专业能力和细致的服务态度，帮您设计保险方案。

想快速了解我和明亚，可以看《35岁浙大硕士为何放弃互联网大厂转行卖保险？》

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往期文集：

保险理念篇：

《买保险需要理由吗？》

《如何才能一夜之间“身价千万”？》

《三张图讲清楚如何科学分钱》

《预定利率到底是个啥》

保险经纪人篇：

《35岁浙大硕士为何放弃互联网大厂转行卖保险？》

《如果这些电视剧里都有保险经纪人》

储蓄险篇：

《别乱买了！一次搞清楚买养老年金还是增额寿》

《你好，我有一个方案，我要在网上问问~》

《别踩坑啦！年金险买错多亏几十上百万！》

养老险篇：

《未雨绸缪！如何防范“老后破产”？》

《公务猿朋友十年约定已到》

《25岁养老规划方案推荐》

《30岁养老规划方案推荐》

《35岁养老规划方案推荐》

《40岁养老规划方案推荐》

《45岁养老规划方案推荐》

重疾险篇：

《重疾险避坑系列——理念篇》

前几天分享了一篇文章《「带癌上班」的年轻人，和他们不能失去的工作 》，

触动很深，感慨打工人极致的缩影，

对失业的畏惧，竟然大于癌症，

对生活的恐惧，潜伏在毫无防备的瞬间。

网上最近也很流行董宇辉体，

或许能带给大家一点温情的共鸣。

悲观是远见，乐观是智慧，

因为责任，所以深刻，

因为有爱有牵挂，

所以时常饱含泪水。

愿有重疾险的我们都不必经历这样的考验，

因为人性经不起考验。

没有重疾险，要被开除中产籍。

重疾险，拯救家庭的经济生命。

正是基于对重疾险重要性的认可，

我们今天从一些常见疑问切入，

帮助大家正确掌握重疾险的姿势。

重疾险究竟是什么？

为什么一定要买重疾险？

买了医疗险还要不要买重疾险？

年轻人有没有必要买重疾险？

重大疾病不一定发生，还要不要买重疾险？

1.重疾险究竟是什么？

常见官方定义：重大疾病保险，简称重疾险，

是指当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、

达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，

由保险公司按照合同约定给付保险金的健康保险产品。

字都认识，但不知道表达什么意思？

我们来划划重点。

重疾险是个保险产品，

产品内容是一个合同，

合同写是发生约定疾病时，

补偿一笔金额的条款。

补偿也有条件，

必须是某种疾病状态，

或者实施约定手术。

当然，具体约定的是哪些疾病，

也不是保险公司可以随意界定的。

中国保险行业协会与中国医师协会在

《重大疾病保险的疾病定义使用规范 (2020年修订版)》

中规定了包含28种重疾和3种轻症，

是各家保险公司重疾产品必保疾病定义及使用规范。

其中，最高发的6种重大疾病分别是：

恶性肿瘤—重度、

较重急性心肌梗死、

严重脑中风后遗症、

重大器官移植术或造血干细胞移植术、

冠状动脉搭桥术(冠状动脉旁路移植术)、

严重慢性肾衰竭

2.为什么一定要买重疾险？

相信大家看了重疾险的定义，

以及它所保障的具体疾病类型，

应该可以看出来重疾险所应对风险的特点和趋势：

①特点：

疾病损害和后遗症影响大，

治疗费用和康复费用巨大，

疾病对工作生活影响深远，

疾病复发或转移可能性大。

②趋势：

疾病发病率越来越高，

同时治愈率也越来越高，

发病年龄也越来越低。

因此，重疾险是在帮我们争取一个，

继续乐观、从容活下去的机会。

3.我已经买了医疗险，还要不要买重疾险？

这是很多人的疑惑，

我们可以从用途、范围、费用几方面来说：

①用途：

医疗险主要是帮助连接医疗资源，

医疗费用报销只是一个基本能功能。

但是一旦过了治疗期出院后，

医疗险就是去保障作用了。

重疾险主要是解决治疗和恢复费用，

一般重大疾病都需要至少五年的恢复期，

期间不工作的收入缺口，医疗险无法弥补。

额外的一笔补偿，可以帮助养病期间生活过渡。

②范围

医疗险发生概率高，

导致建康告知要求高，

有任何既往症都无法参保。

重疾险也需要健康告知，

但还有局部除外、加保费参保，

以“不完美的完美”获得一份保障。

③费用：

医疗险一般是短期险，每年保费都可能变动，

甚至下架，一切都听命于保险公司。

重疾险一般是长期险，甚至保障终身，

保费则按投保时年龄和健康情况为准，

恒定终身，不受市场和保司政策影响。

4.我还年轻，现在不需要，以后再买吧

年轻就是资本，这可能是很多人的想法。

实际上，越年轻越要买重疾险，为什么？

①风险意识：

我们面对的是一个变幻莫测的世界，

地沟油、核泄漏、气候变化、工作，

谁都无法预测未来，也无法保证一帆风顺。

一旦发现可能已经病来如山倒，

就算医疗水平也在不断提高，

也要付出相应的代价。

不论对家人还是自己，

预防性措施是责任意识的体现。

②费用上浮：

时间对每个人都是公平的，

随着年龄增长，身体机能每况愈下，

大部分重大疾病发生的概率会逐渐提升，

相应的保费也会提高，每增加一年，

年度保费增加1~2千很正常，

何不借风华正茂的优势，

用更低的成本、更高的杠杆，

给自己一个终身的保障？

5.重大疾病不一定会发生，没发生不就亏了？

有这样想法的人不在少数，

但这里混淆了保障型资产和投资型资产概念：

①保障型资产

即以防御风险为主的资产，

主要功能不是为了收益，

而是在发生重大损失的时候，

能获得相应补偿的资产。

②投资型资产

即以投资收益为主的资产，

主要功能就是以一定风险为代价，

换取高收益的资产，

也可能血本无归。

重疾险即属于保障型资产，

用高杠杆保障来预防因疾病造成的收入中断，

也可以通过保终身的方式，

在不发生重疾赔付时，也可以将保额留给家人，

相当于一笔利率尚可、稳定、确定的资产传承，

不存在亏损。

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作者：文雨说险