年金险长什么样子?

尘埃416

这是我的第24篇公众号
今天和一个朋友聊天，聊到年金保险这个话题上来了，刚开始我引入这个话题，他愣了一下，他说他听过，但是不知道是一个什么样的产品，就给他解释了长什么什么样的。

聊天结束后，我心想肯定不止一个朋友未了解，肯定还有其他朋友没了解过，那今天这篇文章我们就聊聊年金险长什么样子。

年金险是以被保人的生存为条件，保险公司根据签订的合同按月或者按年给付生存保险金的一种人寿保险，这个给付期限可以是直至被保人身故或者合同规定的年限。从某种角度来讲就是和我们购买的社保养老金一样。

年金险主要是以下两类
一、快返型年金
快返型年金的特点就是领取的时间比较早，一般在缴费期满或者在缴费中的某一年就能开始领取。它的回本相对来说比较快，就有点类似我们在银行存钱，后面每年给我们发利息，但是这里的利息通常是打进万能账户的，如果未开通万能账户，钱就会保存在保单里，想取的时候就可以自己去在保险公司app上面去操作或者在保险公司柜台去申请领取。

这里的万能账户我们可以理解为在保险公司开通了一张银行卡，每年发的利息就会直接存进这个账户，并且万能账户也像银行的活期存款是有利息的，当下大多数万能账户保底在2%，也就是说主险合同产生的利息，转进万能账户后只要不取出来还能产生利息。我们需要用钱的时候直接在万能账户去取就行了。

如果未开通万能账户就放进保单里，但是保单里面不会产生利息。这就是开通了万能账户和放进保单里的区别。

下面这张图是最近很火的一亿保单的领取方式，它就是典型的快返型年金



这是一次性交的一个亿，从第五年开始领取10%，也就是1000万，第六年往后每年领取3%，300万，只要不退保，这个钱可以领取终身，本金一直都在，想要本金就可以采用退保的方式拿回，前提是过了回本期开始领取。

二、养老年金
养老年金顾名思义就是规划养老的，和社保养老金的使用方式差不多，年轻的时候缴纳养老金，退休之后就每年或者每个月开始领取。

商业养老金和社保的区别有什么呢？
1、选择更灵活；
选择灵活第一个是选择退休时间更灵活。社保是固定的退休年龄开始领取，而商业养老金能够实现自己想哪个时候退休都行，只要自己存够了足额的钱，想什么时候退休都可以。一般情况下我们可以选择55岁、60岁、65岁、70岁等都可以。

此时可能很多人在想了如果我要40岁都开始退休怎么办呢？这时候我们也可以搭配增额终身寿来实现提前退休的规划，具体怎么规划这里就不展开讲了。

另外第二个是缴费年限更灵活，社保最低必须缴纳15年；商业养老金如果资金充裕可以选择一次性付清，预算有限；但是想要退休后多拿养老金的就可以选择分期，增加缴费期限，可以选择3年、5年、10年、15年、20年等来提高总的保额。
2、缴纳基数没上限；
我们都知道社保养老金有一个上限为社平工资的3倍，没办法缴更多，想要在退休的时候多拿点养老金就不行。这时候就可以用商业养老金作为补充。商业养老金没有限制，存多少看自己的意愿，未来自己退休的时候想要拿多少钱就现在开始计划存多少就行了。
3、身故赔偿；
社保养老金参保人身故以后会根据当地经济水平发放丧葬费和抚恤金，金额不多；去世时个人账户还有余额就继承给家属，统筹账户里的就直接“充公”了。

商业养老金会有相应的身故赔偿金

①未领取之前可以选择已交保费或者现金价值两者的最大值

②领取之后分两种情况：

保证领取型，领取期内：保证领取总额-已领年金领取期满：现金价值或0                                    

不保证领取型：现金价值或0

4、养老社区对接；
社保养老金无法对接养老社区。商业养老金有些保险公司会给到一些福利，能够给到入住高端养老社区的资格。



在此也非常想说，给自己规划商业养老金我们90后这一代人势在必行。

2024年1月17日，国家统计局发布数据显示，2023年全国出生人口为902万人，比上一年减少54万人，创下新中国成立以来的最低值。

我国出生人口从2017年起，7年连降，降幅达52.1%。至2023年末，中国60岁及以上人口达2.97亿人，占总人口的21.1%。据测算，2035年我国总人口将减至不足14亿人，而老年人口将突破4亿人，约占总人口28.6%。

低生育率与少子化，将导致未来交养老金的人越来越少。而老龄化加剧与预期寿命的延长，又将导致领养老金的人越来越多，领取的时间越来越长。

《中国养老金精算报告2019-2050》中指出，到2035年，养老保险金累计结余将会耗尽。

养老真的需要我们自己未雨绸缪、提前规划！

作者：自赎之路一初始阶段