重疾险到底保障的是什么内容?如何保障?

David902

一图导览

在通过上一篇文章了解了重疾险的分类之后（感兴趣可点链接直达：为什么同样是重疾险，内容却不一样？-重疾险的分类）

我们来看一下重疾险产品在设计的时候都包含哪些责任以及哪些特点，通过这些责任和特点可以更深入的了解重疾险到底是一个什么样的产品类型。

重疾险的保险责任

一、重大疾病保障

重大疾病保障是重疾险的核心责任，涵盖各种重大疾病。

涵盖的重大疾病种类：一般包括癌症、急性心肌梗死、脑中风后遗症等。这些疾病通常会导致严重的身体损伤和高额的医疗费用。

不同产品的保障范围：不同保险公司的重疾险产品涵盖的重大疾病种类可能有所不同，选择时需要仔细对比。例如，有些产品可能会涵盖更多的特定重大疾病，如器官移植或心脏手术。

二、轻症保障

轻症保障是指针对一些病情相对较轻的疾病提供赔付，通常是重大疾病的早期或较轻表现。

轻症定义：轻症通常包括轻度脑中风、较早期的癌症和不严重的冠心病等。这些疾病虽然不如重大疾病严重，但也需要及时治疗和康复。

轻症赔付比例：一般为重疾保额的20%-30%，具体比例因产品而异。赔付次数也有限制，通常为2-3次。

三、中症保障

中症保障介于重症和轻症之间，针对病情较重但未达重大疾病程度的疾病提供赔付。

中症定义：包括中度脑中风、冠状动脉搭桥手术等。这些疾病可能需要较长的治疗和康复期。

中症赔付比例：一般为重疾保额的50%-60%，具体比例因产品而异。

了解了主要的保障责任，我们再来看看与之相关的理赔条件。

以上为重疾险通常包含的保险责任，下面我们看一下在具体设计的时候，重疾险产品都有哪些特点：

重疾险的产品特点

一、重疾多次赔付

重疾险的多次赔付可以为不同的疾病提供多次保障，是我们在初次不幸患病后的重要保障，因为往往在患病之后，有了疾病史，很多保险就无法购买了，这时候重疾险多次赔付的功能就格外重要。

市场主流产品的选择：大多数重疾险产品提供多次赔付，以应对疾病复发或不同疾病的风险。这意味着你不用担心一次赔付后就没有保障了。

恶性肿瘤、特种疾病的全面保障：对恶性肿瘤、特种疾病提供额外赔付，保障更全面。这些疾病通常治疗费用高，病情复杂，需要更全面的保障。

首次重疾保额额外赔付：首次确诊重大疾病可额外赔付保额，减轻经济负担。例如，首次患癌时可以获得比保额更高的赔付。

二、疾病分组

有了疾病多次赔付，就涉及到赔付的疾病是否分组的问题，什么叫疾病分组呢，举个例子：

假设一个重疾险产品将疾病分成以下几组：
第一组：恶性肿瘤（癌症）、白血病第二组：急性心肌梗死、冠状动脉搭桥手术第三组：脑中风后遗症、良性脑肿瘤
如果被保险人首次确诊为癌症（第一组），获得赔付后，若之后确诊为急性心肌梗死（第二组），可以再次获得赔付。即使被保险人后来确诊为脑中风后遗症（第三组），依然可以获得第三次赔付。
然而，如果在首次赔付癌症后，再次确诊为白血病（同属第一组），则无法获得第二次赔付，因为两者属于同一分组。
这就是分组多次赔付，那么不分组多次赔付呢？意思就是只要两次得的是不同的疾病，就可以赔付。比如先得了恶性肿瘤，后又得了白血病，就可以获得两次赔付。
所以从多次赔付这里分类就分为了分组多次赔付、不分组多次赔付两种。

跨组赔付的间隔期要求：需要注意不同组别疾病之间的赔付间隔期，以确保多次赔付的有效性。例如，A组疾病赔付后，需要间隔一定时间才可以赔付B组疾病。

疾病分组信息：了解产品的疾病分组情况，选择保障更为全面的产品。这样可以避免同组疾病的赔付冲突。比如说尿毒症后期往往需要肾移植，而如果这两个在同一个疾病分组中，那就不能获得多次赔付。

三、轻症赔付

轻症赔付是重疾险的一个附加保障，针对病情较轻但同样需要医疗费用的疾病。

轻症赔付比例和次数、间隔期：轻症赔付比例一般为重疾保额的20%-30%，也就是说一个最高赔付50万的重疾险，得了轻症之后，会赔付10万-15万，赔付次数也就是最多能赔几次，间隔期也就是两次赔付之间要间隔多久，这三点因产品而异。

轻症与重症的赔付关系：了解轻症赔付是否影响重症赔付，以及两者之间的赔付顺序。比如，有些保险产品在赔付轻症后，重症保额可能会相应减少。

四、保费豁免

保费豁免是一项非常人性化的设计，在被保人或投保人发生特定情况时，后续保费将被免除，但保障仍然有效。

举个例子：

小A买了一份缴费30年的，每年5000元的重疾险，可以保障终身。

很不幸，在刚买保险第3年的时候，患了重疾，那么一方面得到重疾险的赔付50万元，一方面从这以后的27年保费共计13.5万元就不用再交，但是重疾险仍然有效，仍然会继续保障，这进一步减轻了患病后的经济压力，同时增大了保险的杠杆功能。

这里分为了被保人（被保障的人）豁免，和投保人（出钱买保险的人）豁免。

被保人豁免：被保人罹患轻症或重症后，免除后续保费，保障继续有效。

投保人豁免：投保人罹患轻症、重症、身故或全残时，免除后续保费，保障继续有效。例如，如果父母为孩子投保，而父母出现重大疾病，保费豁免但孩子的保障依然存在。

五、寿险责任

寿险责任是一些重疾险产品中的附加保障，可以在被保险人身故时提供赔付。

可选项：在一些产品中寿险责任是必须项，而在有些产品中是否包含寿险责任可以根据消费者自己的意愿决定。

储蓄型重疾险：多包含寿险责任，兼具保障和储蓄功能。适合那些希望在保障之外还能有储蓄功能的消费者。

包含寿险责任对定价影响：寿险责任的加入会提高保费，需根据需求选择。同时寿险责任的加入相当于增加了一层保障，当然也会增加保费。

六、全残责任

全残责任是指被保险人因意外或疾病导致永久完全丧失劳动能力时的保障。

全残有时会比身故更残酷：全残意味着生活无法自理，同时也意味着家人长期大量精力和财力的付出，有时甚至会拖垮一个家庭。

可附加意外险：全残多由意外引发，建议附加意外险保障。例如，车祸导致全残的情况，这时意外险可以提供额外赔付。

七、终末期保障

终末期保障是针对被保险人罹患无法治愈且预期存活不超过6个月的疾病时提供的保障。

现有技术无法缓解的情况：终末期疾病预期存活不超过6个月，可提前理赔。这样被保险人在生前就可以获得赔付，用于改善生活质量。

长期护理：无法完成基本生活活动时，比如穿衣、移动、如厕、进食、洗澡、行动六项基本活动中，无法完成三项及以上，分期给付理赔款。例如，日常生活不能自理时，可以每月获得一定金额的赔付。分期给付的好处是最大限度的降低他人对自己财产的觊觎。

八、等待期

等待期意味着买了保险之后，要多长时间生效，这也是为了防止有部分消费者，在感到身体不适后才去购买保险，这样增加了保险公司支出的同时，也增加了所有投保人的成本。

等待期设置：重疾险等待期的设置通常为90天/180天等。

总之，重疾险内容颇多，在购买的时候需要结合自己的需求和预算进行综合的选择。也可以扫描下方二维码联系我，进行具体的需求分析。



作者：医学硕士探险