【香港保险VS内地保险】全面对照2024 年配置港险必要性解读

愿为素心人

伴随经济全球化的持续推进，个人财富的递增以及风险意识的增强，愈来愈多的中国大陆民众开始留意并购置海外保险产品，特别是香港保险。盛世家族特意整合当前的行业资讯，以向中国大陆居民给予两地保险产品的全方位对比剖析，助力准客户以及已购买的客户更优地知晓香港保险的特性，做出明智的保险配置抉择。

012024全面认识香港保险



香港保险市场之貌览

香港身为国际金融之中心，其保险市场极其兴盛，具自由竞争的市场氛围以及产品创新的迅疾回应。香港的保险公司能供应多样化的保险产物，满足各类客户的需要。

香港保险的长处

高分红率暨投资回报

香港保险产品因其高分红率声名远扬。鉴于香港保险公司可施行更宽泛的全球投资，权益类投资的比例较高，致使保单持有人能够享受到更高的预期回馈。比如，重疾险的预期内部收益率（IRR）可至 4.5%，而储蓄险的预期 IRR 甚至可达到 7%。这些回报率远远超出内地保险产品，对于寻求资产增值的投保人而言，具备极大的吸引力。



货币多样化

香港保险给予了多种货币的选择项，涵盖美元、港币、新加坡元等等，让客户可以按照自身的需求以及风险偏好拣选最为适宜的货币。此种货币多元化不单对分散汇率风险有益，还能够满足客户展开海外资产配置的需要。

全球理赔服务

香港保险公司一般会提供全球理赔服务，并不受地域的制约。这也就意味着，不管客户身处何地，只要符合理赔的条件，都能够获取保险公司的赔付。这对于时常出国旅行、工作或者有移民规划的客户来讲，是一个极大的优势所在。



灵活性与定制化特点

香港保险产品往往具备更强的灵活性以及定制化的选项。举例来说，在储蓄险当中，“红利锁定及解锁选项”使得客户能在市场表现理想之际锁定分红，亦或于经济走势下行之时解锁以得到现金流。另外，保单能够拆分、被保人能够变更等功能，给客户供应了更多的资产管理以及财富传承的抉择。



先进的保险产品规划

香港的保险市场竞争异常激烈，这驱使着保险公司持续推陈出新，在产品设计方面不断创新，以满足各种不同客户的需求。比如，某些重疾险产品不光提供基础的保障，还囊括了先天性疾病以及遗传性疾病的覆盖范围，然而内地的保险产品通常并不涵盖这些病症。

02 了解内地保险

和香港相较，内地的保险市场还处于发展的阶段，受到了较多的监管。虽说在产品的创新以及分红方面或许不如香港的保险，但是在购买保险的安全性上，内地保险具备较高的保障，比较适合保守稳健的客户。

01 监管严密

内地的保险受到严格的监管，投资渠道相对来说比较有限，主要集中在低风险资产。

02 收益平稳但偏低

内地保险产品的收益相对平稳，不过通常会比香港保险要低一些。

03 本地化服务

内地的保险提供了更为契合本地居民需求的产品和服务。

03 内地与香港保险差异解析



香港保险监理处的监管重心在于诚信、合法运营以及偿付能力，这种相对宽松的监管环境为保险公司的创新和个性化产品设计给予了广阔的空间。反之，内地保监会的监管更为严苛，对保险公司的盈利能力和产品创新产生了影响。

两地保险产品样式对比

1.1 内地保险产品样式 内地保险产品主要包含年金险和增额终身寿险。年金险提供固定时段、固定数额的生存金领取，部分产品能够附带万能账户达成二次增值。增额终身寿险则以每年复利递增的有效保额为特色。

1.2 香港保险产品样式 香港的储蓄分红险以终身寿险结合分红的形式展现，支持多币种选择，并且准许保单拆分，提供了更高的灵活性以及全球化资产配置的可行性。

实例：客户 A 购置了香港保险公司推出的一款投资连结保险，该产品让客户能够选择不同的资产配置方案，涵盖全球股票、债券和商品等。客户 A 通过动态调整资产配置，在过去的 5 年中达成了年均收益率 8%，远远超出内地同类产品的平均收益率 3-4%。

产品收益对比分析

2.1 收益来源差异 内地保险资金运用中，固收类资产占比偏大，而香港保险资金能够进行全球配置，权益类资产占比偏高，进而带来更高的预期收益。

2.2 内地保险公司的资金运用限制 内地保险公司的资金运用受到诸多限制，主要集中在银行存款、债券、股票等有价证券和不动产投资上，且大多数投资集中在境内。

客户 C 在大陆购买了一份年金保险，年交保费 10 万元人民币，预期在 20 年后获得一次性返还 150 万元。然而，经过专业测算，客户 C 发觉，倘若将同等数额的资金存入银行定期存款，依照年利率 3.5%计算，20 年后的本息总额将超出 160 万元，远远高于保险返还金额。

投资回报 客户 D 分别在大陆和香港购买了 100 万元的保险产品。内地产品主要投资于国内债券和股票市场，年均收益率为 4%；而香港产品则进行了全球化的资产配置，包含海外股票、债券和房地产等，年均收益率达到 8%。30 年后，内地产品的累计收益为 321 万元，而香港产品的累计收益高达 997 万元。



客户 F 是一名即将前往美国留学的学生，预计留学期间的总开销为 50 万美元。为了防范人民币汇率起伏的风险，客户 F 在香港购置了一份以美元计价的教育保险，每年交付保费 2 万元人民币，保额为 50 万美元。在留学的日子里，哪怕人民币与美元的汇率出现变动，客户 F 的教育花费也得到了有效的保障。

保单架构灵活性剖析

3.1 被保险人变更 香港保险允许变更被保险人，为财富传承给予了更大的灵活性以及期望空间，然而内地保险在被保险人变更这一方面存在着限制。

3.2 保单货币转换与分拆 香港保险的多货币转换以及保单分拆功能，为客户提供了更多的资产管理选项以及风险分散途径。



一位高资产净值的客户借助香港保险的更换被保险人的功能，把本来以自己当作被保险人的保单，渐渐变更成子女以及孙子，达成了财富的跨代传承。这样的灵活性为家族财富的管理以及传承给予了更多的可行性。一位客户购置了香港的储蓄分红险，且在保单满 5 年后，依据家庭规划以及市场变动，没有次数限制地变更了被保险人，与此同时每年按照需求转换保单货币，最终达成了资产的全球化配置以及风险分散。

投保年龄与投保规定

4.1 投保年龄范畴 内地保险公司通常接纳 0 岁至 60 岁的投保，而香港保险公司则接纳 0 岁至 70 岁或者 75 岁的投保，部分特殊险种甚至能够接纳更高年龄的投保。

4.2 投保金额限制 内地保险公司对于投保金额有着较为严苛的限制，特别是针对未成年人的保额有明确的上限。相对地，香港保险公司在投保金额上的限制更为宽松，只要客户提供适宜的健康以及财力证明，就能够购买相应的保额。



客户 E 乃是一位六十五岁的退休老人，想要购置一份养老保险来保障自己的晚年生活。于内地市场中，他察觉到适合自身年龄段的养老保险产品相当有限，并且保费还很昂贵。然而在香港，客户 E 顺利买下了一份养老保险，每年交付保费五千美元，保额十万美元，保险期限是终身。

理赔范围与便利性

5.1 内地保险的理赔限制 内地保险在进行理赔时要求提供国内公安局或者二级及以上医院的有关证明文件。倘若事故发生于海外，客户或许需要返回国内办理繁杂的手续。

5.2 香港保险的全球理赔服务 香港保险提供全球性的理赔服务，不管客户在全球的任何地方发生事故，只需要提供恰当的证明文件，就能够通过邮寄的方式申请理赔，无需亲自前往香港。

同时关于免除条款与客户权益：内地保险的免除条款 内地保险在免除条款方面较为严苛，清晰明确地规定了不予理赔的多种情况。

香港保险的免除条款 香港保险在免除条款上相对宽松，通常仅在保单生效或者复效后的两年内自杀不予理赔，其他情形下的理赔条件更为宽松。

内地保险的核保与理赔 内地保险在核保上相对宽松，可在理赔申请上却较为严格。

香港保险的核保与理赔 香港保险秉持着“严进宽出”的准则，核保严格，但是理赔申请简单便捷。



案例剖析：理赔的便利性 客户 G 在欧洲旅行期间不幸遭遇车祸，需要在当地医院接受诊治。客户 G 即刻与香港保险公司取得联系，借助电子邮件递交了理赔申请以及相关的医疗证明。保险公司在接收材料后的二十四小时内完成了审核工作，并支付了十万欧元的医疗费用。客户 G 在异国他乡获得了及时的援助和保障。

案例剖析：免除条款 客户 H 在香港购买了一份人寿保险，保额达到一百万美元。在保单生效两年之后，客户 H 不幸因疾病离世。依据香港保险的免除条款，客户 H 的家人顺利获取了一百万美元的理赔金。然而在内地，类似的保险产品或许会由于疾病原因设定一定的免赔期限或者免赔额度。

案例剖析：核保与理赔 客户 I 在香港购买了一份重疾险，保额为五十万元。在投保之时，保险公司对客户 I 展开了详尽的健康调查以及财务审核。一年后，客户 I 被诊断出患有保险合同中包含的重大疾病。客户 I 向保险公司提交了理赔申请，保险公司在收到完整的医疗证明以后，仅仅用五个工作日就完成了理赔审核，给付了五十万元的理赔款。



2024配置港险的必要性

全球化资产配置 伴随中国经济的不停增长以及个人财富的逐步积累，愈来愈多的中国大陆民众开始寻觅全球化的资产配置。香港保险充作一种海外资产，能够助力客户分散投资风险，达成资产的多元配置。

应对汇率波动 鉴于人民币或许会遭遇的汇率波动风险，配置以美元计价的香港保险产品可充作一种有效的对冲手段。借由购买香港保险，客户能够保护自身资产，避免受到单一货币贬值的影响。

预备子女海外教育 针对打算送子女去国外接纳教育的家庭而言，香港保险能够充作一种财务规划工具。不光能够给予必要的健康保障，其储蓄险产品还可当作教育基金，保证子女教育的资金安全。

税务规划 伴随中国税收政策的持续完备以及国际税收信息交换的强化，合理的税务规划变得愈发关键。香港保险能够充作一种税务规划工具，协助客户合法规避部分税收负担。

应对人口老龄化 中国正面临着人口老龄化的挑战，养老保障需求日益增加。香港保险的储蓄险和养老保险产品能够为客户提供长久的资金储备，助力他们更妥善地规划退休生活。香港保险凭借其高分红、货币多元化、全球理赔服务等长处，为中国大陆居民给予了一种有效的风险管理和资产增值工具。在全球化的大环境下，合理配置香港保险，不但能够协助客户分散风险，还能满足其多样化的财务需求。



购买港险的注意事项及适配人群

分红实现率的不确定因素 香港保险的分红实现率并不能百分之百被确保，会受到全球资本市场的作用。

汇率风险 因为香港保险大多是用美元或者港币进行结算，所以存在汇率波动的风险。

投保流程繁杂且具有门槛 投保香港保险需要本人前往香港进行面签，流程是相对复杂的。

轻症豁免保费的缺乏 香港重疾险一般不会提供轻症豁免保费的功能，这代表着客户在被确诊轻症后，依旧需要继续交付保费。

共用保额的情况 香港重疾险的早期危疾和危疾会共用保额，赔付危疾时需要扣除已经赔付的早期危疾金额。

赔付时效与维权成本 香港保险的理赔时效或许没有内地那么迅速，而且一旦产生理赔纠纷，维权成本比较高。



适宜购置香港保险的客户群体包括有海外资产配置需要的家庭，香港保险提供了多种货币的保单，契合那些具有海外投资或资产配置意愿的家庭。

计划移居或者时常出国的人士，香港保险的全球保障范畴为有移民规划或经常出国的人群给予了更为全面的保障。

追求高回报的投资者，香港保险的投资收益通常要比内地保险来得更高，适合抗风险能力较强以及高资产净值的人群。



香港保险与内地保险的配置结合之建议：香港保险与内地保险均具备各自的特性与优势，究竟选取哪种保险应当依据个人的需求以及风险承受能力而定。风险分散化：借由配置两地的保险产品，实现地域与货币风险的分散。保障全方位：融合两地保险产品的长处，达成更为全面的保障覆盖，例如将香港保险的全球理赔服务与内地保险的本土化作服务相结合。资产合理配置：凭借香港保险的多币种属性，展开全球化资产配置，同时保留内地保险以满足人民币资产的需求。投资均衡化：依照个人的风险偏好，均衡两地保险产品的投资特性，例如香港保险的高收益潜力与内地保险的稳健性。税务规划合理：结合两地的税务政策，妥善规划保险配置，以优化税务负担。教育及退休规划：为子女教育或者个人退休生活，配置适宜的教育保险或者退休金保险。财富顺利传承：利用香港保险的被保人变更功能，进行财富传承规划。紧急需求考量：考虑配置一定数额的内地保险，以应对紧急状况下迅速理赔的需求。定期评估需求：定期对保险需求以及保险组合进行评估，按照生活变化和市场环境做出调整。综合服务完备：选取能够提供综合服务的保险公司或顾问，以获取更为全面的保险规划以及后续服务。



于 2024 年，伴同全球化态势的不断强化，中国大陆民众配置香港保险的必然性愈发显著。不过，在享有香港保险长处之际，亦需留心其潜藏的风险，且应在专业顾问的引领下做出明智的抉择

作者：佰赢港险在线服务