意外险赔付也有意外?这些细节你要注意了

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作者：小喵

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在上一篇文章中，与大家分享了解读让人头疼的重疾合同的方法（《看不懂重疾险合同？学会这个方法就够了》），本篇文章我们就来说说五花八门的意外险合同。

对于疾病来说，至少还有征兆和预防的措施，但意外无论大小，都是不可控制的。而有些意外带来的风险损失，具有极大波动性，有可能会影响个人乃至家庭的财富状况，让人“一夜回到解放前”。所以很多人都说，意外险是人生的第一张保单。

意外险具有杠杆高、保障伤残责任的特点，而个人的伤残绝大部分都是由意外引起，购买意外险，能够很好地抵御因意外造成的风险，也能够覆盖伤残责任。一份合格的意外险至少要包含两部分的责任：意外身故责任和意外伤残责任，此外可能还有意外医疗、住院津贴等责任，所以万变不离其宗，我们就从意外险的保障责任来看看意外险合同都有哪些内容。



身故责任（全残责任）

身故责任（全残责任）是意外险中最最基础的责任，一般来说，意外身故（或全残）就会赔付基础保额，也就是我们通常所说的保了多少钱。但在购买意外险、签署意外险合同的时候，也有很多五花八门的“不一样”我们需要关注：

▎交通意外保额增值

我们经常看到非常多意外险的宣传单上写着乘坐私家车赔多少、坐飞机赔多少、坐高铁赔多少，其实就跟重疾险宣传有多少种癌症可以赔付一样，都是噱头。所有的这些都属于意外的一种，如果在费率不变或变化不大的情况下有保额增值，自然最好；如果没有，也不必纠结，我们最重要的还是做好基础保障。

▎特殊意外保额变化

有些意外险会将某些特殊的意外拆解出来，用作保额的增加或减少。比如上面所说的交通意外保额增加，常见的还有某些特殊自然灾害、特殊场景（比如电梯等）保额增加。而保额减少一般比较少见，但在某些意外险的特约部分会列出哪些意外会减少保额，比如溺水、驾乘、高坠等等，是需要注意的。



▎猝死、自杀不是意外

猝死、中暑、高原反应等往往会突然发生，在一般人的概念中经常会误认为这些也是意外，但其实这些都属于疾病，并不在赔付范围内。当然现在越来越多的意外险也另外附加了猝死、高原反应等责任，但保额一般比基础保额要少，大家如果觉得需要，可以选择带有这些条款的产品。

自杀当然也不是意外，但被保险人是无民事行为能力人除外。

还有一种情况就是因意外引起的疾病发作导致死亡，因为保险有近因原则，最后导致死亡的是疾病，所以往往也是不赔的。但如果反过来，因疾病导致发生意外，比如突发心脏病摔倒时头部磕到石头导致死亡，则是可以赔偿的。

▎一般意外保额变少

按道理来说，意外险会包括大多数意外情况，发生了意外后就赔付保额。但需要特别注意的是，还是有少量意外险的基础保额仅保障部分意外，多出现在长期、返还型意外险中。比如基础保额仅为航空意外，其他意外只有10%左右的基础保额，也就是说我们买100万的意外险，但出现的意外是高坠、砸伤、甚至车祸身故等等，都仅仅只能赔付10万元。



伤残责任

伤残责任是按照伤残等级，用基础保额乘以对应比例进行赔付的（1级100%，10级10%，以此类推），目前商业意外险采用的理赔标准是2014年1月起执行的《人身保险伤残评定标准2013》，共281个伤残项目，10个伤残等级，为国家统一标准。而某些代理人在宣传中却表述成这样的标准是其公司独家所有，就是销售误导了。

如果你在2014年之前就已经购买了长期意外险，伤残标准可能是按旧标准执行的，强烈建议尽早更换。



在伤残责任部分，五花八门的“不一样”有：

▎伤残责任保额变少

大多数的意外险，伤残责任的基础保额是与身故的基础保额是一致的，但在多数长期、返还型意外险中，伤残责任除全残之外是没有保障额度的。什么意思呢，就是除了伤残标准中的一级伤残，一些普通人看来甚至非常严重的残疾，比如单眼失明、双手完全缺失等等，通通都是不赔的。

绝大多数的长期、返还型意外险费率高、保障低，还是销售误导的重灾区，而随着意外险的赔付标准和险种设计越来越好，并且意外险价格与年龄、身体状况并没有什么关系，一般投保后第二天即可生效，所以意外险是极少数强烈建议大家购买一年期保险的险种。

▎未成年人限额

非常多的保险销售人员和指导投保的文章都会推荐给未成年人买20或50万的保额即可，原因是保监会对未成年人身故有保额限制。

然而意外险最重要的责任之一就是保障伤残的责任，并不是强调身故责任，绝大多数的伤残都来自于意外，而伤残又是按比例来赔付的，如果保额过低，又有什么作用呢？

因为意外险的杠杆非常高，保费并不贵，所以建议投保额度应该与大人一样，100万起。举个例子，单手大拇指缺失为九级伤残，如果一个9岁的小朋友按限额只买了20万的意外险，缺少个大拇指后只能获得4万元的赔偿（九级伤残按照保额的20%计算）。

▎意外医疗责任

意外险中有相当一部分是带有意外医疗责任的，意外医疗的本质是医疗险，所以它是一份报销制的保险，额度不需要太高，一般几万块就可以了。但需要注意的是，意外医疗也区分是否限制社保内用药，建议选择不限社保，比如摔倒骨折如果治疗需要进口器材，基本都不在医保范围内，当然不限社保的费率也会相对高些。

此外意外医疗常见的区别还有，是否有免赔额、报销比例、限制公立医院等，大家可以按照自己的需要来进行选择。





特殊约定及责任免除

▎职业分类

意外险虽然对年龄和身体状况不做区分，但对职业的限制特别严格。一般分为1-6类，1-3类一般不太受限制（办公室的文职人员等），5-6类（高空作业的工作者、矿工等）除了一些专门的高危职业保险外，很难购买到产品。各保险公司对各职业的分类不一定完全一致，所以一些高风险的职业可以多查询几家公司，看有没有标准稍微低一些的。

另外，如果职业分类有了变动，要及时通知保险公司，意外险赔付是按出险时的职业分类来进行赔付的。

▎免赔规定

与其他保险种类一样，意外险也有不少的免赔条款。常见的免责内容除了与寿险相似的免赔，还有高危运动、有奖赛事等等往往是不赔的，不同定价的产品可能会有其他不同的免赔条款，需要重点查看免赔（免责）条款。

▎生效日期

多数意外险为投保后第二天生效，但有个别也有7天、14天，甚至一个月后生效的，需要特别注意。

▎保障范围

性价比高的意外险大多仅保大陆内发生的意外，如果平时没有经常出国的需求，可以不必选择保障全球的，偶尔出行时，可以再购买旅游保险。

意外险中还包括了比较特殊的旅游意外险等等，除了基本的意外险保障外，大家要看好特殊情况的赔付规则，按需选择即可。





其他附加责任

▎住院津贴

多数住院津贴是有时间限制的，一般为30至180天不等，购买时需要特别注意。

▎疾病及寿险保障

注意疾病或因疾病导致的身故，保障是有等待期的。

▎遗体遣送等

如果因意外而在外地身故，具有遗体遣送条款的就可由保险公司承担遣送费用。一般多出现在一些特殊意外险种，比如户外运动险、运动赛事险等等。



本文仅代表作者观点，不代表顾问云立场。

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作者：顾问云