香港保险购买指南:三大风险考验你的胆量!

寒郁轩良

许多人对香港的保险产品抱有浓厚的兴趣。然而，在做出购买决定之前，深入了解可能伴随的风险是必要的。如果你能够接受这些风险，那么你可以放心地进行投保。

相反，如果你在了解之后觉得难以承受这些风险，那么实际上你可能并不适合购买香港的保险产品。因为即使购买了，也可能会整天感到不安，所以在这种情况下，不购买可能是更好的选择。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 wzfjj100

一：保单的持有时长

购买香港保险需要长期持有，至少10年或更长时间。了解过香港保险的朋友应该清楚这个风险。香港保险的特点是“通过时间换取高收益”。

我们来看一个例子：


总保费为 15 万，每年交 3 万，需交 5 年；

保单到第 5 年，总收益 10 万，尚未回本；

保单到第 10 年，总收益 18 万，净获利 3 万！

保单到第 15 年，总收益 25 万，净获利 10 万！

保单到第 20 年，总收益 37 万，净获利 22 万！

保单到第 30 年，总收益 74.4 万，净获利 49.4 万，近乎翻了 5 倍。

观察可知，香港的保险产品在最初的五年内仍处于资金回收阶段。只有在持续持有超过十年后，这类保险才能为我们带来显著的高回报。

因此，在决定购买前，我们必须深思：我是否能够在十年甚至更长的时间里不去动用这笔闲置的资金？

当然，如果你希望提前获取收益，这也是可行的，因为现今的香港保险产品均设有提前领取的方案。但是，需要注意的是，这样做的代价就是最终的总收益会少于那些选择不提前领取的人，因为你选择了先行享受，而别人则愿意耐心等待。

二：香港保险的收益

每个人在考虑购买香港保险之前，应该都听说过这样一句话：香港保险的收益较高，但收益是无法保证的。

许多人在这里都会感到犹豫不决，毕竟香港保险6%-7%的复利收益确实具有很大的吸引力，谁能不为之动心呢！

仍旧以这个例子为例：


总计投入 15 万，

保单到第 10 年，15 万会变成 18 万；

保单到第 20 年，15 万会变为 37 万，翻了超过 2.4 倍！

保单到第 30 年，15 万会变成 74.4 万，近乎翻了 5 倍！

这份由香港保司提供的收益预测表，展示了在投资顺利的情况下你所能期待的回报。然而，有人可能会担心，如果香港保司的投资表现未达预期，那么保单收益可能无法达到建议书中所述的水平。

而保险公司也为此给了我们回应：


在悲观状况之下（年度投资回报率相比现时的假设投资回报每年降低大约 2.60%）；

总投入为 15 万；

保单到第 10 年，总收益为 15 万，刚好回本；

保单到第 20 年，15 万变为 23.4 万，净获利 8.4 万；

保单到第 25 年，15 万变为 28.8 万，净获利 13.8 万；

保单到第 30 年，15 万变为 34.9 万，净获利 19.9 万，平均年化收益率达 4.4%！！

即使保险公司在未来每年的投资回报不尽如人意，我们仍然可以获得可观的收益。考虑到目前内地存款利率偏低，房地产市场风险较高，香港保险成为当前闲置资金的理想选择。

然而，除了悲观的预期之外，我们还可以通过分析香港保险公司历年的分红实现率来判断哪家表现较好，哪家相对较差。

三：汇率波动

目前，香港的保险产品主要通过美元保单进行交易，这意味着不可避免地会面临汇率风险。当一些人得知存在这种风险时，他们可能会感到更加担忧。

然而，不必过于担心！实际上，汇率风险仅在最终退保或取款时才会显现其影响。那么，这背后的原因是什么呢？当你选择退保并提取现金，且计划在中国内地或其他非美国地区使用时，你就必须将美元兑换成其他货币。

这一过程中，会受到当时汇率变动的影响。然而，如今的香港保险已经推出了多元货币保单，可以根据个人的未来规划进行货币转换，从而在一定程度上避免汇率风险。


因此，汇率风险只是会对我们退保后用于兑换其他非美元货币时产生作用。

最终汇率风险对于我们最终退保的影响仅存在以下 3 种情况：

1. 美元不断升值，美元保单在退保的时候能够盈利，兑换得到的人民币增多；

2. 美元不停贬值，美元保单在退保的时候会亏损，兑换得到的人民币减少；

3. 汇率波动相对平稳，不会产生额外的亏损或者盈利。

四：总结

在考虑购买香港保险之前，有必要自问：你能够接受多长时间不使用这笔资金，以及是否能够接受香港保险的收益波动。

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作者：港险大全