重疾险那些鲜为人知的事系列(二)之保额计算

杨柳657

本文是该公众号的第5篇原创文章，

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在深入探讨重疾险的保额计算方式之前，让我们先简要回顾一下重疾险的核心概念。重疾险，作为保险领域的重要一环，旨在为被保险人在罹患特定重大疾病时提供经济支持，以应对高昂的医疗费用、康复护理费用及可能带来的收入损失。其保额的计算，不仅关乎个人的经济安全，也是制定合理保险计划的关键。

重疾险的本质是弥补因罹患重病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，不用担心生活如何维计，安心治疗、修养。‍

重疾险的保额设计确实主要围绕两大核心部分：医疗费损失和收入损失



1. 医疗费损失

医疗费损失是指被保险人在罹患重大疾病时所需承担的医疗费用，包括但不限于手术费、药物费、住院费、检查费等。

考虑因素：

疾病类型与严重程度：不同疾病的治疗费用差异巨大，如癌症、心脏病等重大疾病的治疗费用通常较高。

医疗技术进步与费用增长：随着医疗技术的不断发展，新的治疗方法和药物不断涌现，但往往伴随着更高的费用。

医保与商业医疗险的覆盖情况：虽然医保和商业医疗险能在一定程度上减轻医疗费用的负担，但仍有一部分费用需要自付。

在上海这样的一线城市，将医疗费损失定在50-100万作为重疾险的保额是比较合理。‍‍‍

2. 收入损失

收入损失是指被保险人在罹患重大疾病后，由于治疗、康复等原因导致的工作能力下降或丧失，从而造成的收入减少或中断。

考虑因素：

康复期长短：不同疾病的康复期不同，有的可能只需要几个月，而有的则需要数年甚至更久。

工作能力恢复情况：部分患者可能在康复后能够恢复一定的工作能力，但收入可能无法完全恢复到病前水平。

家庭责任与负债：被保险人在罹患重大疾病后，仍需承担家庭责任，如房贷、车贷、子女教育等费用。

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在上海这样的一线城市，收入损失的保额估算以5年不能工作为例，估算收入损失在200万左右是一个相对合理的范围。

针对不同人群需要重疾险的保额时，我们需要考虑多个因素，包括家庭经济状况、被保险人的年龄、职业、健康状况以及所在地区的医疗费用水平等。以一线城市为例，不同人年龄段人群提供的重疾险保额建议如下：
一、儿童（0-17岁）

建议保额范围：100万起

理由：


儿童年龄较小，疾病发生率相对较低，但一旦罹患重疾，治疗费用往往较高，且需要长期康复。

考虑到儿童未来的成长和发展，以及可能面临的医疗费用上涨，建议保额不低于100万。

如果家庭经济条件较好，可以适当提高保额至100万或更高。

二、青年人（18-35岁）

建议保额范围：50-100万

理由：


青年人是家庭的经济支柱，一旦罹患重疾，不仅面临高额的医疗费用，还可能因无法工作而导致收入中断。

考虑到上海等一线城市的医疗费用水平和生活成本较高，建议保额不低于50万。

如果追求更高的保障水平，或家庭经济条件较好，可以选择100万或更高保额的重疾险。

三、中年人（36-55岁）

建议保额范围：100万-200万

理由：


中年人处于事业高峰期，同时也是家庭责任最重的时期。一旦罹患重疾，对家庭经济的冲击将非常大。

考虑到中年人的健康状况可能逐渐下降，以及治疗费用和康复费用的增加，建议保额不低于100万。

如果追求更高的保障水平，或家庭经济条件非常优越，可以选择200万或更高保额的重疾险。

四、老年人（56岁以上）

建议保额范围：根据个人情况灵活调整

理由：


老年人罹患重疾的风险较高，但由于年龄较大，可能面临保费较高或无法投保的问题。

因此，建议老年人根据自身健康状况、家庭经济状况以及保险产品的具体条款进行灵活调整。如果条件允许，可以选择较高的保额以获得更全面的保障；如果条件有限，可以选择较低保额的重疾险或考虑其他类型的保险产品。

注意事项：

家庭经济状况：在确定保额时，首先要考虑家庭的经济状况。保额应能够覆盖家庭的主要开支和负债，以确保在罹患重疾时能够维持正常的生活水平。

医疗费用水平：不同地区的医疗费用水平存在差异。在一线城市如上海，医疗费用通常较高，因此建议选择较高的保额。

个人健康状况：被保险人的健康状况也是确定保额的重要因素。如果健康状况较差或存在家族遗传病史等风险因素，建议适当提高保额。

保险产品条款：不同保险产品的条款存在差异。在选择保险产品时，应仔细阅读条款内容，了解保障范围、赔付条件等信息，以确保所选产品符合个人需求。

综上所述，重疾险的保额应根据不同人群的具体情况进行灵活调整。在选择保额时，应综合考虑家庭经济状况、医疗费用水平、个人健康状况以及保险产品条款等因素，以确保获得最合适的保障。

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作者：智远保典