香港保险安全再加码!香港保险业正式实施风险为本资本制度

因醉鞭名马幌

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去年7月，香港立法会通过了一项法案---RBC（风险为本的资本制度）监管体系。

该法案于2024年7月1日正式开始实施，这一重大变革标志着香港保险业进入了一个全新的发展阶段。



图源：香港保险业监管局

香港保监局发言人说：

「引入风险为本资本制度，将提升本港保险公司的财务稳健性，透过与每间保险公司风险状况更相称的模组方式评估风险，并与国际标准看齐。」

「新制度实施标志着保险业一个重要里程碑，加强对保单持有人的保障，并巩固香港作为全球保险枢纽的地位。」



什么是RBC制度？



RBC制度是一种以风险管理为核心的资本监管机制，它要求保险公司根据其面临的风险程度持有相应的资本。这一制度的主要目的是确保保险公司具备足够的财务实力来履行对保单持有人的承诺。

RBC制度对保险公司产生的影响包括：

1. 提升资本需求：保险公司须依据业务风险特性保持更高水平的资本。

2. 推动风险管理的优化：激励保险公司在风险处理上更为积极和主动。

3. 强化财务稳定性：通过严格的资本规定，增强保险公司抵御风险的能力。

RBC制度重要性在哪？

01

加强对保单持有人保障





图源：香港保险业监管局

保险公司须按四大风险范畴作压力测试，包括市场风险、保险风险、交易对手风险、营运风险，以“200年一遇”的罕见危机，计算公司在最恶劣的情况下所需资金准备。

也就是说，RBC监管体系就是要那些吹牛X的保险公司付出与它风险相匹配的资本，即吹的越大，实现率越低就需要持有更多的资本来兜底你的风险，保障投保人的权益。

RBC实施之后，香港保险公司将会出现两极分化的现象????

一些产品设计激进、实际回报率低的，或者保证收益高的，“锁定期”短的一些保险公司，会面临偿付压力，要么补资本金，要么停售。

另一方面，主打“低保证、高预期”的分红险以及产品设计相对稳健、实际回报率高的保险公司影响不大，反而有利。

02

引入风险资本制度，可带来双赢

事实上，风险资本制度于欧美多国实行多年，欧盟、英国和新加坡均已实施风险为本资本制度。

香港永明首席精算师认为香港此时将制度引进保险业界，「绝对是跟上潮流，带来双赢局面。」



香港永明首席风险官及首席精算师

新制度有助营造一个公平的竞争环境（Level Playing Field），为保险市场带来新气象，「RBC不是令市场带来更花俏的高风险产品，而可令市场带来更多更合理的优质产品。」

现时坊间有不少标榜「高保证成分」、「高红利」的保险产品，但RBC制度下，保险公司在推出高风险产品时，所需的资本就相应提高。

他相信这将成为一个诱因，让保险公司设计多元化的保险产品，从而分散风险，最终受惠的绝对是所有投保人士。

03

新制度降低保险公司违约风险





香港RBC的内容及框架

按照香港RBC最新的监管体系，对保险公司的监管体现在三个支柱和集体监管，分别是：









除此之外，香港保险业的十大安全机制也时刻强有力的保障着保险市场和每一份保单。



END



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作者：港湾通