香港保险成为海外投资首选!内地访客赴港投保156亿港元!

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热卖的香港保险


数据显示，2024年第一季度，内地访客赴港购买保险的总额达到156亿港元，同比增长了62.5%。内地访客在香港投保的总保费已经超过了2016年的水平，仅次于2017年的记录。平均每次投保的储蓄型保险金额约为441,730港币。


海外资产配置需求


1.货币供应量激增

‍中国M2货币供应量在2013年首次突破100万亿元，这一过程耗费了57年；

‍到了2020年，M2再次翻番至第二个100万亿元，用时不到7年；

‍预计2024年将达到300万亿元，第三个100万亿元的突破仅需短短4年时间。

2.低利率环境
四月初，河南、陕西、山西、广东、云南、贵州等地的中小型银行陆续发布公告，宣布降低定期存款的执行利率，调整幅度介于10至40个基点之间。



面对多地中小型银行利率下调的情况，许多业内专家预测，今年上半年可能会出现新一轮全国性的银行存款利率下调。不仅限于这些地区性银行，国有大型银行以及股份制银行也可能在今年首次下调存款利率，预计调整幅度为10至15个基点。

回顾过去一年，银行业已经经历了五六轮降息。目前，三年定期存款的利率已降至1.95%，五年定期存款利率也仅略高于2%。若再有一次降息，可以预见的是，五年期存款利率很可能跌破2%，预示着银行存款利率进入1%的时代即将到来。

3.人民币汇率下降趋势



(截图来源：彭博社)

在岸人民币对美元汇率一度触及7.2485。监管机构持续将每日汇率中间价设定于近四个月的低点，导致人民币汇率持续走弱。


(截图来源：彭博社)

瑞穗银行(Mizuho Bank)的首席亚洲外汇策略师Ken Cheung指出：『监管机构似乎愿意接受人民币进一步贬值。』

Cheung强调，当前的重点在于缓解人民币的贬值压力，而非坚守某一具体汇率水平。

随着美元在美国联邦储备系统维持高利率的预期下反弹，亚洲货币正承受日益增大的压力。

此外，尽管有多轮支持措施，房地产市场的复苏仍不明朗，这也对人民币的走势产生了负面影响。



4.海外规划的必要条件
在中国过去四十年的快速发展中，出现了众多高净值家庭。他们开始追求全球化的生验，包括海外投资、子女国际教育、海外旅行、海外医疗服务、海外房产购置以及税务筹划等。这些需求都凸显了资产配置的重要性，它作为基础支撑，有助于抵御各种财务和税务风险。海外资产配置在香港的第一步


1、全球的财富与风险管理中心

经常有人将香港与新加坡相提并论，但香港财政司司长陈茂波认为无需对此感到自卑。



香港的金融市场对外开放且充满活力，吸引了全球百强银行中的73家及顶尖保险公司在此设立业务，同时也汇聚了众多世界级的专业人才。预计在未来四年里，香港将超越瑞士，成为唯一一个管理超过三万亿美元离岸资产的金融中心。此外，香港作为连接内地与全球市场的桥梁，为风险管理和保险业创造了巨大的商机。其完善的监管框架、多样化的产品选择、全球化的服务网络、迅速的索赔处理以及稳定的投资回报率，均彰显出香港保险行业的实力和全球竞争力。



2、全球最大规模的离岸人民币资金池

香港凭借其作为全球离岸人民币业务中心的地位，实现了约1万亿离岸人民币资金的自由流通和集结。



3、两地资本市场互相连通

得益于国家政策的支持，近年来，内地与香港金融市场之间的互联互通机制得到了快速发展。沪港通、深港通、债券通、互换通、ETF通等一系列机制的建立，为境外投资者提供了多样化的渠道来投资于境内的人民币资产。

4、全球一流的投融资平台

香港作为一个成熟的投融资平台，在股权融资方面，它是全球领先的首次公开募股(IPO)中心之一。

在债券发行方面，香港已连续七年成为亚洲最大的国际债券发行地，并且是该区域内首次发行债券的主要场所，占有82%的市场份额，远远领先于其他竞争者。

5、大湾区绿色金融的中心

香港《财政预算案》明确指出，香港致力于发展成为国际绿色科技及绿色金融的中心，以顺应全球的发展趋势。

香港在绿色金融市场方面领跑亚洲，其所安排发行的绿色和可持续债券总额占据了亚洲市场的三分之一以上。同时，香港的绿色科技企业在科研方面也展现出显著的优势。

香港保险的优势


1、行业的安全优势

（1）历史沉淀
香港作为亚洲最大的保险市场，拥有着深厚的历史底蕴。自1841年谏当保安行从广州迁移至香港，标志着香港保险业的起步，迄今为止已有超过180年的历史，并且未曾有过寿险公司破产的记录。根据香港保监局的数据，截至2023年12月31日，香港拥有了161家获授权的保险公司，1,691家持牌保险代理机构，78,571名持牌个人保险代理人以及23,662名持牌业务代表。2023年度，香港的总保费收入达到了5380亿港元，显示出行业的强大实力。此外，全球排名前十的保险公司中有7家在香港开展业务，保险深度位居亚洲之首。



（图片来源：《2022-23年报》，香港保监局）

（2）完善的监管
在监管法规方面，香港保险业自早期便沿用了英国的法律体系。随着行业发展，针对不断浮现的新情况和挑战，监管框架经历了逐步的调整和完善。特别是在2015年12月7日，《2015年保险公司（修订）条例》生效，它对香港保险业进行了更为详尽和现代化的规范，确立了更为明确的监管结构和标准，拓宽了监管的范畴和力度，并加强了对消费者权益的保护措施，成为了香港保险行业的基石法规。


香港保险业监管局（保监局）伴随着这一监管法规的确立而成立。作为一个独立于政府的全新保险业监管机构，它在2017年6月26日接管了原属于政府部门的保险业监理处的职责，负责监管保险公司。随后，在2019年9月23日，保监局又取代了三个自律监管机构，开始负责监管保险中介人，成为香港保险行业的核心监管机构。对于保险行业的严格监管是保障香港保险安全的关键环节。香港的保险公司通常会在全球范围内分散投资，其投资组合涵盖了股票、债券等多种资产类别。所有在香港销售的保险产品都需要向保监局申报，并通过资本压力测试，而且底层投资必须向监管机构透明化。这种透明度使监管机构能够清楚了解各家保险公司的底层资产配置，从而有效预防和化解潜在的投资风险。一旦发现保险公司出现运营异常，监管机构可以立即采取必要措施，比如限制保费收入、规定特定资产的保存等，确保市场的稳定运行。（信息来源：香港保监局）

（3）严格的清盘制度
投资者可能担忧，即便在严密的监管体系下，成熟的保险公司仍有可能面临经营困难乃至破产的风险，那么他们的利益如何得到保障呢？《保险业条例》对此有着周密的考虑。该条例规定，未经法院特别裁决，获授权的保险公司不得自行进入清算程序。只有在向保监局提交申请通知后，法院才能考虑是否发出清算令，而保监局有权在此过程中陈述意见，传唤、询问任何证人，并可根据情况决定是否支持或反对清算令的颁发。简而言之，没有法院的批准，保险公司不能自行进行清算。 即便真的走到破产清算的地步，《保险业条例》也明确指出，除非法院有其他命令，否则清算人必须继续经营该保险公司的长期业务，旨在将其作为正常运作的实体转交给另一家保险公司。这意味着，如果一家保险公司经营不善，它的业务将会被转让给另一家财务状况良好的保险公司来接管，以此维护客户利益不受损害。
2、有关收益的优势

香港保险产品以其较高的内部收益率（IRR）著称，通常超过7%＋，这在保证资金安全的同时，还承诺了资金的稳步增长。选择香港保险，您不仅能够确保资金的安全，还能期待可观的投资回报。

同样存入 100 万 RMB，内地保险与香港保险的收益相差多少：



相较于内地复利不超过 3%的同种类型产品，港险达到 7%+的回报仍具有显著优势。

3、功能上的优势
（1）多元货币配置

在香港这一自由港，保险产品以美元和港币计价，具有独特的优势。特别是在人民币贬值的背景下，香港保险允许在保单生效后，灵活转换成美元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、港币、澳门币等九种货币。这种多货币选项不仅支持全球资产配置，而且可以根据个人的具体需求，自由选择保单货币，从而满足海外退休规划、移民、教育支出等多种财务规划需求。



通过明智地分配美元和其他外币资产，客户可以有效地分散单一货币带来的风险，并确保其保险投资的利益达到最大优化。
（2）保单可拆分
香港的保险合同允许无限制地更改保单持有人和被保险人，并预先指定备选的保单持有人和被保险人。此外，一份保险合同还可以灵活地分割成多个部分，分配给多位受益人，实现家庭成员间的共同保障。这样的设计使得一份保单能够覆盖整个家庭的需求，为家族财富传承提供了一个全面的解决方案。
（3）红利收益可锁定
香港保险公司提供的多样化货币储蓄计划，自保单生效后的第15年起，保单持有人每年都有机会将非保证的分红（如复归红利和终期红利）转为保证红利。这意味着，您可以选择将这部分红利取出作为现金收入，或者将其留存在保险公司以赚取额外利息。这种设置既保障了资本的稳定增长，又提供了灵活的资金流动性。



将一部分红利转入红利锁定账户，虽然会相应减少当前及后续保单年度的终期分红金额，但此举有助于规避市场波动对个人保单的影响，确保收益的稳定性。

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作者：东鲲君