重疾险保什么病,赔付标准是什么?

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翻看重疾险条款，你会发现重疾的疾病种类少则七八十种，多则上百种。

那是不是疾病种类越多的重疾险就越好？

这个可不一定，重疾险的数量多，不代表质量高。

一起来看看官方规定的重疾险有多少种。

2020年11月6日，保险行业协会更新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，将原有的25种重疾疾病种类扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，统一规定了这28+3种高发的疾病理赔标准，这28+3种高发疾病已经占到了重疾理赔的95%，是重疾理赔的核心，它们也是任何保险公司的重疾险必须包含的。



官方规定的只有28+3种，超出的这些疾病种类是怎么来的呢？

其实这些超出的疾病种类，有的是将重大疾病进行了拆分，还有一些是发病率很低的疾病。

其实疾病100种和120种的重疾险差异真的不大，没有必要为疾病种类买单，不过当价格差不多的时候，自然还是倾向于疾病种类多的重疾，毕竟低发生率不代表完全没有可能发生。

那什么是轻度疾病呢？

实际上，轻症不轻，轻症往往是重疾的早期阶段，如轻度脑中风后遗症，就是严重脑中风后遗症的初期状态，需要及早发现和治疗，才能防止其进一步恶化为重疾。

从这个层面来说，重疾险中的轻症不是类似发烧感冒一样的小病，罹患轻症，也会对普通家庭造成一定的经济压力。

例如，不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都属于轻症，虽然并未达到重疾赔付标准，但相比重疾更为常见和多发，治疗难度和严重程度都不亚于重疾，对身体保障而言，十分必要。

现在几乎市面上的重疾保险都会涵盖一些轻症责任，比如早期原位癌、早期肝硬化、轻微脑中风等等，也能获得赔付，一般是按照基本保额的20~30％来理赔。

最近几年，在轻症的基础上，越来越多的保司还增加了中症保障，可以理解为：中症的病情严重程度和理赔金额比例，介于轻症和重疾之间。



轻中症的引入，对于我们消费者而言，有机会拿到更高额度的、更多次数的赔付，当然是好事。

未来随着医学的发展和我们健康意识的提高，很多疾病可能在早期就被发现了，这样轻中症被发现的概率就提高了，因此轻中症的保障也是我们重点考察点

接下来，我们再来看看重疾险怎么赔付，好多人以为，重疾险得了大病就能赔付，其实不是的。

要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛，我们以法定的31种疾病为例，按理赔条件可以分为三大类：

确诊即赔：4种

实施了约定手术才能赔：6种

达到疾病约定状态才能赔：21种



在如今的市场上，大多数重疾险都能够对 31 种疾病予以保障，而且针对这些疾病的理赔条件也是相同的。

就拿达到疾病约定状态才能理赔的较重急性心肌梗死来说，其理赔条件是：被确切诊断为急性心肌梗死，同时还必须满足 6 个相关医学症状中的至少一种。

设定这样的门槛，并非是保险公司故意为难大家。

实际上，能够被定义为“重疾”的病症，必然是治愈难度大、花费高昂的疾病。

不妨设想一下，如果只是得了一些轻微的病症，也能够获取高额的理赔款，那么重疾险的赔付率必然会大幅上升，保费也会随之显著增长，最终的结局将会是大部分人都无力承担重疾险的费用。

看到此处，可能有人会产生疑问：重疾险理赔如此困难，那干脆不买了。

但事实并非如此，别忘了前面我们提到过，重疾险除了保障重疾，大部分还涵盖了轻症和中症。

以脑中风为例：如果是较重急性心肌梗死，会按照重疾中的“较重急性心肌梗死”赔付 100%保额；而若是较轻急性心肌梗死，则会依照轻症里的“较轻急性心肌梗死”进行赔付，通常能够赔付至少 30％保额。

第三节：重疾险都保什么病、如何赔呢？



业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。

白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是保护。只有这样，才能让重疾险真正发挥出它的作用。

作者：明亚李哈哈