香港保险与内地保险:全面对比与隐藏真相揭秘

因醉鞭名马幌

前言

INTRODUCTION

香港储蓄险以其预期的高投资回报率，正逐步成为投资者的热门选项，尤其吸引了不少内地人士不惜长途跋涉前往香港购买。其核心吸引力在于其长期复合利率可望达到6%-7%，与内地市场上普遍的3%左右形成鲜明对比。

香港储蓄险的魅力主要在于其分红机制，尽管保本收益较为保守，通常不超过1%，但预期的年化分红收益却能高达6%-7%，这对追求资产增值的投资者来说无疑极具吸引力。



然而，值得注意的是，香港保险与内地保险在多个方面存在显著差异。若投资者仅被高收益所吸引，而忽视了两者的本质区别，可能会陷入不必要的风险之中。因此，本期我们将深入探讨香港保险与内地保险的区别，帮助大家建立更清晰的认知。

通过对比，我们可以更全面地了解两种保险产品的特性、优势与潜在风险，从而根据自身需求做出更明智的选择。



01

两地保险的本质区别

在信息泛滥的时代，关于香港与内地保险的优劣之争不绝于耳，真假难辨。实质上，保险作为金融工具，其核心在于提供风险保障，而具体险种与产品的差异，根源在于两地独特的法律、金融、医学及政府福利体系等背景因素。

消费者在选择时，应超越表面的费率、责任与条款对比，深入理解这些差异背后的深层次原因。香港保险与内地保险各有千秋，关键在于它们如何适应并服务于各自市场的特定需求与环境。因此，没有绝对的“好”与“坏”，只有更适合的选择。



法律环境

1、法律渊源不同。大陆法系表现为成文法；英美法系的法律渊源包括制定法和判例法，并且判例法的地位比制定法更重要。举个直白的例子，我们都知道《刑法》和《刑事诉讼法》，在内地，一个人犯罪，法官会依据现有的法律条文来判定量刑；而在香港，法官会根据类似的案例是如何判定的来作为量刑标准。这就会造成同样的一个案件事实，在两地审判时可能会出现截然不同的结果。

2、法官权限不同。大陆法系强调法官只能援引法律，不能创造法律；英美法系的法官可援引成文法、法律或判例，在一定范围内创造法律。

3、诉讼程序不同。大陆法系以法官为中心的纠问程序；英美法系以诉讼参加人为中心的对抗式（或诉辩式）程序。



金融环境

内地是社会主义金融秩序，央行维稳，指哪打哪。

香港是资本主义金融秩序，资本说的算，大家族、财阀、集团的能量极大，别说影响经济形势，政坛都要侧侧腰。

香港与内地在金融监管方面存在本质差异。内地以金融监管局为主导，其监管力度强大，能够迅速影响保险产品的市场命运，导致“停售”或“产品下架”成为业内高频词汇。保险公司在此环境下需紧密跟随监管导向，即“拥抱监管”。

相比之下，香港的保险业监管局和香港保险索偿投诉局则独立于政府和行业之外，虽然基础功能与内地金融监管局相似，但在权责划分和运作方式上有着显著不同，为香港保险市场提供了独特的监管环境。



福利差异

香港的税制简单，税率之低也是全球知名的。香港薪俸税税率采用累进制，税率2%-17%；利得税税率为8.25%-16.5%。相比国内挣得越多扣得越多还是很吸引人的。

在医疗方面，香港永久公民可享受先进的医疗技术，每次看病只需要交50-100的门诊费，住院也只要100港币每天（无论什么病），且包含了所有费用。相较于内地“生个大病就可能倾家荡产”的医疗环境来说，香港的医疗制度可以说为香港人的健康和财产上了一层双保险。有关老人的社会福利，65岁以上可在香港申请长者津贴，70岁还可以申请高龄津贴。



在不同的大环境下，两地民众对保险的需求、认可度和接受度各异，这促使保险公司在产品设计时充分考虑本土化因素，包括产品形态、条款约定及保障责任等，从而形成了各具特色的保险产品。

因此，评价保险并非简单地以“好”或“坏”为标准，关键在于其是否能精准满足个体消费者的实际需求。



02

港险与内地险相差比

1、同样投入100万，投保香港保险VS内地保险，两者收益相差多少？


答：内地的理财险，大部分都是固定收益，就像是存款一样，现在复利的固定利率为3%。


在收益方面，内地保险和香港保险相比，有一定的差距。70年后，最高相差金额，甚至达到8306万！

造成产品收益之间产生较大差异，很大程度上是由于两地的监管和投资模式有区别。

2、香港保险VS内地保险，监管模式有何不同？


答：在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限， 保险公司不受最高预定利率的影响。
内地保险公司受到严格监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以银行存款、债券、不动产为主，一般不进行股权投资。而香港的保险公司，则不受这些限制。



3、香港保险资金主要投资哪两类资产？


答：香港保险资金主要有两大类投资：固定收益类资产包括国债、企业债和其他固收类资产等；权益类资产包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。





03

香港保险的核心优势

很多内地人会千里迢迢跑到香港去买港险，肯定有它的魅力所在。那么我们来看看港险到底好在哪里？



1、香港险可以做到全球配置



香港保险可以做到全球资产配置，权益类投资的比例也没有限制。这也是为什么港险分红预期收益能到6-7%的原因（这其实是大家买港险的核心原因）。

2、多货币转换权



美元计价为主的保单提供了灵活的货币转换选项，许多香港保险保单支持多达9种货币的转换，以满足个人未来需求。这一特性不仅帮助规避了单一币种汇率波动的风险，还实现了资产的多元化配置，尤其适合有移民、留学或出国计划的消费者，为他们提供了更全面的海外财务规划方案。



3、保单可拆分



香港储蓄险的多元货币计划特别提供了“保单拆分”选项，允许保单持有人在满足一定年限条件后，将一份保单灵活拆分为多份，以满足不同家庭成员的需求，避免了退保或部分退保可能带来的损失。此外，若希望保单成为家族传承的一部分，保单持有人可在生前将被保险人变更为子女，确保保单红利得以延续。

结合保单的货币转换功能，拆分后的保单还可指定为不同货币，为家人在全球各地的生活或投资提供直接便捷的财务支持，实现资产的全球化配置与灵活运用。



4、被保人可变更



目前大部分的香港储蓄险都支持无限次变更被保人，或者提前指定“第二受保人/后备受保人”。从原本的被保人身故，只能受益人来领取身故受益金这一个选项，到可以选择让家人继承自己的保单，继续获取保障和收益。

“给子女留一笔现金，不如留一份保单"。因为现金只能解决一时温饱，而保单或许可以保障子女一生。不过需要特别注意的是，为了防止道德风险，“第二受保人”或“后备受保人”必须在原受保人在世的时候指定。

5、身故赔偿金可按意愿分配



香港储蓄险与内地储蓄险在身故保险金的发放方式上有较大区别。香港保险一般都可以自由决定身故保险金的分发方式；而内地保险公司是直接一笔过发放身故保险金给指定受益人。

香港保险公司会设置多种保险金支付方式，ex：一次性支付、按月/季度/年分期支付、结合两种方式支付等等。这样对于未成年人以及缺乏理财能力的受益人来说特别友好。不仅可以防止这笔钱被不怀好心的亲属朋友侵占，也可以避免受益人无节制挥霍，导致这笔保险金无法发挥该有的保障作用。

6、保费假期



香港保险提供“保费假期”政策，允许保单持有人在财务紧张时申请延长缴费宽限期，最长可达4年。此政策有效降低了因资金短缺导致保单终止的风险，同时确保在假期期间，保单依然有效，持续复利增值，保障受保人的原有权益不受影响。

7、其他特色功能



随着产品形态的不断多样化，现在很多产品还推出了其他特色的保障或功能。EX：卓越成绩奖、保费豁免保障、投保人意外身故保障、额外意外死亡保障等。





04

港险中介不会告诉你的真相

1、香港储蓄险的分红实现率，真的都能达到100%吗？



答：香港分红险保单中，6%-7%的分红演示收益并非合同中确定的收益，而是不确定的。分红的实现取决于保险公司的投资能力和全球资本市场的走势。

过往分红实现率，并非都达到100%，有高有低，某些不靠谱的港险，甚至某些年份的实现率只有约50%甚至更低。

过去良好的分红实现率并不能保证未来表现同样良好。因为分红本身是不确定的，所以不能仅仅依据过去表现来预测未来结果，但据此可以筛选出好保司和好产品！

2、如何理解香港分红储蓄险保单中的确定收益部分？



答：分红保单中的确定收益部分非常低，一般只有0.X%，仅从确定收益部分来看，保单的回本周期至少需要20年左右。(国内储蓄险回本速度相对快，因为保证部分收益较高)

3、香港险VS内地保险，无限告知原则和有限告知原则的不同？



答：香港险投保比较严格，因为它采用的是无限告知原则：即在投保前所有健康问题都要说，不限于近两年内。而大陆保单是有限告知，问到的回答，不问不用答。

4、买香港保险一定要本人赴港面签吗？为啥有些中介说不用？



答：投保香港险需要本人亲自前往香港面签、补资料、检查，缴纳保费须本人赴港开通账户。

理赔款一般以美元结算，但由于外汇管制，内地每年外汇兑换额有限，若理赔款高于限额，每年领取一部分。

5、为什么说港险对于大陆人投保来说会存在汇率风险？



答：因为港险的保费和理赔款多数是美元或港币等。因此对于大陆投保人来说，会存在汇率风险。

但既是风险也是机遇，看看下面的测算，你就知道了：





05

香港保险适合的客户群体

上面花了大篇幅讲了香港保险和内地保险的区别，可见并不是所有人都适合购买香港保险。那么，什么样的人更适合购买呢？

01

有美元资产配置需求的家庭

香港保险支持多种货币保单，包括美元，为寻求海外投资与资产配置的家庭提供了更加灵活多样的财富增值途径。

02

未来有移民计划的家庭或经常去国外的人士

香港保险的全世界保障范围可以为这些人士提供更全面的保障。另外，如果客户计划未来移民到其他国家，考虑到现在港险可以转换多种货币，提前做好准备很关键，香港保险是一个不错的选择。

03

追求高收益的人群

香港保险的投资收益通常比内地的保险更高。对于抗风险能力较强，能接受投资波动性以及高净值的人群来说，购买香港保险是很不错的选择。

04

在境外有资产的客群

对于在境外拥有资产的群体，如华侨、外贸业者及互联网公司海外上市的核心股东，资金回流常遇管制与税务挑战。此时，配置香港保险成为其优化财务规划、规避潜在问题的明智之选。

05

子女有留学需求的人

香港的保险在全世界各地的医院都可以使用，出国旅行或者以后孩子留学也有了健康保障。



*香港保险与内地保险在本质上并无不同，也不能说谁好谁不好，更多的在于是不是适合个人或家庭。

保险配置本就需要根据个人及家庭实际需求量身定制。





免责声明：本文部分图片及文字整理自网络，版权归原作者所有。如有侵权，联系删除，谢谢～

作者：微信文章