重疾险新规精讲 (第三章-脑中风后遗症)

伊索谗言

重疾险中关于“脑中风后遗症”的条款如下:



脑中风就是给大脑供血的血管出现问题，导致脑细胞坏死的一种疾病。
出血性脑中风与缺血性脑中风
脑中风是脑卒中的俗称，分为出血性脑中风和缺血性脑中风两种情况。
出血性脑中风是因脑血管破裂引起的。
缺血性脑中风是因血管狭窄、堵塞引起的。缺血性脑中风的形成原因有两种：梗死和栓塞。
无论是出血性脑中风还是缺血性脑中风，都在疾病定义的保障范围内，但能否理赔，还要看进一步的影像学检查结果。

脑中风的诊断依据（CT与MRI）被保险人要申请脑中风后遗症的理赔，首先必须提供头颅断层扫描（CT）和核磁共振检查（MRI）这两项中的任意一项检查报告，以证明被保险人出现了脑中风的症状。
患者发生脑中风入院后拍摄的第一张片子，会先被医生用来判断是不是脑出血。如果诊断结果不是脑出血，医生可能就要采取溶栓处理，以缓解脑缺血。因此，患者在住院期间必须复查一次CT来确认是否有缺血性脑中风病灶出现，这样在申请理赔时就可以提供确切的影像学检查结果。
不过，被保险人想要按照本条疾病定义申请理赔，还必须具备“在确诊180天后仍然遗留神经系统永久性的功能障碍”这个必要条件。

为什么要求确诊180天后仍然留有后遗症
临床医学中，许多脑中风患者在治疗1~2周后，是可以痊愈的，但是因为大脑受损会影响它所支配的相应人体部位，所以相关的功能需要一段时间才可以恢复到稳定状态。很多患者在出院时还有多项后遗症，经过专业治疗和康复训练，半年后就可能恢复到正常人的状态。如果这些后遗症在半年内没有恢复，那么以后再想恢复就比较难了。

严重脑中风后遗症的判定标准

如果很遗憾，患者在确诊180天后仍然留下了后遗症，就要衡量判断是否形成“严重脑中风后遗症”中列明的三种障碍了，只要满足其中一种，保险公司就可以赔付。
第一，一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下。
第二，语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍。
第三，自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。六项基本日常生活活动是指吃饭、穿衣、行动、移动、如厕、洗澡。


轻度脑中风后遗症的理赔

即使是轻度脑中风后遗症的理赔，也要求神经系统有永久性的功能障碍，只不过相对于严重脑中风后遗症的理赔条件更宽松一点，要求一肢（含）以上肢体肌力为3级和自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。
从临床病例的统计数据来看，大多数脑中风患者愈后是良好的，只有很少一部分患者达到重度疾病的理赔标准，小部分患者能够按照轻度疾病理赔，剩余大部分患者无法理赔。

由此可见，在配置重疾险时，搭配合适的医疗险也十分重要。重疾险原本就不是用来支付医疗费用的保险，报销医疗费用是医疗险的事情。

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严重脑中风后遗症的理赔要点
理赔时机：确诊脑中风180天以后。
核心材料：头颅断层扫描（CT）或者核磁共振检查（MRI）报告。
理赔依据：肢体肌力2级及以下；四种语音发声能力丧失任意三种，鼻饲管不能取，只能吃流食；无法完成六项基本日常生活活动的三项或三项以上。



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