医疗险是小帮手,重疾险才是大靠山(附重疾险挑选指南)

心随674

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（NO.216篇）

先给大家讲个故事，
小W，是名程序员，自己有商业医疗险，觉得重疾险每年几千上万块，有医疗险就够了。
然而，命运却给他开了个玩笑，体检时发现肺部结节，被诊断为癌症。尽管医疗险帮他承担了大部分的治疗费用，但3年康复期，他无法工作，收入锐减，家庭经济压力骤增。
房贷、孩子的教育费用、日常生活开销，每一项都让他感到无比焦虑和无助。

医疗险是小帮手，能在治疗时帮我们分担一部分费用，而重疾险才是大靠山，能在我们因病失去收入能力时，给予我们经济上的有力支持。

那么，为什么有了医疗险，还一定要有重疾险呢？

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首先，从功能上看，医疗险主要用于报销医疗费用，是根据实际产生的医疗支出进行补偿。

而重疾险则是一旦确诊合同约定的重大疾病，就会一次性赔付一笔钱，这笔钱的用途不受限制。

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其次，从资金用途上看，患病期间，除了医疗费用，还有很多其他的开支。比如营养费、护理费、康复费，以及因无法工作导致的收入损失。医疗险无法覆盖这些，而重疾险的赔付金可以填补这些空缺。

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再者，从保障期间看，重疾险保障时间一般更长，医疗险保障期为1年，发生重疾后医疗险可能出现无法续保的情况，后期随着年龄增长，保费每年增长，身体状况变化，也会出现没有医疗险能承保的情况。重疾险却在交第一年保费时，就获更持续的保障，不会随着年龄增长保费也跟着增长。

既然重疾险如此重要，那我们该如何挑选呢？

一、明确自身需求和预算





在挑选重疾险之前，首先要对自身的经济状况和风险承受能力有清晰的认识。确定能够承担的保费支出范围，避免因保费过高而影响日常生活质量。同时，思考重疾险在个人和家庭保障体系中的地位和作用，以便有针对性地选择合适的产品。

二、保额的科学确定





1. 考虑治疗费用
不同的重疾治疗费用差异较大，但一般来说，准备 30-50 万元的治疗资金是比较基础的。这包括手术、药物、住院等直接医疗费用。

2. 收入损失补偿
重疾往往导致患者在一段时间内无法工作，收入中断。建议保额能够覆盖 3-5 年的支出，以维持家庭的正常生活开支、子女教育、房贷车贷等。
3. 通货膨胀因素
考虑到未来可能的通货膨胀，保额应具有一定的增长性或预留一定的弹性空间。

三、疾病保障范围





1. 重疾种类
保监会规定的 28 种重疾已经涵盖了常见且高发的重疾，这些疾病的定义和理赔标准是统一的。在此基础上，保险公司可能会增加其他重疾种类，但不必过于追求数量，而应关注质量。

2. 轻症和中症
重点关注高发轻症和中症，如轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术等。这些疾病的发病率较高，保障是否全面直接影响保险的实用性。

四、赔付次数与比例





1. 重疾赔付次数


单次赔付重疾险：价格相对较低，适合预算有限或追求基础保障的人群。

多次赔付重疾险：分为分组多次赔付和不分组多次赔付。不分组多次赔付的产品通常保障更优，但保费也相对较高。分组多次赔付时，分组越合理（如将高发重疾分散在不同组）越好。

2. 轻症和中症赔付比例


轻症赔付比例一般在 30% 及以上，

中症赔付比例在 50% - 60% 较为常见。赔付比例越高，获得的赔偿金额越多。

五、等待期与间隔期





1. 等待期
等待期内确诊重疾通常无法获得赔付，等待期越短越好，常见的等待期为 90 天或 180 天。
2. 间隔期（多次赔付重疾险）


重疾多次赔付之间的间隔期越短越好，一般为 1 - 3 年。


癌症二次赔付的间隔期也应关注，通常分为 3 年和 5 年，间隔期越短越好。

六、保费豁免





1. 被保险人豁免
被保险人在确诊轻症、中症或重疾后，后续保费无需再缴纳，合同依然有效。这是一项非常实用的保障责任，应优先选择自带被保险人豁免的产品。
2. 投保人豁免（可选）
适用于夫妻互保或为子女投保的情况。当投保人发生重疾、身故、全残等特定情况时，被保险人的保费豁免。

七、保险期限





1. 终身重疾险
提供终身保障，不用担心保障到期后因年龄或健康状况无法再次购买保险。但保费相对较高。
2. 定期重疾险
可以选择保障 20 年、30 年或至 70 岁、80 岁等。保费较为便宜，适合预算有限或在特定时期需要加强保障的人群。

八、附加责任





1. 癌症二次赔付
癌症具有较高的复发、转移和新发风险，因此癌症二次赔付是一项重要的附加责任。关注赔付条件，如间隔期、赔付比例等。
2. 心脑血管疾病二次赔付
如果有家族病史或个人属于心脑血管疾病高发人群，可以考虑附加此项责任。
3. 特定疾病额外赔付
例如，在特定年龄（如 60 岁前）确诊重疾，额外赔付一定比例的保额。

九、保险公司的选择





1. 信誉和口碑
选择信誉良好、经营稳健的保险公司，降低理赔风险和纠纷的可能性。

2. 服务质量
包括理赔速度、客户服务等方面，可以通过查询保险公司的理赔数据和用户评价来了解。

十、健康告知与核保





1. 如实告知健康状况
遵循“有问必答，不问不答”的原则，如实告知自己的健康状况，避免因未如实告知而导致理赔纠纷。
2. 核保政策
不同保险公司的核保政策可能有所不同。如果身体有一些小毛病，可以尝试多家核保，选择核保较为宽松的保险公司。

总之，挑选重疾险需要综合考虑多个因素，根据自身的实际情况和需求进行权衡和选择。
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