去不去香港买保险?

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在全球化的大背景下，香港与内地保险市场各自展现着独特的魅力与竞争力。2023年，内地到香港去买保险的金额高达595亿港元。香港，作为国际金融中心，其保险市场高度发达，产品创新快速响应市场需求。香港保险以其高分红率、货币多元化、全球理赔服务、灵活性与定制化以及先进的产品设计而著称，为全球投资者提供了丰富的选择。了解香港保险，为人生的风险管理全面保驾护航，也让财富规划为家庭幸福添砖加瓦


高分红与投资回报对比香港保险产品以其高分红率和投资回报而闻名。重疾险的预期内部收益率（IRR）可达4.5%，储蓄险的IRR甚至高达7%，综合回报率远超内地同类产品。保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。相比之下，内地保险产品固定收益高于港险，但综合投资回报率就历史数据来看总体低于港险，主要集中在固收类资产，缺乏全球资产配置的广度和深度。货币多元化与全球理赔服务香港保险提供多元货币选项，包括美元、港币、新加坡元等，满足客户海外资产配置需求。全球理赔服务覆盖广泛，无论客户身在何处，支持电子化理赔，无需客户亲自赴港。而内地保险产品主要以人民币计价，理赔范围及流程相对受限，对海外事故的理赔支持有限。地缘政治博弈带来很大的不确定性，所以单一货币的风险加大，客户对于一辈子只能持有一种货币的保单开始有忌惮。可能存在汇率风险，那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换。灵活性与定制化服务香港保险产品设计灵活，如红利锁定与解锁、保单拆分、被保人变更等功能，为客户提供更多资产管理与财富传承的可能。香港保单可无限次更换被保人，同时可指定第二被保人，当被保人不幸身故，第二被保人将成为被保人，想传几代就传几代。香港保单可拆分成多份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保类信托功能，身故赔偿金可按意愿分配。而且现在，香港保险公司推出了受益人定期领取身故保险金的做法，让受益人不至于一次领到一大笔钱挥霍无度，该功能类似于家族信托相比之下，内地保单不可更换被保人，内地保单是通过部分退保来提取出现金价值保险产品在灵活性与定制化方面有待提升。产品形态对比香港的储蓄分红险结合终身寿险与分红，支持多币种选择，提供更高的灵活性和全球化资产配置。而内地保险产品形态主要为年金险和增额终身寿险，灵活性与全球化配置能力较弱。


再以重疾险为例：内地的重疾产品，如果是在早期的时候发生理赔，它比较划算；香港的产品是你在年纪比较大的时候去理赔，或者是你没有理赔的时候它比较划算。因为内地的重疾产品早期确诊后，它就可以豁免后续所有的保费，这个杠杆是不是就特别高？但是如果是香港的产品，如果你确诊轻重疾，它只能豁免你一年的保费后面的保费该交还是要交，这个杠杆相对来说就少一些。还有内地，是有叫“中症”的，严重程度比“轻症”高，但是又没有“重症”那么重，那么大，赔偿的比例也比较高；然而，香港是没有中症这个概念的，所以如果我刚好确诊的疾病是中症这个范围，我在内地是不是赔的更多？还有一个很重要的点就是内地，比如说你轻中症的理赔，它是不影响你后续重疾理赔的额度的，但是香港轻重级理赔的保额会在你重症理赔的时候从里面扣减掉，所以你整体的保额是在减少的，所以如果真的是早期生病理赔的话，内地就很划算！杠杆很高，但是如果我们是比较幸运的，比如说可能我真的是七八十岁才去理赔，过了很多年，或者有些人很幸运，这辈子根本没有重疾的情况下，这个时候香港就变得很有优势了，因为香港的重疾是有分红的，他赔给你的钱是可以抗通胀的。另外，以下几点也是重疾险在实操层面的不同：1.健康告知：内地的重疾险和医疗险等健康险是有限告知，有问有答不问不答，香港无限告知不管什么都需要告知，一旦遗漏后续理赔很容易导致纠纷2.核保尺度：香港核保尺度比内地严格，香港能过的内地也能过，内地能过的香港可不一定能过3.理赔相关：香港理赔时效慢（内地30天内必须核定结案)，理赔尺度没有2年不可抗辩条款约束，理赔纠纷维权成本高（法律体系不同+人生地不熟+律师也比内地贵），理赔款进入内地麻烦4.保障责任：内地重疾险前28种重疾统一规范，占理赔95-98%，香港不统一，需要我们更细心去辨别谁家条款好，投保难度大投保年龄与规定对比香港保险接受更广泛的投保年龄，最高可达75岁，且投保金额限制更为宽松。内地保险则在投保年龄和金额上有更严格的限制，尤其是对未成年人的保额上限设定。结论与配置策略香港保险与内地保险各有千秋，选择最适合的保险产品需综合考量收益、灵活性、服务、理赔范围等因素。对于有海外资产配置需求、计划移民或经常出国的人士，香港保险的全球保障范围和货币多元化是理想选择。追求高收益的投资者，香港保险的高投资回报率值得考虑。
而对紧急需求或快速理赔有较高要求的客户，则内地保险的部分产品可能更合适，同时保障类产品本地化投保也有一定的便利优势

在当前全球经济环境下，内地保险再搭配香港保险产品能够为个人和家庭提供更广泛的保障与投资机会，尤其是在资产多元化配置、教育金规划、养老储备、财富传承等方面才能实现有效的应对全生命周期中的多重风险

附件：投保准备资料





作者介绍：Coco Chen陈可博士

ICF国际认证教练(PCC),Gallup优势教练,DDI/MBTI Facilitator

RFP国际注册理财师，RPP养老规划师

高管经验：10年证券，9年保险，5年医院养老

500强亚太及中国区HR一号位，国潮品牌投资人经历

《赢在HR》、《经历3+1》、《我的跨界人生》等联合作者

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