重疾险避坑系列——能谈“投资回报”吗

塞翁364

作者：文雨，坐标杭州，浙江大学硕士，10年大型国企、互联网大厂、独角兽企业人力资源工作经历，现为明亚保险经纪浙江分公司夏芳团队的保险经纪人，联系方式见文末。

服务特点：以严谨的专业能力和细致的服务态度，帮您设计保险方案。

想快速了解我和明亚，可以看《35岁浙大硕士为何放弃互联网大厂转行卖保险？》

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往期文集：

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《买保险需要理由吗？》

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《35岁浙大硕士为何放弃互联网大厂转行卖保险？》

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《未雨绸缪！如何防范“老后破产”？》

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《25岁养老规划方案推荐》

《30岁养老规划方案推荐》

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《40岁养老规划方案推荐》

《45岁养老规划方案推荐》

重疾险篇：

《重疾险避坑系列——理念篇》

《重疾险避坑系列——隐藏的时间线》

《重疾险避坑系列——复杂的数量组合》

最近与客户沟通重疾险配置方案，

虽然已经有了保险作为保障型资产意识，

但保费作为实实在在花出去的钱，

还是想从重疾险的条款上“赚回来”。

今天我们就来聊聊重疾险中的“投资回报”，

即获得保额与投入保费相比，能有多大“回报”。

以工银安盛御享欣生重疾险（2024版）为例，

给0岁的男宝配置100万保额，可选条款均选，

保费1.4万交30年。

1.疾病程度分级赔付

市场主流的重疾险很多条款，

基本都是遵循分级赔付的玩法，

一般分为无、轻、中、重/全残几档，

按不同比例赔付。

（1）未发生疾病

大部分人会担心我如果没有患病，

那不是这42万白白打水漂了吗？

别担心，这个保费已经买了身故保障，

无病身故按累计已交保费和现金价值就高给付，

而现金价值随着时间增长，

会越来越接近、甚至超过保额100万。

“回报”倍数在1（42/42）~2.4（100/42）。

（2）轻症

轻症40种，不分组赔付3次，

每次赔付30%基本保额，无间隔期。

且轻症、中症、重症均自带豁免功能，

即发生轻症则后续保费不用再交了。

假设缴费第10年时累计保费14万，

发生1~3次轻症赔付，共计30%~90%基本保额，

即30万~90万，

“回报”倍数为2.1（30/14）~6.4(90/14)。

（3）中症

中症3种，不分组赔付3次，

每次赔付60%基本保额，无间隔期。

且轻症、中症、重症均自带豁免功能，

同理轻症，假设缴费第10年时累计保费14万，

发生1~3次中症赔付，共计60%~180%

即60万~180万，

“回报”倍数为4.3（60/14）~12.9（180/14)。

（4）重疾

重疾110种，不分组赔3次，

每次赔100%保额，间隔期1年。

且轻症、中症、重症均自带豁免功能，

同理轻症，假设缴费第10年时累计保费14万，

发生1~3次重症赔付，共计100%~300%

即100万~300万，

“回报”倍数为7.1（100/14）~21.4（300/14)。

2.不同年龄段额外赔付

在疾病程度之外，许多产品还会根据年龄分级，

比如常见的18岁前、55/60岁以后额外赔付。

（1）18岁以前

本产品就有18周岁前确诊少儿特疾，

额外赔100%保额，1次为限，共10种疾病，

包括白血病、手足口病、川崎病等。

若10岁时总计已交保费14万，如患了上述之一，

则赔付100万×2=200万，

“回报”倍数14.3（200/14）

（2）18岁后、保单生效10年内

此外本产品投保时已满18周岁，

且保单生效前10年首次确诊重疾，

额外赔付50%保额。

因为18岁保费2.4万/年，

27岁时若确诊重疾，

已交24万保费，赔付150%×100万=150万

“回报倍数”6.3（150/24）

（3）70周岁后

交费期满后，

首次确诊重疾时已满70周岁（含），

额外赔付50%保额。

因此，此时70岁的累计已交保费42万，

总计重疾赔付150%×100万=150万，

则“回报”倍数2.4（150/42）

3.特殊疾病额外赔付

常见重疾险还会在特殊或罕见病上做文章，

比如本产品针对心脑血管特疾、癌症。

（1）心脑血管特疾二次

首次确诊心脑血管特疾3年后，

再次确诊同一种心脑血管特疾，

赔付100%保额。

因此，若发生该种情况，

赔付保额200%×100万=200万

即使交满30年42万累计保费，

“回报”倍数也有4.8（200/42）

（2）首次恶性肿瘤-重度二次

首次确诊恶性肿瘤-重度满3年后，

再次确诊恶性肿瘤-重度（含新发、复发及转移），

赔付100%保额。

但需注意，未包含癌症的“持续”状态。

因此，若发生该种情况，

赔付保额200%×100万=200万

即使交满30年42万累计保费，

“回报”倍数也有4.8（200/42）

总结来看，

购买重疾险首先要考虑尽量大的保额，

而目前越来越多的人性化条款，

不断在为客户提供更多保障，

从上面的“投资回报”来看，

最差也可以按照一笔低利率的“储蓄”，

在健康一生的同时，也能保证资金传承。

即使发生各种不幸的疾病，

也可以疾病分级、时间分级、特殊疾病等条款，

保证尽量高的”回报“杠杆。

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