年金险里的5大陷阱,你应该知道!

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朋友们好！

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保险里面像重疾险、医疗险、寿险、意外险这些类型的保单，都是保障功能为主，就是交很少的保费，可以获得很高保额的保障。

我知道一款意外险，一年保费1000多块，保额最高可以达到1000万，当然是线上专属。

即使像重疾险这种8000*20年的交费情况，相比于50万的保额，杠杆率也足足有3倍。



但是年金险主要是以强制储蓄为目的，交的保费就是为了以后每年领取使用，要么给孩子当教育金，要么自己退休后养老金。

想要风险保障，就追求以最低保费达到最高保额；

想要长期储蓄，就看哪家公司年金险给的收益率最高。



道理通俗易懂，但往往保险公司并不想让你这么容易的比较，就好比很多电商把价格模糊化，非得搞一些满减、打折活动，让你没法清晰的横向比较。

保障类型的保单里面，捆绑销售就是一种重要策略，要么买重疾，要么买意外，要么买医疗，非得都组合在一起，最后稀里糊涂的买贵40%(至少)。

另一种常见的就是返还型重疾险保单，往往是搭配一个两全保险，宣传到期返本，可是如果拆开买一份消费型保单，把多余的钱放在余额宝里，到期能拿到的钱，远超本金。

关于储蓄型的年金险，坑也一样很多，吴老师就来跟大家好好讲讲。

坑一：年金（分红险）中的分红水平当保证收益

所谓分红险，客户收益其实分为两部分，一部分是保证利率2.5%左右，另一部分是在此基础上的分红部分，根据保险公司经营情况，赚多分多，赚少分少，要是不赚就不分了。

保险公司其实是非常喜欢卖分红险的，投资风险要是客户能承担一部分，会极大减轻公司压力。

特别是年金险，往往保障期是20年以上，这么长的期限内，如果给固定收益保障，对于保险公司的投资能力，考验很大。

因此，对我们投保人来说，购买分红险，在分享保险公司的收益的同时，也就承担了保险公司的一部分风险。

然而一些保险代理人在销售分红险时，对这些不确定性是只字不提的。

分红险在早些年的时候坑了不少人，于是保监会为了保护投保人的利益，要求保险公司在宣传材料上加粗说明分红的不确定性，并且要求分红演示要分高中低三档演示。

然而部分代理人仍然故意只拿中档利率来说事儿，胆子大的甚至直接拿高档利率来忽悠。

这有多坑，大家只要看看手里拿到的分红险材料，低档演示和高档演示之间的差别，就能看出来了。

毕竟，没有一家保险公司可以在20年时间里，都能够做到年年收益为最高档，甚至年年能达到中档利率，都费劲。

坑二：年金（万能险）中的结算利率当预期收益率

保险公司在销售年金险的时候，有的还会搭配一个万能险，这个万能账户有点类似我们银行活期的意思，每年分的红利和年金如果用不上，可以进入到万能账户继续增值。

本来这也不是一件坏事儿，但因此拿来忽悠人，就不行了。



有的公司在销售前，会临时提高某些万能账户的结算利率，比如5.8%甚至6%，然后搭配的年金险在宣传时，便被宣传成了6%收益的产品。

但是真正进入了6%收益的账户里的，只有保险公司分的红利和生存金，而你大部分的保费，实际是进入到了年金主险里，收益可能只有2.5%而已。

举个例子，10万的年金险，20年下来，每年领取的年金只有2500元，能够有6%收益的，仅仅是这2500元对应的每年利息，也就是150元。

明明白白折算成真实利率，其实也就是2.5%*(1+6%)=2.65%

你以为买到宝了，20年都有6%的收益，其实只有2.65%而已。

坑三：年金（万能险）中的结算利率当保证利率

接着上面，万能账户这个6%，也不是保证的，按照监管规定，其实是在2.5%~6%范围内浮动的，万能险的不确定性与分红险一样，都看保险公司心情。

只要投资市场不景气，保险公司就会下调结算利率，最差情况直接降到2.5%，这个水平的收益率，连通胀都跑不赢。

坑四：复利迷魂

保险代理人在宣传年金险的时候，经常采用以下话术：

“你养我三年，我养你三代”

“存10万变100万”

其实长期投资生息，最主要的理论基础就是复利。

所谓复利，就是驴打滚利滚利，而复利迷魂，就是以不确定较高的复利率进行利益演示，但以后实际真能给到你的钱，往往没这么多，也算是个虚假宣传吧。

如果分红险按照4%的中档利率宣传，每年领取的年金进入万能账户再按照6%累计，10万块钱经过50年，确实是可以变成100万的。

但要记得，以上的宣传都是不保证的，而且只会变差，不会变好。



但凡要是还能有更好可能的，保险代理人在给你演示的时候，一定不会有所保留。

但是如果真的是按照底线保证收益2.5%计算，到期结果可能就只有34万。

也就是说，你这比50年的投资，可能是100万，也可能是34万，大概率是中间的某个数，总归不可能是最好情况就是了。

坑五：保单产品设计复杂

为了进一步防止你计算收益率，很多年金产品还会设置“祝寿金”“关爱金”“特别年金”等，打乱你的预期现金流。

听起来像是白来的，其实这些钱不过就是保险公司给你的利息而已，只是返还的金额和时间错乱，与每年稳定的年金值区分开罢了。

算来算去，可收益率依然不超过3%

年金的真正作用，我在之前的《不用再找了！一篇聊透年金》里有讲过，主要就是强制储蓄。

在年轻时有余力的时候，为将来自己养老或者给孩子的教育留一份钱，这样的钱，安全性是最重要的，不需要过多花哨的噱头，清清爽爽。



保监会规定了普通年金险的定价利率只有4.025%，扣除保险公司的运营成本，保证利益可以稳定在3.8%的，就是年金险里的优质保单了。

不要以为3.8%很低，30年国债才3.9%，银行的利率从90年代10%一直降到了现在的3%左右，隔壁日本5年期银行存款利率已经稳定在0.15%很久了。

国家飞速发展的时候，社会需要资本建设，GDP高速增长时，利息当然高，但是一旦以后成熟稳定，资金充裕的时候，利率也会逐步降低。





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作者：保证未央