香港保险-储蓄型保险

因醉鞭名马幌

储蓄型保险的分类：

1. 纯储蓄（与非保险类储蓄类似，仅提供投资收益）；

2. 带有较多寿险保障成分的储蓄（早期身故受益人可以获得相当于保费若干倍的赔款）；

3. 带有每年返还的长期储蓄（投保一定时期后每年/每月可以从计划中提取一笔固定的返还）；

4. 后期可以转换年金的储蓄（在退休时可以选择将储蓄转换为一份终身领取年金的计划）；

5. 在身故时可以传承资产甚至是保单的储蓄（主要针对资产的有效传承，可以将保单的受益人指定为新的保单持有人）。

挑选储蓄型保险的八个原则：

1. 明确储蓄目的和投资需求

2. 了解自身的投资能力和风险偏好

储蓄保险产品的风险和收益大多介于国债和基金、股票之间，属于“中等风险、中等收益”的产品。

由于“低风险、低收益”的银行存款和国债通常跑不赢通胀，对于投资经验不算特别丰富的朋友而言，如果没有信心能到股市上去“割韭菜”，选择保险类投资还是相对稳健、靠谱的。

3. 匹配未来的现金流

现金流匹配有两个要素，一个是时间，一个是金额，两者缺一不可。

4. 匹配未来的货币币种

“匹配币种”主要是为了减小未来现金流匹配过程中由于汇率波动所导致的亏损。这种匹配主要针对对外币消费有一定需求的客户，比如海外留学、海外医疗、海外旅行等，相当于是用外币保单对汇率进行了对冲。

5. 考虑储蓄收益的波动性

保险产品最主要的配置资产就是以债券为主的固收类资产和以股票为主的权益类资产。其中，固收类资产收益较低但比较稳定，主要用来支撑传统险、分红险中的保证部分；权益类资产收益较高但比较波动，主要用来支撑投连险、分红险中的非保证部分。

6. 考虑储蓄计划的流动性

储蓄保险大多数都是长期投资计划，因为牺牲了资金的流动性，才换来比其他短期理财产品高得多的投资收益率。

建议：投资者一开始有一个明确的储蓄目标，尽可能避免在投保后要临时动用这笔保险资金的情况发生；观察研究该储蓄计划的流动性，主要包括现金价值的回本期、退保时手续费的收取、非保证分红是以现金分红还是保额分红的形式存在等，以确保产品的流动性能够满足需求。

应急选项：大多数保险公司都允许客户借贷相当于保单现金价值90%的款项，并收取一定的利息。

7. 考虑承保公司的财务实力

8. 使用多元化投资分散风险

投资储蓄型保险是一个长期的过程，没有必要“重仓”同一类型的产品，分散投资不同类型的储蓄计划也是一个不错的选择。

               
作者：换个角度看家事